Решение по делу № 2-5267/2019 от 29.08.2019

Дело № 2-5267/2019

(34RS0002-01-2019-006053-44)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

помощника судьи Корневой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Жукатовой Э.А.,

с участием представителя истцов (по встречному иску ответчиков) Хоффманн Л.В., Числова М.С. – Швайгер Н.А.,

представителя ответчика (по встречному иску истца) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - Скрипкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хоффманн Л.В., Числов М.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Хоффманн Л.В., Числов М.С., Сагалаев Д.П. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истцы Хоффманн Л.В., Числов М.С. обратились в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Сагалаевой Н.М. был заключен договор (полис) страхования № периодом страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по указанному полису являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 446 589 рублей.

Выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, поскольку в заявлении на страхование выгодоприобретатель не указан.

ДД.ММ.ГГГГ Сагалаева Н.М. умерла.

Наследниками умершей является ее мать Хоффманн Л.В. и сын Числов М.С.

В результате произошедшего, мать и сын застрахованной письменно обратились в страховую компанию, приложив все необходимые документы, однако выплата страхового возмещения не была произведена. Был получен ответ в виде запроса о необходимости предоставления дополнительных документов: копии акта судебно-медицинского исследования трупа и копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств наступления смерти.

Из полиса и общих правил комплексного страхования (размещенных на сайте страховой компании) не усматривается, что между наступлением смерти в результате несчастного случая и наступлением смерти в результате болезни есть какие-либо различия и что условиями страхования предусмотрен, в том числе страховой риск «смерть от заболевания».

Указанный полис изготовлен полностью в электронном виде с помощью печатной техники и не предоставляет застрахованному лицу возможность выбора такого риска как «смерть от заболевания».

Также и в полисе, и в правилах комплексного страхования отсутствуют сведения о том, что, за дополнительную плату возможно застраховать свою жизнь на случай наступления «смерти от заболевания».

В связи с тем, что у страхователя как потребителя отсутствовали специальные познания, то между «смерть в результате несчастного случая» и «смерть от заболевания» нет никакой разницы.

Законодатель не разделает страхование «от несчастных случаев» и «болезней» - это один вид страхования - от несчастных случаев и болезней.

Следовательно, смерть застрахованного лица Сагалаевой Н.М. является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховой компании на выплату страхового возмещения в полном объеме, то есть 1 363 506 рублей 97 копеексогласно таблицы размеров страховых сумм.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истцы просят суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Хоффманн Л.В. сумму страхового возмещения в размере 681 753 рубля 50 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, моральный вред в сумме 10 000 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Числов М.С. сумму страхового возмещения в размере 681 753 рубля 50 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, моральный вред в сумме 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд со встречным иском к Хоффманн Л.В., Числову М.С., Сагалаеву Д.П. о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сагалаевой Н.М. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», недействительным, применении последствий недействительности сделки, предусмотренной пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, со ссылкой на указание Сагалаевой Н.М. недостоверных сведений о состоянии своего здоровья.

Истцы (по встречному иску ответчики) Хоффманн Л.В., Числов М.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщили.

Представитель истцов (по встречному иску ответчиков) Хоффманн Л.В., Числова М.С. – Швайгер Н.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований Хоффманн Л.В., Числова М.С. настаивает, возражает против удовлетворения встречного иска ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель ответчика (по встречному иску истца) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - Скрипкина Е.А. в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований Хоффманн Л.В., Числова М.С., настаивает на удовлетворении встречного иска ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Третье лицо (по встречному иску ответчик) Сагалаев Д.П. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истцов (по встречному иску ответчиков), представителя ответчика (по встречному иску истца), исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 и ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Сагалаевой Н.М. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев № на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ПРАЙМ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Условия страхования изложены в Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ПРАЙМ. Сагалаева Н.М. с ними была ознакомлена и согласна. Программа страхования и договор страхования были вручены страхователю, о чем свидетельствует подпись Сагалаевой Н.М. в договоре (полисе) страхования (л.д. 12).

Страховыми рисками согласно указанного договора (полиса) страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составляет 1 446 589 рублей.

Выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, поскольку в заявлении на страхование выгодоприобретатель не указан.

ДД.ММ.ГГГГ Сагалаева Н.М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № №.

Наследниками умершей является ее мать Хоффманн Л.В., сын Числов М.С., супруг Сагалаев Д.П., что подтверждается справкой нотариуса Иванова Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ №.

Хоффман Л.В., Числов М.С. обратились в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованной Сагалаевой Н.М.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», изучив представленные Хоффман Л.В., Числовым М.С. документы, письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило о необходимости представить медицинские документы, содержащие полные сведения о заявляемом событии, предложено представить полный пакет документов для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, по результатам рассмотрения заявления Хоффман Л.В., Числова М.С. страховая выплата не была произведена.

Согласно раздела «Страховые случаи/Страховые риски» Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ПРАЙМ, под определением несчастного случая понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся:

-травма;

-случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

-удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;

-утопление;

-переохлаждение организма;

-анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора (полиса) страхования, следует, что риск «Смерть в результате заболевания», либо риск «Смерть по любой причине» не предусмотрен договором (полисом) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, из представленной отделом ЗАГС администрации Дзержинского района Волгограда записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что причиной смерти Сагалаевой Н.М. явилась болезнь - хроническая печеночная недостаточность; мелкоузловой цирроз печени, декомпенсация.

Таким образом, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела, исследованными в судебном заседании, и не оспаривались сторонами.

О назначении по делу судебной экспертизы стороны не ходатайствовали.

Разрешая заявленные требования суд, оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 943 ГК РФ, а также, проанализировав условия договора (полиса) страхования, на которых были застрахованы жизнь и здоровье Сагалаевой Н.М., приходит к выводу о том, что болезнь, в связи с которой наступила смерть застрахованного лица, не является страховым случаем по условиям договора (полиса) страхования, поскольку смерть Сагалаевой Н.М. не была вызвана несчастным случаем.

В связи с тем, что страховой случай по договору (полису) страхования не наступил, основания для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страхового возмещения отсутствуют.

При этом, довод представителя истцов (по встречному иску ответчиков) Хоффманн Л.В., Числова М.С. – Швайгер Н.А. о невручении Сагалаевой Н.М. правил страхования не может служить основанием для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страхового возмещения, поскольку из содержания договора (полиса) страхования следует, что с соответствующими условиями договора Сагалаева Н.М. была ознакомлена, своей подписью Сагалаева Н.М. подтвердила вручение ей экземпляров соответствующих документов (л.д. 12).

Не допущено ответчиком нарушения каких-либо прав истцов как потребителей, ввиду чего не имеется оснований для удовлетворения требований Хоффманн Л.В., Числова М.С. в части компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку требования истцов как потребителей судом отклонены, оснований для взыскания предусмотренного ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штрафа не имеется, в удовлетворении данной части иска суд считает необходимым Хоффманн Л.В., Числову М.С. отказать.

Разрешая встречные исковые требования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования недействительным ввиду не указания страхователем наличий заболеваний в нарушение условий страхования, применении последствий недействительности сделки, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно представленной отделом ЗАГС администрации Дзержинского района Волгограда записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Сагалаевой Н.М. явилась болезнь - хроническая печеночная недостаточность; мелкоузловой цирроз печени, декомпенсация.

Методическими рекомендациями по формулировке и сопоставлению заключительного клинического и патологоанатомического диагнозов (далее: Рекомендации), созданными в 2003 году Московским обществом патологоанатомов, Департаментом Здравоохранения Москвы, Московским городским центром патологоанатомических исследований, Московским Государственным Медико-Стоматологическим Университетом (Кафедра патологической анатомии), Российской академией медицинских наук (Научно- исследовательский институт морфологии человека), Российской медицинской академией последипломного образования (Кафедра патологической анатомии) и представляющими правила формулировки и сопоставления заключительного клинического и патологоанатомического диагнозов, оформления медицинского свидетельства о смерти, шифровки (кодирования) причин смерти, основные положения по проведению анализа летальных исходов на основе требований Международной классификации болезней 10-го пересмотра (далее по тексту - МКБ-10), отдельно оговорены правила формулировки диагнозов при коде № К74 Фиброз и цирроз печени.

