Решение по делу № 2-442/2018 от 22.02.2018

гражданское дело № 2-442/2018

В окончательном виде решение изготовлено 23 марта 2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский Свердловской области 19 марта 2018 г.

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Доевой З.Б., при секретаре Климовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-442/2018 по иску Самигуллиной Земфиры Сайфугалимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим своё действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Самигуллина З.С. обратилась с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья № от (дата) прекратившим своё действие, взыскании части страховой премии в размере 189954 руб. 14 коп., неустойки за период с (дата) по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по договорам оказания юридических услуг в размере 2000 руб. и 12000 руб., почтовые расходы в размере 51 руб., расходы за копировальные работы в размере 672 руб.

В обоснование заявленного иска указано, что (дата) между АО «Тойота Банк» и истцом был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк передал Самигуллиной З.С. кредит в сумме 2703350 руб. 59 коп. на срок 60 месяцев (до (дата)) под 15,9% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № от (дата), на следующих условиях: страхователь (застрахованное лицо) – заемщик Самигуллина З.С.; страховая премия – 202751 руб. 29 коп. (удержана банком из суммы кредита и перечислена страховщику); страховые случаи (риски) – смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы в течение срока страхования; срок страхования – с 00.00 час. (дата) по 24.00 час. (дата).21 (равен сроку действия договора); выгодоприобретатели – страхователь (застрахованное лицо); страховая сумма – на дату заключения договора личного страхования 2703350 руб. 59 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм. Истец полагает, что фактически размер страховой выплаты по договору личного страхования зависит от размера страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется исходя и остатка ссудной задолженности по кредиту на дату наступления стразового случая.

(дата) истец досрочно исполнила обязательства перед банком, возвратив сумму кредита и выплатив начисленные проценты, что подтверждается справкой банка. В связи с досрочным погашением кредита истец полагает, что досрочно прекратил свое действие и договор личного страхования. Таким образом, у страховщика возникла обязанность вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования.

Указывая, что существование страхового риска отпало по иным основаниям, чем страховой случай, (дата) истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого ответчик нес бремя ответственности по договору. В удовлетворении заявления истцу было отказано со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления риска не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Ссылаясь на положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая, что конструкция договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты по страховому полису № неразрывно связана с размером задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота Банк», поскольку после погашения кредита отсутствует экономически выгодный результат от договора страхования, что с досрочным погашением кредита отпала возможность наступления страхового случая, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие с (дата) и истцу подлежит возврату страховая премия пропорционально времени, в течение которого ответчик нес бремя ответственности по договору, Самигуллина З.С. обратилась в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась надлежащим образом, направила для участия в деле своего представителя Мигунова И.В., который в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указано, что заявленный иск не подлежит удовлетворению в виду того, что прекращение кредитных обязательств не прекращает договор страхования, обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпадает, перечислены в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и прекращение кредитного договора к таким случаям не относится. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия не возвращается, на что указано в пункте 3 указанной статьи. Вместе с тем, в договоре страхования (полисе) предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В таком случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. Поскольку обращения истца в течение 5 рабочих дней относительно отказа от договора страхования не было, оснований для возврата страховой премии не имеется. Также указано, что поскольку основное требование о возврате страховой премии является не обоснованным, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, каких-либо ходатайств, возражений на иск не представил.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк передал Самигуллиной З.С. кредит в сумме 2703350 руб. 59 коп. на срок 60 месяцев (до (дата)) под 15,9% годовых. Кредит целевой – оплата стоимости автомобиля, оплата страховой премии (по КАСКО) в размере 193599 руб. 30 коп., оплата страховой премии по личному страхованию в размере 202751 руб. 29 коп.

Также из материалов дела следует, что (дата) истец Самигуллина З.С. обратилась к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о страховании №, в котором просила заключить договора страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Страховщиком в заявлении указано ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователем (застрахованным лицом) – Самигуллина З.С., выгодоприобретателем – застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица, его наследники по закону. Краткое наименование страховых рисков: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составляет 2703350 руб. 59 коп., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению. Размер страховой премии и порядок ее уплаты: страхователь обязуется страховую премию в размере 202751 руб. 29 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее 2 рабочих дней с даты заключения договора страхования. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования: с 00.00 час (дата) по 24.00 час. (дата). Период ответственности и порядок страховой выплаты: в соответствии с условиями Программы страхования. Во всем остальном, что прямо не оговорено в настоящем заявлении, действуют условия Программы страхования.

Кроме того, в заявлении о страховании указано, страхователю известно, что он справе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, страхователь понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В тот же день – (дата) между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья на приведенных в указанном выше заявлении о страховании условиях, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья №. Страховая сумма на дату заключения составила 2703350 руб. 59 коп. При этом, из приложенной к полису таблицы размеров страховых сумм следует, что страховая сумма уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору.

Оплата истцом страховой премии в размере 202751 руб. 59 коп., заключение договора страхования, в ходе рассмотрения дела никем не оспаривались.

Согласно справке, выданной АО «Тойота Банк» (дата), по состоянию на (дата) обязательства по кредитному договору погашены, заемщик перед банком задолженности не имеет.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, однако ответчик премию не вернул и ответил на претензию, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договора (полиса страхования жизни и здоровья № от (дата)), Программы страхования возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленным Программам страхования (Приложение 1А и Приложение 1Б), при досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия не возвращается, если это прямо не предусмотрено договором страхования.

Из полиса страхования жизни и здоровья № от (дата) следует, что страхователю известно, что он справе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, страхователь понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратилась с претензией к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (дата) (штамп о принятии ответчиком претензии от (дата)), данное обращение последовало по истечении 5 дней с даты начала действия договора страхования ((дата)), уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования, правилами страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, требования истца о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в соответствии положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению как производные от основанного требования.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Самигуллиной Земфиры Сайфугалимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим своё действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.

Судья З.Б. Доева