Решение по делу № 33-4151/2018 от 25.10.2018

Судья Прокосова М.М.

Поступило ... г. 33-4151

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Улан-Удэ 19 ноября 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Васильевой С.Д., судей коллегии Дампиловой Ц.В. и Вольной Е.Ю., при секретаре Митупове Ч.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 14 августа 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Щегловской И.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично;

взыскать с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в пользу Щегловской И.В. часть страховой премии в размере 60463,20 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 1374,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб., штраф размере 15 000 руб.;

взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход муниципального образования «г.Улан-Удэ» государственную пошлину в размере 2013,89 руб.

Заслушав доклад судьи Васильевой С.Д., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец Щеглова И.В. просила взыскать часть страховой премии в размере 60463,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1875, 19 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., расходы на юридическую помощь в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Иск мотивирован тем, что 13.08.2016 г. между истцом и ПАО «Акционерным коммерческим банком содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор на сумму 696000 руб., под 26, 4% годовых на срок 60 месяцев. Фактически заемщику был предоставлен кредит в размере 610081,63 руб., сумма в размере 85918,37 руб. была списана со счета заемщика для оплаты страховой премии за участие в программе страхования. Срок действия договора страхования составил 1820 дней. 02.02.2018 г. истец досрочно погасил кредит, после чего направил страховщику заявление о возврате страховой выплаты в связи с погашением кредита, на что получила отказ, с чем она не согласна. Полагает, что страховой компанией были нарушены ее права как потребителя.

Истец Щегловская И.В. в судебном заседании участия не принимала, ее представитель Михайлова И.В. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд постановил вышеуказанное решение в порядке заочного производства, с ним не согласился ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», его представитель Небольсина И.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что досрочный возврат кредита, то есть утрата страхового интереса, не прекращает существование страхового риска. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Судом первой инстанции не было принято во внимание, что страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Временная нетрудоспособность» по договору страхования является фиксированной и не изменяется при погашении кредита (п.п. 5.1 и 5.2 Договора страхования). Тот факт, что при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается в пределах первоначально выданного кредита, не означает, что в дальнейшем эта страховая сумма изменяется. В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Из положений договора следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, что также прописано в п. 5.5. Условий страхования, в свою очередь, Щегловская договор страхования и заявление на страхование приняла и подписала, согласилась на соответствующие условия.

Кроме этого, по мнению апеллянта, взыскание штрафа с ответчика является необоснованным, так как между сторонами заключен договор страхования, который подпадает под договорные отношения, регулируемый специальным законодательством в этой сфере, и не подпадает под действие законодательства о защите прав потребителей.

В возражениях представитель истца по доверенности Михайлова И.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца по доверенности Михайлова И.В. возражала против отмены судебного решения.

Представитель страховой компании в заседание судебной коллегии не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом, истец 13.08.2016 г. заключил кредитный договор №... с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» на сумму 696000 руб., срок возврата кредита до 13.08.2021 г. с уплатой процентов 26.4 % годовых.

13.08.2016 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ... что подтверждено Полисом-офертой №... по программе страхования потребительского кредитования. Срок страхования составил 1820 дней. Страховая премия составила 85918, 37 руб. Указанная сумма была перечислена истцом страховой компании.

02.02.2018 г. истец досрочно погасила кредит в полном объеме, после чего обратилась к ответчику с просьбой возвратить часть страховой премии, неиспользованной ею в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик в возврате участи страховой суммы отказал.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования частично, пришел к выводу, что заключение истцом договора страхования было обусловлено исключительно заключением им кредитного договора с Банком, после погашения истцом кредита, у истца утрачивается страховой интерес, в связи с чем иск подлежит удовлетворению.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования №... страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы» единая и фиксированная, страховая премия составляет - 71408,06, по риску «Временная нетрудоспособность» страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, является фиксированной на весь срок страхования и страховая премия составляет - 14510,31 руб., итого страховая премия составила – 85918, 37 руб.

Срок действия договора страхования 1820 дней, дата оформления полиса-оферты – 13.08.2016 г.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем (в случае погашения кредита заемщиком) она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Щегловской И.В. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 5.5 Условий добровольного страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Кроме этого, согласно п. 5.6 Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, условия договора страхования предусматривает возможность отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, при котором страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Каких-либо условий о возврате страховой премии или ее части при досрочном погашении кредита, условия договора страхования не предусматривают.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Щегловской и страховая премия подлежит возврату основан на неправильном применении приведенных выше норм права и условий страхования, является ошибочным.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска по всем требованиям истца, поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 14 августа 2018 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Щегловской И.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Председательствующий: С.Д.Васильева

Судьи: Ц.В.Дампилова

Е.Ю.Вольная