Решение от 17.11.2020 по делу № 2-1074/2020 от 06.10.2020

УИД ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 17 ноября 2020 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Арефьевой Т.Ю., при секретаре Гуляевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1074/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к Смирновой Вере Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с иском к Смирновой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.** №... в размере 67921,94 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 2237,66 руб. В обоснование требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Смирнова В.Н. в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях просит в удовлетворении требований в части взыскания неустойки отказать, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины. Также просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №..., суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что **.**.** года между ПАО «Совкомбанк» (истец, Банк) и Смирновой В.Н. (ответчик, Заемщик, Клиент) заключен кредитный договор №... (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит по финансовому продукту «Карта Халва» в сумме ... руб. под ... годовых, сроком на ... месяцев.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифов Банка минимальный обязательный ежемесячный платеж (далее – МОП) установлен в размере ... от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОПа – ... от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку ... рублей, второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +... рублей, за третий раз подряд и более - ... от суммы полной задолженности ... рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с ... дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше ... рублей.

Подписанием договора потребительского кредита Заемщик подтвердила ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия), их осознание и понимание, и согласие с ними, что нашло отражение в п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита (п. 3.1). Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п. 3.2).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1).

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрена ответственность Заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде уплаты Банку неустойки в виде пени согласно Тарифам Банка.

Как установлено, обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме в день заключения договора потребительского кредита **.**.** года, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с **.**.**

Вместе с тем обязательства по возврату кредита Смирнова В.Н. исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента и расчетами истца о задолженности ответчика, возникшей с **.**.**

**.**.**, то есть, более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней со дня возникновения задолженности, истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которая была оставлена Смирновой В.Н. без исполнения.

**.**.** мировым судьей ... был вынесен судебный приказ №... о взыскании с Смирновой В.Н. в пользу Банка задолженности по кредитному договору от **.**.** №... по состоянию на **.**.** в размере ... руб. и расходов по уплате госпошлины в размере ... руб.

Определением мирового судьи от **.**.** судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

После отмены судебного приказа задолженность по кредиту ответчиком не была погашена, что послужило основанием для обращения Банка с иском в суд.

Согласно расчетам истца задолженность ответчика перед Банком по состоянию на **.**.** года составляет 67921,94 руб., в том числе: ...

Представленный истцом расчет задолженности подтвержден имеющимися в материалах дела документами, судом проверен, правильность расчетов сомнений у суда не вызывает, поскольку задолженность по основному долгу и неустойка рассчитаны в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также согласно Тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита, возврата суммы кредита, а также внесения платежей, не учтенных истцом при подаче настоящего иска, ответчик в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представил, как и контррасчет заявленного иска.

Указанное позволяет суду сделать вывод о правомерности заявленных истцом исковых требований, подлежащих удовлетворения в полном объеме.

Ответчик не согласен с взысканием неустойки в заявленном размере, в связи с ее несоразмерностью основному долгу и процентам.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п.74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

В соответствии с п.75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Ответчик включил в общую сумму ... руб. заявленные истцом суммы по неустойке – ... руб., штрафу за просроченный платеж - ... руб., иным комиссиям – ... руб., и считает их начисление незаконным, а по существу злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ.

Суд находит указанные доводы несостоятельными, поскольку неустойки, штраф за просроченные платежи, а также иные комиссии начислены в соответствии с условиями Договора потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита и Тарифов Банка, с которыми ответчик была ознакомлена, поставив свою подпись в Договоре потребительского кредита.

С учетом общей суммы основного долга в размере ... руб., основания для признания общей суммы неустойки, штрафа и иных комиссий явно несоразмерной и подлежащей снижению не усматриваются. Доказательств, свидетельствующих о тяжелом семейном и имущественном положении, явной несоразмерности общей суммы неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, позволяющих в силу своей исключительности снизить размер указанных начислений, ответчиком не представлено. Судом такие доказательства также не добыты.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежным поручениям от **.**.** №... и от **.**.** №... Банк при обращении с иском в суд оплатил госпошлину в общем размере 2237,66 руб. С учетом полного удовлетворения исковых требований указанные расходы на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ **.**.** №... ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.** ░░░░ ░ ░░░░░░░ 67921, 94 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2237,66 ░░░., ░░░░░ 70159, 60 ░░░..

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.11.2020░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░