Решение по делу № 2-2140/2024 (2-14847/2023;) от 26.12.2023

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

14 февраля 2024 г. <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

судьи Воронковой Е.В.,

при помощнике судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору ФИО3, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору ФИО3, штрафа.

В обосновании заявленных требований истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО3-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными в сумме 662 500 руб. 00 коп. В соответствии с п.2 кредитного Договора, срок действия договора равен 60 месяцам начиная с даты представления Кредита.

В рамках кредитного договора был также заключен Полис-оферта по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00413628/1 между ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» и ФИО2 по рискам:

Смерть Застрахованного в течение срока ФИО3, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО3 (риск «Смерть ВС»);

Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая премия составляет- 154 945 руб. 50 коп. за весь срок действия Договора ФИО3. Срок действия Договора ФИО3 составляет 60 месяцев. Данные средства были оплачены за счет кредитных средств.

В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 662 500 руб. 00 коп, тогда как ФИО2 фактически получил сумму равную - 507 554, 50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, у заемщика возникло право на отказ от Договора ФИО3 и получение части страховой премии, уплаченной за весь срок пользования кредитом.

Ранее ФИО2 обратился в Банк с устным требованием расторгнуть Договор ФИО3 и вернуть денежные средства пропорциональные периодам срока действия полиса. Данные требования были отклонены Банком с ссылкой на то обстоятельство, что заключение полиса ФИО3 является самостоятельным обязательством, не связанным с заключением кредитного Договора, а также что досрочное погашение последнего не является основанием для получения части премии пропорциональной оставшемуся сроку действия Договора.

Не согласившись с полученным отказом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» заявление-требование о расторжении полиса-оферты по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00413628/1 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» получило указанное выше требование.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» поступил ответ № от ДД.ММ.ГГГГ на заявление-требование ФИО2 которым в удовлетворении заявленных требований было отказано.

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратился в данную организацию с Претензией с требованиями о признании Полис-оферту по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00413628/1 от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, возврате уплаченных денежные средства в размере 131 961, 98 руб. в течение 7 дней с момента получения настоящего заявления по реквизитам, указанным в приложении к настоящему заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 поступил ответ от ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с которым было сообщено, что договор является расторгнутым, однако расторжение Договора ФИО3 не влечет возврата премии согласно п.3 ст. 958 ГК РФ.

Истец обратился к финансовому уполномоченному, решением № У-23- 1200157/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано.

В связи с вышеизложенным, истец просил суд:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в пользу ФИО2 уплаченные по Полису-оферте программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00413628/1 от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 131 961, 98 руб., штраф в размере 65 980 руб. 99 коп.

Истец ФИО2 в судебном заседания, основания и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддерживал. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик – ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания судом извещался, причины его неявки суду неизвестно. Также в материалах дела от представителя ответчика имеется возражение на исковое заявление, в котором он просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО5 в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о дате, времени и месте слушания дела судом извещался. О причине его неявки суду неизвестно. Заявлений, ходатайств от третьего лица в суд до начала судебного заседания не поступало.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, провел судебное заседание в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор ФИО3 может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: ФИО3, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их ФИО3, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда ФИО3, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою ФИО3 или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность ФИО3 не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность ФИО3 имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое ФИО3 не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 958 ГК РФ договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм личное ФИО3 или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою ФИО3 и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о ФИО3 может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного ФИО3 и здоровья.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО3-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № F0C№ в сумме 662 500 руб. 00 коп.

В соответствии с п.2 кредитного Договора, срок действия договора равен 60 месяцам начиная с даты представления Кредита.

В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был также заключен Полис-оферта по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00413628/1 между ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» и ФИО2 по рискам:

- Смерть Застрахованного в течение срока ФИО3, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО3 (риск «Смерть ВС»);

- Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая премия составила 154 945 руб. 50 коп. за весь срок действия Договора ФИО3, срок действия Договора ФИО3 указан 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлял в адрес ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» заявление-требование о расторжении полиса-оферты по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00413628/1.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» получило требование, ДД.ММ.ГГГГ от ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» истцу поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ № на заявление-требование ФИО2 которым в удовлетворении заявленных требований было отказано, в связи с тем, что Договор ФИО3 не относится к Договору ФИО3, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в данную организацию с претензией о признании Полис-оферты по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00413628/1 расторгнутым и возврате, уплаченных денежных средств в размере 131 961, 98 руб. в течение 7 дней с момента получения заявления по реквизитам, указанным в приложении к заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получен ответ от ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором было сообщено о том, что Полис-Оферта по программе ФИО3 и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00413628/1 является расторгнутым, оснований для возврата премии отсутствуют согласно п.3 ст. 958 ГК РФ.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием взыскать с ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в пользу ФИО2 уплаченные по Полису-оферте программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00413628/1 денежные средства в размере 131 961, 98 руб.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-120157/5010-004 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» было отказано.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратился с данным иском в суд.

