Решение от 01.06.2023 по делу № 2-832/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-832/2023 (2-6/2023 (2-599/2022) ~ М-259/2022, УИД 52RS0014-01-2022-000454-89                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец                                    01 июня 2023 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика Корниловой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка к администрации Городецкого муниципального округа Нижегородской области, Корниловой Г. А., Корнилову Е. Н., Корнилову А. Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к администрации МО Тимирязевский сельсовет Городецкого муниципального района Нижегородской области о расторжении кредитного договора *, заключенного от *** с К.Н.П., и взыскании в пределах наследуемого имущества задолженности по кредиту по состоянию на *** включительно в размере 272530,15 руб., в том числе: основной долг 200969,67 руб., проценты в размере 71560,48 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11925,30 руб.

Из иска следует, что ПАО «Сбербанк России» (банк или кредитор) и К.Н.П. (заемщик или должник) *** заключили между собой кредитный договор *, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме * руб. под *% годовых, на срок по ***. Счет ***** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете *****. В силу абз. 3 п. 1 информационного письма ЦБ РФ от 29 августа 2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 05 декабря 2002 г. №205-П и положения Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. В соответствии с кредитным договором * от *** кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (общие условия кредитования). Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 общих условий кредитования (п.6 индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 общих условий кредитования и п. 17 индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Впоследствии стало известно, что *** заемщик умер. Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости К.Н.П. на праве собственности принадлежало: ......., кадастровый *. По сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ наследственное дело после смерти К.Н.П. не открывалось С момента смерти наследодателя К.Н.П. до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства. Данный факт подтвержден информацией с сайта Федеральной нотариальной палаты РФ. Имущество, оставшееся после смерти К.Н.П. в виде: ......., кадастровый *, является выморочным, а ответственность по его долгам в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет администрация МО Тимирязевский сельсовет Городецкого муниципального района Нижегородской области в пределах стоимости наследственного имущества. Указанное имущество переходит в собственность администрации МО Тимирязевский сельсовет Городецкого муниципального района Нижегородской области. В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору * от *** задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на *** составляет 272530,15 руб., из которых: основной долг - 200969,67 руб.; проценты за пользование кредитом - 71560,48 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с *** по ***.

Определениями суда от 27 апреля 2022 года, соответчиками по данному делу привлечены Корнилова Г.А., Корнилов А.Н., Корнилов Е.Н., от 27 июня 2022 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», от 21 июля 2022 года - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено в качестве соответчика, от 19 сентября 2022 года – третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований – администрация Городецкого муниципального района Нижегородской области, от 17 февраля 2023 года – произведена замена ненадлежащего ответчика администрации МО Тимирязевский сельсовет Городецкого муниципального района Нижегородской области надлежащим администрацией Городецкого муниципального округа Нижегородской области.

В судебное заседание представитель истца, ответчики Корнилов А.Н., Корнилов Е.Н., представители ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и администрации Городецкого муниципального округа Нижегородской области не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Ответчики Корнилов А.Н., Корнилов Е.Н., представитель ответчика администрации Городецкого муниципального округа Нижегородской области заявлениями просят рассмотреть гражданское дело в их отсутствие и отсутствие их представителей. Причина неявки представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду не известна.

Ответчикам Корниловой Г.А., Корнилову А.Н., Корнилову Е.Н., доставлены смс-сообщения 16 мая 2023 года, о чем имеются отчеты в материалах дела. Судебные повестки, направленные почтой указанным ответчикам возвращены отправителю по истечении срока хранения. Ответчики администрация Городецкого муниципального округа Нижегородской области и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» судебные извещения получили 23 мая 2023 года.

Лицо, участвующее в рассмотрении дела самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Из материалов дела следует, что вся корреспонденция, направленная судом по месту регистрации и месту жительства ответчиков Корниловых А.Н. и Е.Н., указанным в адресных справках, возвращена в суд. В связи с изложенным, уклонение ответчиков от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от их получения.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (п. 4).

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).

