Решение по делу № 2-757/2021 от 26.05.2021

Дело № 2-757/2021

УИД 09RS0009-01-2021-000331-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июля 2021 года                             село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Холодовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бронниковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилась в суд с иском к Бронниковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 17.07.2011 года между Бронниковой С.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 92 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита (ПСК) в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указаний Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.04.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 144 662 рубля 72 копейки, из которых: сумма основного долга 109 377 рублей 53 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 32 335 рубля 19 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 2 950 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.12.2018 года по 14.04.2019 года включительно в сумме 144 662 рубля 72 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 093 рубля 25 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Бронникова С.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, направив в суд возражения на исковое заявление, в которых указала, что считает требования истца незаконными. Указывает, что АО «Тинькофф Банк» утверждает, что заключительный счет был направлен ей в 2012 году, когда пошла просрочка по ежемесячным платежам. Она не расписывалась за получение такого письма, требование она не получала. Требования истца предъявлены с истечением срока давности. В силу части 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в ее случае с 2012 года. В исковом заявлении не указано, что период просрочки начался с 2012 года, с тех пор прошло 8 лет. Считает, что истец бездействовал намеренно, не обращаясь в суд значительное и продолжительное время за расторжением кредитного договора и взысканием с нее просроченной задолженности. Поскольку уважительных причин пропуска у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. Просит применить срок исковой давности в отношении требований истца АО «Тинькофф Банк», отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также просит провести судебное заседание без ее участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 16 января 2015 года сменило наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк».

17 июля 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Бронниковой С.В. был заключен договор кредитной карты № путем подачи Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты - оферты, которую банк акцептовал путем предоставления кредитной карты с лимитом задолженности в размере 92 000 рублей, а Бронникова С.В., в свою очередь, активировала данную кредитную карту. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах, с которыми Бронникова С.В. была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям статьи 819 ГК РФ и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). В Тарифах определены и взимаемые банком комиссии за отдельные операции, а также штрафы.

Согласованные сторонами условия договора, в том числе о взимании комиссий за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иных комиссий, не противоречат нормам действующего законодательства, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями статьи 408 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру договора № с 06.07.2011 по 26.02.2021, Бронникова С.В. надлежащим образом свои обязательства по договору кредитной карты не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, платежи в погашение кредита и уплате процентов не производила. В связи с чем, банк 14.04.2019 года расторг договор и направил в адрес ответчика заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности. За нарушение обязательств ответчиком, Банком начислены штрафные проценты в размере 2 950 рублей за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 26.02.2021 года составляет 144 662 рубля 72 копейки, из которых: основной долг – 109 377 рублей 53 копейки; проценты – 32 335 рублей 19 копеек; комиссии и штрафы – 2 950 рублей 00 копеек.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктом 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет сформирован 14.04.2019 года, срок возврата кредита и уплаты процентов определен в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета, то есть до 14.05.2019 года.

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском 17.03.2021 года, что подтверждается почтовым штемпелем на почтовом конверте, то есть в пределах установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Доводы ответчика о недоказанности направления ей заключительного счета банком отклоняются, поскольку заключительный счет был направлен ответчику заказной почтой с уведомлением с номером отслеживания 14571334352446.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика Бронниковой С.В. суммы основного долга, причитающихся по договору процентов и штрафов, предусмотренных договором, согласно представленному расчету, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно платежным поручениям № от 14.05.2019 года и № от 21.12.2020 года истец уплатил государственную пошлину в сумме 4 050 рублей 66 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 050 рублей 66 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бронниковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с Бронниковой С.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 17.07.2011 года, образовавшуюся за период с 17.12.2018 года по 14.04.2019 года включительно, в размере 144 662 рубля 72 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 109 377 рублей 53 копейки; просроченные проценты – 32 335 рублей 19 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 950 рублей.

Взыскать с Бронниковой С.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 050 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

    Мотивированное решение составлено 08 июля 2021 года.

Судья                                   Е.Е. Рынгач