Согласно статьям 450, 450.1, 958 ГК РФ, часть страховой премии может быть возвращена страхователю при его отказе от договора только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре ФИО3, однако по настоящему делу договором ФИО3 предусмотрена возможность отказа страхователя от договора с условием возврата страховой премии только в течение пяти рабочих дней, с даты заключения договора (пункт 4.2 договора), а отказ истца от договора ФИО3 имел место за пределами этого срока.

В соответствии с п. 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному ФИО3, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период ФИО3.

Если по условиям договора добровольного ФИО3 и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор ФИО3, такой договор ФИО3 прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор ФИО3 прекратился досрочно.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО3» (далее - Указание №-У), установлено, что при осуществлении добровольного ФИО3 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО3, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО3 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховая премия по договору ФИО3 составляет- 154 945 руб. 50 коп. за весь срок действия Договора ФИО3.

При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору Договор ФИО3 продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты не изменяется со временем, является фиксированной, не зависит от графика платежей по Кредитному договору.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор ФИО3 продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности и не меняется в зависимости от погашения кредита заемщиком, является фиксированной суммой.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору ФИО3 имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55).

Исследовав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что договор ФИО3 на протяжении срока действия ФИО3 не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно пункту 8.2 Правил ФИО3 договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору ФИО3 в полном объеме. Договор ФИО3 прекращается при этом на дату исполнения;

- отказ страхователя от договора ФИО3. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора ФИО3, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской ФИО1 порядке. Договор ФИО3 прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- признание договора ФИО3 недействительным по решению суда. Договор ФИО3 прекращается с даты, указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договор ФИО3 прекращается с даты, указанной в соглашении;

- смерть Застрахованного в течение срока ФИО3, не являющаяся страховым случаем. Договор ФИО3 прекращается с даты смерти Застрахованного;

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору ФИО3. Договор ФИО3 прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил ФИО3, если иное не предусмотрено договором ФИО3, при отказе страхователя - физического лица от договора ФИО3 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО3, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора ФИО3 до даты отказа страхователя - физического лица от договора ФИО3 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору ФИО3.

При этом, если иное не предусмотрено договором ФИО3, договор ФИО3 досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока ФИО3 (в случае если дата начала срока ФИО3 ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока ФИО3 позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором ФИО3, прекращение договора ФИО3 и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора ФИО3, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора ФИО3 не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором ФИО3 не предусмотрено иного.

Согласно п. 1.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 6139-У, Страховщик обязан указать в ключевом информационном документе (далее - КИД) случаи досрочного прекращения договора добровольного ФИО3, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть.

Согласно КИД к Договору ФИО3 основаниями для возврата страховой премии являются:

Отказ от договора ФИО3 в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора ФИО3, при условии отсутствия в период с даты заключения договора ФИО3 до даты отказа Страхователя от договора ФИО3 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору ФИО3.

Отказ от договора ФИО3 в случае ненадлежащего информирования об условиях ФИО3, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору ФИО3.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО3»: «при осуществлении добровольного ФИО3 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО3, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО3 в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном прекращении действия Договора ФИО3, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока (период охлаждения), предусмотренного Договором ФИО3.

При этом, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором ФИО3, и не прекращает существование страхового риска по договору ФИО3, также по условиям договора ФИО3, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора ФИО3 по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора не имеется.

Поскольку в основных требованиях истцу было отказано, суд не находит оснований для взыскания производных требований о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору ФИО3, штрафа - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Е.В. Воронкова

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Е.В. Воронкова

УИД: 63RS0№-94

Подлинный документ подшит в гражданском деле № и находится в производстве Автозаводского районного суда <адрес>