Ответчики Корниловы А.Н. и Е.Н. не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась в целях своевременного получения направляемых им судом извещений. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту их регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 г., являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью ее правовой системы, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона (право на доступ к правосудию).

Принимая во внимание то обстоятельство, что судом принимались меры по извещению лиц, участвующих в деле, в том числе ответчиков о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако они в суд не явились, выбрав именно такой способ защиты своих прав как неявка и не направление своих представителей в судебное заседание, суд признает неявку ответчиков неуважительной.

Суд считает, что нежелание ответчиков непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует об уклонении от участия в состязательном процессе, и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах истца на доступ к правосудию.

С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Корнилова Г.А. иск признала частично, пояснив, что в судебном порядке была выделена её супружеская доля в жилом доме. Она приняла наследство в виде доли в жилом доме и земельном участке. Это её единственное жилое помещение. В *** года ей установлена инвалидность, по состоянию здоровья работать она не может. Кроме того, по решению суда в *** года с неё в пользу Сбербанка взыскана задолженность по кредитной карте супруга в размере более 100000 рублей. Она не в состоянии оплатить долги супруга. По указанному кредиту ответственность супруга застрахована.

Из отзыва ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что *** между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В соответствии с п. 3.3 соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО «Сбербанк России») и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо стороной соглашения не является. *** К.Н.П. заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор * на сумму * руб. В этот же день К.Н.П. на основании его заявления был подключен к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с *** (далее условия участия). *** К.Н.П. повторно установлена вторая группа инвалидности по причине: «.......». *** К.Н.П. умер. Причиной смерти явилось заболевание: .... *** Корнилова Г.А. обратилась к страховщику с заявлением о выплате. Из предоставленных документов следовало, что К.Н.П. неоднократно до подписания заявления был поставлен диагноз: ...). *** страховщик отказал в выплате в связи с тем, что смерть в результате заболевания не покрывается Базовым страховым покрытием. *** ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим иском в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора. Смерть К.Н.П. не является страховым случаем. *** К.Н.П. изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного Банком, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредиту ПАО «Сбербанк») - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники. В соответствии с заявлениями на страхование, К.Н.П. согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного, базового или специального покрытия. Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 Условий участия в программе страхования. При расширенном покрытии (п. 1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Базовое покрытие (п.2.1 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. При таких обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. При подписании заявлений на страхование К.Н.П. собственноручной подписью подтвердил, что с Условиями участия он ознакомлен и согласен. Также, К.Н.П. собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания Заявления и они ему были разъяснены. Согласно выписке из амбулаторной карты от *** застрахованному лицу неоднократно до даты подписания заявления на страхования выставлялся диагноз: ...): *** впервые выявлено заболевание: ...; ***-*** – ... ***-*** – ... ст. Следовательно, в отношении К.Н.П. по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая. Согласно справке о смерти № * от ***, причиной смерти К.Н.П. явилась ..., т.е. смерть наступила в результате заболевания. Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия: несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения; заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, то указанное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат. Истец не вправе требовать взыскания страхового возмещения в заявленном размере. Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из п. 7.1 Заявления на страхование следует, что выгодоприобретателями по всем рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», являются - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Согласно справки от ***, размер задолженности по кредиту по состоянию на *** составил 205341,72 руб. В связи с чем, истец не вправе требовать взыскания страхового возмещения в большем размере. Просит в удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать в полном объеме.

Из отзыва администрации Тимирязевского сельсовета Городецкого муниципального района Нижегородской области от 19 сентября 2022 года следует, что иск ПАО Сбербанк не признает, считает себя ненадлежащим ответчиком.

Из отзывов на иск Корнилова А.Н., Корнилова Е.Н. от *** следует, что они считают себя ненадлежащими ответчиками, поскольку наследство после смерти отца К.Н.П. не принимали.

