Решение по делу № 2-240/2018 от 10.09.2018

Дело № 2-240/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2018 года Ржаксинский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Черновой М.В.,

при секретаре Дутовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Корнеевой В.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в Ржаксинский районный суд Тамбовской области с иском к Корнеевой В.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (клиент) обратился в банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (договор о карте), т.е. сделал оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт"; Тарифы по картам "Русский Стандарт", каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов (Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах) банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В вышеуказанных документах (заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ путем обращения в банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п.1 ст. 310 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 5.22. Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном дли списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на
основании п. 5.22. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было
исполнено в срок. В связи с неисполнением Корнеевой В.М. своих обязательств, на основании п. 5.28. Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты и в соответствии с расчетом задолженности составляет 85563 рубля 91 копейка. На основании указанных обстоятельств, ссылаясь на положения ст.ст.160, 161, 309, 310, 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, просило: взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Корнеевой В.М. по договору о карте № сумму задолженности в размере 85563 рубля 91 копейка, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2766 рублей 92 копейки.

В процессе рассмотрения дела представителем истца АО «Банк Русский Стандарт» - Медведевым А.С., действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, были изменены исковые требования, в соответствии с которыми он просил взыскать с Корнеевой В.М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № в размере 108368 рублей 36 копеек, в том числе задолженность по минимальным платежам в размере 68451 рубль 04 копейки, проценты в размере 39917 рублей 32 копейки, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2766 рублей 92 копейки (л.д.112-113).

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления представителя истца Медведева А.С., просил о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.120).

Ответчик Корнеева В.М. в судебном заседании исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов, с учетом изменений, не признала, пояснив, что последний платёж по договору был внесен ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ею не исполнялись, предусмотренные договором платежи не производились. Услугу «Информирование путем СМС - сообщений» при заключении кредитного договора она не подключала, в связи, с чем СМС - сообщения о наличии задолженности, а так же сформированный банком заключительный счет-выписку, она не получала. Банк обращался в ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в мировой суд <адрес> о вынесении судебного приказа, впоследствии который был отменен. При этом ответчик заявила о применении срока исковой давности, указав, что поскольку последний платеж был внесен ею ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени исчисляется срок исковой давности, который на момент обращения истца в суд с рассматриваемым иском, истёк. Какие-либо требования истца о погашении задолженности она не получала, прямого контакта с банком не поддерживала. Считает, что банк пропустил срок давности без уважительных причин. На основании указанных обстоятельств, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика Корнееву В.М., исследовав совокупность представленных документов, суд приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 8 и 9 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Из содержания приведенной нормы следует, что действия граждан, порождающие возникновение гражданских прав и обязанностей, должны отвечать смыслу и назначению гражданско-правового регулирования и не могут ему противоречить.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Корнеева В.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены организационно-правовой формы - АО) с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета (л.д. 14-17).

Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл на имя ответчика счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым был заключен договор о карте №, выпустил на имя ответчика банковскую карту № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и установил лимит в размере 10 000 рублей, который впоследствии по усмотрению банка был увеличен до 68000 рублей, и осуществлялось кредитование счета карт.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1ст.846, ст.850 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённом договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что карта была получена Корнеевой В.М. лично, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ, активировала её, приняв на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом (л.д.13). После чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты (л.д.47-51).

Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и списания их банком в безакцептном порядке (п. 5.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в редакции, действующей на момент оформления договорных отношений).

В соответствии с пунктом 5.22 Условий по картам, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, и подтверждено выпиской из лицевого счета №, открытого на имя Корнеевой В.М., что ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, банком выставлен клиенту заключительный счет-выписка, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы задолженности в размере 85563 рубля 91 копейки и требованием о её оплате до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-45). Требование о погашении задолженности было направлено ответчику путем СМС – сообщений, вопреки доводам ответчика Корнеевой В.М., было доведено до сведения последней, что подтверждено реестром отправленных сообщений и которое ответчиком исполнено не было (л.д.129-139).

Доводы ответчика Корнеевой В.М. об отсутствии информирования её со стороны банка о наличии задолженности и необходимости её погашения, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку ничем не подтверждены и опровергаются представленными истцом документами.

В связи с просрочкой оплаты платежей по кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере 85563 рубля 91 копейка (л.д.6-7), что послужило основанием для обращения в суд истца с рассматриваемыми исковыми требованиями, которые в процессе рассмотрения дела были изменены, в соответствии с представленным расчетом сумма задолженности по договору № составляет 108368 рублей 36 копеек, из которых задолженность по минимальным платежам - 68451 рубль 04 копейки, проценты - 39917 рублей 32 копейки (л.д.114).

При разрешении спора ответчиком Корнеевой В.М. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом установленного законом срока для обращения в суд по заявленным им требованиям.

Разрешая требования ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. п. 12, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно пункту 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу названных выше положений п. 5.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом выставления заключительного счета-выписки и обязанности должника погашения задолженности в полном объеме в течение 30 календарных дней.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как установлено, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банком была сформирована и доведена до сведения ответчика заключительная счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ – в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед банком по возврату востребованной суммы задолженности. В связи с чем, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, утверждения Корнеевой В.М. о том, что срок исковой давности по заявленным банком требованиям подлежит исчислению с момента последнего внесенного ей платежа – ДД.ММ.ГГГГ являются несостоятельными, поскольку противоречат вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Руководствуясь вышеназванными положениями, при исчислении срока исковой давности суд исходит из того, что, поскольку ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с Корнеевой В.М. задолженности по кредитному договору, отмененный определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от Корнеевой В.М. возражениями, то срок исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) был прерван обращением в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и его исчисление продолжилось после отмены указного судебного приказа. Учитывая изложенное, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как исковое заявление предъявлено в суд банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженность по минимальным платежам и процентов на день подачи искового заявления также истек.

Поскольку судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске, в связи, с чем в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Корнеевой В.М. о взыскании суммы задолженности по договору № в размере 108368 рублей 36 копеек, в том числе задолженности по минимальным платежам в размере 68451 рубль 04 копейки и процентов в размере 39917 рублей 32 копейки, необходимо отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании суммы задолженности истцу отказано, в связи, с чем исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Корнеевой В.М. о взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2766 рублей 92 копейки, так же удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Корнеевой В.М. о взыскании суммы задолженности по договору № в размере 108368 рублей 36 копеек, в том числе задолженности по минимальным платежам в размере 68451 рубль 04 копейки и процентов в размере 39917 рублей 32 копейки, а так же взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2766 рублей 92 копейки, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ржаксинский районный суд.

Председательствующий: М.В. Чернова

Мотивированное решение составлено 06.12.2018 года.

Судья: М.В. Чернова