Цирроз печени - это хроническое заболевание печени, сопровождающееся необратимым замещением паренхиматозной ткани печени фиброзной соединительной тканью, или стромой. Смерть наступает в зависимости от различного рода случаев в течение двух-четырёх лет с сильными болями и мучениями пациента в терминальной стадии болезни.

Одновременно, из материалов дела усматривается, что при заключении договора (полиса) страхования Сагалаевой Н.М. не предлагалось заполнить анкету-опросник о состоянии ее здоровья. То есть договор заключен без ответов страхователя о состоянии ее здоровья.

В то же время в тексте страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (во второй части полиса) усматриваются стандартные сведения (утверждения и подтверждения изложены очень мелким шрифтом), относительно возраста, некоторых заболеваний, отношений с иностранными публичными должностными лицами и пр. То есть, указанные сведения не являются вопросами, а, являются стандартными фразами-утверждениями (например: я, страхователь, подтверждаю, что не являюсь инвалидом, не страдаю психическими заболеваниями и т.д.), следовательно, эти стандартные фразы, изложенные очень мелким шрифтом, применяются абсолютно ко всем страхователям, без индивидуального подхода к каждому лицу.

Однако, даже, при том, что полис содержит стандартные фразы и утверждения, среди них не содержится утверждений и подтверждений того, что страхователь не страдает заболеваниями печени.

Таким образом, договор (полис) страхования заключен без ответов на вопросы (данные вопросы страхователю не задавались на момент заключения договора страхования) о наличии/отсутствии заболеваний печени у страхователя.

На основании изложенного, следует, что договор (полис) страхования заключен без вопроса (и как следствие без ответа) о том, имеются ли на момент заключения договора (полиса) страхования проблемы с печенью у страхователя Сагалаевой Н.М.

Как следует из ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из материалов дела усматривается, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение обследования страхуемого лица.

В соответствии со сведениями «ТФОМС Волгоградской области» от ДД.ММ.ГГГГ №к, содержащимися в материалах настоящего гражданского дела, Сагалаева Н.М. проходила лечение в ГУЗ «Поликлиника № 18» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГУЗ «Поликлиника № 18» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГБУЗ «ВОКОД» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГУЗ «КДП № 2» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГУЗ «КДП № 2» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГУЗ «Поликлиника № 18» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №, в ГУЗ «Поликлиника № 18» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, код диагноза №.

Наличие данных сведений не доказывает то, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не могло воспользоваться своим правом на проведение обследования страхуемого лица для выяснения причин заболевания Сагалаевой Н.М. Кроме того, согласно представленным документам, договор (полис) страхования заключен без выяснения вопроса о наличии заболевания печени у страхователя Сагалаевой Н.М.

В ходе рассмотрения спора судом был поставлен вопрос о возможности проведения по делу судебной экспертизы для установления отнесения причины смерти Сагалаевой Н.М. к одному из видов заболеваний, которые указаны в заявлении о страховании (письменный запрос страховщика) № от ДД.ММ.ГГГГ умершей как отсутствующие.Ввиду возражений, как со стороны представителя истцов (по встречному иску ответчиков), так и со стороны представителя ответчика (по встречному иску истца) судом по делу судебная экспертиза не назначалась.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор (полис) страхования заключен без выяснения вопроса о наличии заболевания печени у страхователя Сагалаевой Н.М. на момент заключения договора страхования. При этом страховщик не воспользовался своим правом на проведение обследования страхуемого лица.

На основании изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения встречных исковых требований ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» к Хоффманн Л.В., Числову М.С., Сагалаеву Д.П. о признании договора страхования, заключенного с Сагалаевой Н.М., недействительным, применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Хоффманн Л.В., Числов М.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 681 753 рубля 50 копеек, в размере 681 753 рубля 50 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, в сумме 10 000 рублей, штрафа – отказать.

В удовлетворении встречного иска общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Хоффманн Л.В., Числов М.С., Сагалаев Д.П. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 23 декабря 2019 года.

Судья Н.С. Землянухина