Изучив письменные доводы сторон, изложенные в иске и отзывах на иск, выслушав объяснения ответчика Корниловой Г.А., исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В ходе рассмотрения данного дела установлено и из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» и К.Н.П. *** заключили между собой кредитный договор *, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме * руб. под *% годовых, на срок по ***. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно *** числа каждого месяца - * аннуитетных платежей в размере * руб.

По указанному кредитному договору ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункта 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как видно из дела, заемщик не воспользовался указанным правом и не отказался от кредита, и действия заемщика К.Н.П. были направлены на исполнение обязанностей по договору, он воспользовался кредитными денежными средствами и производил погашение кредита, но с *** года платежи вносить прекратил, поэтому образовалась кредитная задолженность, которая на *** составляла 272530,15 руб., в том числе: основной долг 200969,67 руб., проценты в размере 71560,48 руб.

Таким образом, суд полагает, что заемщик надлежащим образом свои обязательства перед банком не исполнил.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или к иным лицам, указанным в законе.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст. ст. 1112, 1149, 1151, 1175 Гражданского кодекса РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, а также положений статьи 56 ГПК РФ в рассматриваемом споре Банк обязан доказать объем наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика-должника, его стоимость и факт перехода этого имущества в данном случае к наследникам первой очереди или как выморочного имущества в собственность Российской Федерации в связи с отсутствием наследников по закону и завещанию, либо непринятием наследства, либо отказом наследников от наследства, либо отстранением наследников от наследования и т.п.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от *** *, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Также, судом установлено, что заемщик К.Н.П. *** умер, и согласно ответов нотариусов Городецкого муниципального округа Нижегородской области наследственных делу к имуществу умершего К.Н.П. не заводилось. Завещания от имени К.Н.П. не удостоверялось.

Согласно решения Городецкого городского суда Нижегородской области от 25 января 2023 года (дело № 2-216/2023) за Корниловой Г.А. признано право собственности на жилой дом, общей площадью * кв.м., расположенный по адресу: ......., кадастровый *, и земельный участок площадью * кв.м., расположенный по адресу: ......., кадастровый *, при этом ? доля в указанном имуществе составляет её супружеская доля, а ? доля – наследственное имущество после смерти К.Н.П.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость вышеуказанного жилого дома * руб., кадастровая стоимость вышеуказанного земельного участка – * руб.

Согласно решения Городецкого городского суда Нижегородской области от 11 мая 2023 года (дело №2-48/2023) исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского банка к Корниловой Г.А. о взыскании задолженности по кредитной карте как с потенциального наследника, удовлетворены: взыскано с Корниловой Г.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка задолженность по счету * международной кредитной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на *** в размере * рублей, в том числе: * рублей – просроченный основной долг; * рублей – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме * рублей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в порядке наследования к наследнику К.Н.П. – Корниловой Г.А. перешло не только имущество умершего, но и его обязанности, в данном случае по вышеуказанному кредитному договору *, заключенному с ним ***.

Кроме этого при разрешении данного спора суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Вместе с тем, пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Судом установлено, что *** между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В соответствии с п. 3.3 соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО «Сбербанк России») и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Как указано выше, *** К.Н.П. заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор * на сумму * руб. В этот же день К.Н.П. на основании его заявления был подключен к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с *** (далее условия участия).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

*** К.Н.П. умер. Причиной смерти явилось заболевание: .... *** Корнилова Г.А. обратилась к страховщику с заявлением о выплате. Из предоставленных документов следовало, что К.Н.П. неоднократно до подписания заявления был поставлен диагноз: ....

*** страховщик отказал в выплате в связи с тем, что смерть в результате заболевания не покрывается Базовым страховым покрытием. По мнению страховщика, смерть К.Н.П. не является страховым случаем. *** К.Н.П. изъявил желание подключиться к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного банком, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредиту ПАО «Сбербанк») - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.

В соответствии с заявлениями на страхование, К.Н.П. согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного, базового или специального покрытия. Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 условий участия в программе страхования. При расширенном покрытии (п. 1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация Базовое покрытие (п.2.1 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Как установлено в судебном заседании, банк не уведомлял страховщика о наступлении страхового случая. Между тем именно на банке как выгодоприобретателе лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

По настоящему делу исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти К.Н.П. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты.

