Решение по делу № 2-182/2020 от 03.06.2020

Дело № 2-182/2020

УИД 22RS0034-01-2020-000227-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское                                                               24 августа 2020 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Школиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к Межрегиональному Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай, администрации Михайловского района Алтайского края о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Межрегиональному Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай, администрации Михайловского района Алтайского края о взыскании задолженности по счету международной банковской карты в размере 242746,62 руб., в том числе просроченного основного долга по кредиту 190121,64 руб., просроченных процентов за пользование кредитом 51874,98 руб., комиссия банка 750 руб., а также расходов на оплату госпошлины в размере 5627,47 руб. В обоснование иска истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Ким Т.А. выдана международная карта ПАО Сбербанк от 01.03.2011 №. В соответствии с п. 1.1 Условий, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между банком и ответчиком заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Держателю карты в соответствии с Условиями предоставлены кредитные средства для совершения операций расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией –эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, Ким Т.А. в свою очередь обязалась ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых от суммы кредита. В период с 25.03.2015г. по 09.09.2019 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно). ДД.ММ.ГГГГ. Ким Т.А. умерла, на момент смерти в собственности Ким Т.А. находились жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, автомобиль марки Лада 217130, 2010 года выпуска. Наследников после смерти Ким Т.А. не установлено, в связи с чем полагает, что указанное имущество является выморочным, для приобретения которого, принятие наследства не требуется. Полагают, что недвижимое имущество, в виде квартиры и земельного участка, перешло в собственность Муниципального образования Михайловский район Алтайского края; автомобиль в собственность Межрегионального Территориального Управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай.

В судебное заседание не явились надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, просившие рассмотреть дело без их участия, представитель истца ПАО «Сбербанк России», представитель ответчика Территориального управления Росимущества по Алтайскому краю, представитель администрации Михайловского района, также не явился Швигель Л.К., привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

От ответчика Межрегиональному Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай поступил письменный отзыв, в котором возражали против удовлетворения заявленных требований, поскольку истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил надлежащих доказательств наличия у наследодателя на момент смерти наследственного имущества и отсутствие лиц, принявших наследство. При отсутствии наследственного имущества в натуре, исполнение решения будет произведено не за счет принадлежащего Ким Т.А. имущества, а за счет средств федерального бюджета, что приведет к нарушению имущественных и экономических интересов Российской Федерации. На основании ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации заявили о применении к требованиям срока исковой давности, поскольку требования о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлены 03.06.2020г., а обязательные платежи от Ким Т.А. перестали поступать с 25.03.2015г., соответственно требования истца по взысканию задолженности с 25.03.2015г. по 03.06.2017г. предъявлены с пропуском срока исковой давности.

От ответчика администрации Михайловского района поступил письменный отзыв в котором просили применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

         В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила для договора займа.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее по тексту - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Из Положения Банка России от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).

На основании ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

01.03.2011г. Ким Т.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д.12).

На основании указанного заявления на получение кредитной карты, ответчику выдана международная банковская карта № с разрешенным лимитом 63 000 рублей, а также открыт банковский счет №. Согласно информации о полной стоимости кредита, срок кредита составляет 36 месяцев, процентная ставка – 24 % годовых, минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, кредит предоставляется в размере кредитного лимита сроком на 3 года, плата за годовое обслуживание 750 руб. (л.д. 122).

В силу п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условий), настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.17-21, том.1).

На основании п.1.3 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором.

Согласно п.3.2 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

В соответствии с п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9).

Согласно п.4.1.2-4.1.4 Условий, держатель карты обязан: совершать операции по карте в пределах доступного лимита; ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Факт открытия банком Ким Т.А. счёта, выдачи ей кредитной карты с разрешенным лимитом 63 000 рублей подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, а также подтверждается отчетами по кредитной карте (л.д.15-21, 99).

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Ким Т.А. был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Впоследствии наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО «Сбербанк России», который является надлежащим истцом по данному делу.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору кредитной карты перед истцом по счёту № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 242746,62 руб., в том числе просроченного основного долга по кредиту 190121,64 руб., просроченных процентов за пользование кредитом 51874,98 руб., комиссия банка 750 руб.

16.03.2015г. Ким Т.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 09.04.2015г. (л.д. 9).

Решением Михайловского районного суда от 19.12.2019г. установлено отсутствие наследников у умершего должника Ким Т.А. и наличие наследственного имущества в виде жилого дома площадью 84,1 кв.м и земельного участка с кадастровым номером №, площадью 624 кв.м., расположенных по <адрес>, автомобиля марки Лада 217130 2010 года выпуска (л.д. 29-32), что также подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 72,73) карточкой учета транспортного средства (л.д. 61).

В соответствии со ст. 1113, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст.1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследство, либо все наследники отказались от наследства, и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу п.2 ст.1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа города переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации – городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Таким образом, истцом заявлены требования к надлежащим ответчикам.

В ходе рассмотрения дела ответчиками заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления).

В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В силу п. 4.1.3 Условий на держателя карты возложена обязанность ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком ежемесячно отчета по месту ведения счета путем направления отчета на указанный держателем почтовый адрес, который считается полученным не позднее 7-го календарного дня с даты отчета (л.д. 6.1, 6.3, раздел 2 заявления).

Отчет в Условиях определен как ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период.

Таким образом, указанием банком в отчете суммы обязательного платежа, порождает для заемщика обязанность по ее внесению до приведенной в отчете даты.

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д.15-21), а также отчету по кредитной карте за период с 05 декабря 2016г. по 04 января 2017г. (л.д. 110) в качестве обязательного платежа с уплатой в срок до 25 января 2017г. выставил заемщику сумму обязательного платежа 289263,02 включая просроченные платежи. Позднее 04 января 2017г. проценты и неустойка не начислялись, что усматривается из расчета.

Направив вышеуказанный отчет, в котором установлено в качестве обязательного платежа вся сумма общей задолженности, банк фактически принял решение об изменении срока исполнения обязательства по возврату всей суммы долга (кредита).

В связи с этим, при не поступлении 25 января 2017г. указанной суммы задолженности, банк должен был узнать о нарушении своих прав.

С настоящим иском банк обратился 01 июня 2020г., что установлено по штемпелю на почтовом конверте.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку в установленный срок 25 января 2017г. требование по внесению обязательного платежа в виде общей задолженности по кредитной карте не исполнено, не позднее указанной даты заемщику стало известно о нарушенном праве.

Обратившись в суд за взысканием 01 июня 2020г., срок исковой давности истек.

Доводы истца о том, что в суд за взысканием задолженности обратился 22.09.2019г. несостоятельны.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Действительно, ранее истец обращался с иском к предполагаемым наследникам, а именно к Ким В.Ф., однако производство по делу окончено вынесением решения об отказе в удовлетворении требований (л.д. 29-32), что в свою очередь не влечет приостановления срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 к Межрегиональному Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай, администрации Михайловского района Алтайского края о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Михайловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 31.08.2020г.

Судья                                                                                           О.В. Махрачева