Решение по делу № 2-307/2024 (2-6574/2023;) от 07.11.2023

УИД: 19RS0001-02-2023-008603-14

Дело № 2-307/2024

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

16 января 2024 года                      г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Токмашовой Н.Ю.,

с участием истцов ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО14, ФИО16, ФИО17 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

        УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратилась в Абаканский городской суд Республики Хакасия с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО «Почта Банк» заключён договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 193 336 руб. В этот же день между ФИО7 (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключён договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта) № № согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья». Одним из страховых рисков, предусмотренных полисом-офертой, является смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая выплата в случае наступления страхового риска «Смерть застрахованного в результате внешнего события» составляет 338 000 руб. В целях исполнения договора ФИО7 уплатила страховую премию в полном объёме в размере 24 336 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла. Причиной смерти явилась ишемическая кардиомиопатия, что является страховым случаем по п. 3.1 полиса. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о выплате страховой суммы в размере 338 000 руб. в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страховой суммы. Ссылаясь на нормы гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», полагая отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового незаконным, истцы просили взыскать с ответчика в пользу ФИО8, ФИО3, ФИО4 по 1/3 доли в пользу каждого: страховую сумму (страховое возмещение) в размере 338 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 913 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. в пользу каждого.

ДД.ММ.ГГГГ определением Абаканского городского суда Республики Хакасия по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика Акционерное общество «Почта Банка».

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания.

Истцы ФИО9, ФИО10 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить. Дополнительно суду пояснили, что при заключении договора кредитования сотрудники Банка ввели заемщика в заблуждение, не разъясняя в полном объеме содержание страховых рисков и обстоятельства, которые могут быть признаны страховым случаем. Также указали, что смерть ФИО7 является страховым случаем, поскольку наступила внезапно.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО11, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания. Ранее направила в суд возражение, указав, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку договор страхования № № между ФИО7 и ответчиком заключён добровольно, при его подписании ФИО7 ознакомилась с его условиями, о чем поставила подпись. Между тем, поскольку смерть ФИО7 наступила в результате заболевания, основания для признания смерти страховым случаем отсутствуют. Поскольку иные требования истцов вытекают из основного требования, они также не подлежат удовлетворению. Кроме того, истцы не доказали причинно-следственную связь причинённых истцам морального вреда, размер требуемого штрафа (неустойки) не соразмерен возможным убыткам.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика Акционерное общество «Почта Банка» в зал судебного заседания не явились, надлежащим образом извещены о дате, месте и времени проведения судебного заседания.

Ранее от представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО12 поступили в суд письменные пояснения, согласно которым последняя просила отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя. Дополнительно пояснила, что решением финансового уполномоченного № № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав истцов, исследовав письменные доказательства по делу, оценив собранные в совокупности доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.п. 1, 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО7 заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк выдал заёмщику денежные средства в сумме 193 336 руб. на срок 36 мес. (п.п. 1, 6 Индивидуальных условий).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № №, согласно п. 3.1 которого страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.1), установление застрахованному инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность» застрахованного в результате внешнего события) (п. 3.2), госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «госпитализация застрахованного в результате внешнего события) (п. 3.3), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «нетрудоспобность застрахованного в результате внешнего события) (п. 3.4). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.4 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.2 полиса-оферты добровольного страхования определены страховая сумма, согласно которой: по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 338 000 руб., по риску, указанному в п. 3.3 настоящего полиса-оферты страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 338 000 руб., по риску, указанному в п. 3.4 настоящего полиса-оферты страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 338 000 руб.

Пунктом 5 полиса-оферты добровольного страхования предусмотрена страховая премия, которая составляет 24 336 руб.

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам установлен в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1 полиса-оферты), то есть ФИО7, а в случае её смерти – наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО7 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Из медицинского свидетельства о смерти серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО7 наступила в результате заболевания «ишемическая кардиомиопатия», что в судебном заседании истцами не оспаривалось и подтверждено представленной выпиской из истории болезни.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершей нотариусом Абаканского нотариального округа Республики Хакасия ФИО13 следует, что лицами, обратившимися с заявлениями о принятии наследства, являются: дочери ФИО2, ФИО4, ФИО3, каждая в 1/3 доли.

Иных наследников после смерти ФИО7 не имеется.

Полагая смерть ФИО7 подпадающей под категорию «страховой случай», истец ФИО2 направила письмо ДД.ММ.ГГГГ, а также требование ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию о наступлении события, имеющего признаки страхового риска в результате внешнего события, однако ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило заявителя об отказе удовлетворении требований, указывая, что смерть в результате болезни застрахованного не относится к категории «страховой риск».

Не согласившись с указанным ответом, полагая отказы ответчика незаконными, истцы обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страхового возмещения.

Рассмотрев представленные истцами, а также ответчиком документы, решениями № № от ДД.ММ.ГГГГ, № У№ орт ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардом и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований заявителям о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения.

Согласно Правилам страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям) относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отправление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие.

Также к несчастным случаям (внешним события) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведённых в период действия договора страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в договоре страхования.

Также к несчастным случаям (внешним события) относится заболевание клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования договора следует, что страховым случаем является внешнее событие, что не может быть истолковано иначе, как смерть в результате внешнего воздействия, в связи с чем доводы истцов о недостаточной ясности используемых терминов и сокрытии от потребителя их смысла при заключении договора являются несостоятельными.

Поскольку из представленных медицинских документов следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания «ишемическая кардиомиопатия», что не оспаривалось истцами, данная причина смерти не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО7 была ознакомлена и согласна.

Доказательств того, что ФИО7 была введена в заблуждение при заключении договора суду не представлено.

В связи с изложенным, основания для удовлетворения иска о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой суммы в размере 338 000 руб., а также иных требований в виде взыскания процентов за пользование денежными средствами в сумме 1 913 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований заявителей, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. в пользу каждого из истцов, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий         А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.