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно справке-расчету от *** по состоянию на *** (дату страхового случая) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) по кредитному договору * от *** составляет 205118,06 руб. и задолженность по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 223,66 руб., всего 205341,72 руб.

Согласно п.1.3 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика * в Волго-Вятский банк, подписанного заемщиком К.Н.П. специальное страховое покрытие для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления: 1.3.1 – смерть; 1.3.2 – дистанционная медицинская консультация. Согласно п.2 указанного заявления категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях: 2.2 специального страхового покрытия: 2.2.1 лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной в п.2.1 настоящего заявления.

*** К.Н.П. повторно установлена *** группа инвалидности по причине: «.......». Причиной смерти К.Н.П. явилось заболевание: .... Из предоставленных документов следовало, что К.Н.П. неоднократно до подписания заявления был поставлен диагноз: ...).

Из анализа представленных доказательств следует, что в данном случае наступил страховой случай – смерть застрахованного лица К.Н.П. и в данном страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязан перечислить выгодоприобретателю ПАО Сбербанк страховую сумму по риску «Смерть» по специальному страховому покрытию в размере 205341,72 руб.

Факт нарушения прав истца как кредитора в связи с невозвратом ему в полном объеме суммы кредита заемщиком достоверно установлен и ответчиками не опровергнут. Сумма задолженности заемщика перед банком также не оспорена.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Установив изложенные обстоятельства, с учетом приведенных выше норм материального права, в том числе положений статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка, взыскав задолженность по кредиту с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в виде страховой суммы по риску «Смерть» по специальному страховому покрытию в размере 205341,72 руб., а оставшуюся сумму задолженности 67188,43 руб. = (272530,15 руб. - 205341,72 руб.) с наследника, принявшего наследство К.Н.П. – Корниловой Г.А.

Объем наследственного имущества и его стоимость установлены судом в ходе судебного разбирательства и не были оспорены ответчиком Корниловой Г.А., и суд полагает указанного имущества достаточно для удовлетворения требований кредитора наследодателя. Сумма перешедшего в наследство Корниловой Г.А. имущества К.Н.П. составляет * руб. (стоимость ? доли жилого дома и земельного участка) -* руб. (задолженность взысканная по решению суда от ***) = * руб.

Согласно абз. 1, 2 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заемщиком должным образом не исполнялись обязательства по кредитному договору, суд считает, что заемщиком были существенно нарушены условия договора, поэтому требование банка о расторжении вышеуказанного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или к иным лицам, указанным в законе.

Исковые требования ПАО Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка о расторжении кредитного договора основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Исковые требования ПАО Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка к администрации Городецкого муниципального округа Нижегородской области, Корнилову Е.Н. и Корнилову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению, поскольку заявлены к ненадлежащим ответчикам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание разъяснения, изложенные в абзаце 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" ответчиками ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Корниловой Г.А. подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного иска, пропорционально части удовлетворенных к ним исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ *, ░░░░░░░░░░░ *** ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░.░░░░░░, ░░.░░░░░░░░░, ░.3, ░░░░.1(░░░ 7744002123 ░░░░ 1037700051146) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░.░░░░░░, ░░.░░░░░░░░, ░.19 (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195 ░░ 20 ░░░░ 1991 ░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *, ░░░░░░░░░░░░ *** ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░ 205341 ░░░░░ 72 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7464 ░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░ 212806 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., *** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ......., ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ......., ....... (░░░░░░░ *, ░░░░░ ....... ***, ░░░ *) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░. ░░░░░░░░, ░.19 (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195 ░░ 20 ░░░░ 1991 ░░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ * ░░ *** ░░░░░░░░░░░░ *** ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░ 67188 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4460 ░░░░░░ 59 ░░░░░░, ░░░░░ 71649 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 02 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 8 ░░░░ 2023 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░