Решение по делу № 2-635/2015 от 14.04.2015

Дело № 2-635/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2015 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующей Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Хайруллиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Низаметдиновой В.Ф. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось суд с иском к Низаметдиновой В.Ф. о взыскании кредиторской задолженности в размере 52 848,71 руб. В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Низаметдинова В. Ф. заключили соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 80 000 руб. Соглашением предусмотрены проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных денежных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере 3 490 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Низаметдинова В.Ф. свои обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просили взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту в размере 52 848,71 руб. ; из которых основной долг 41 349,69 руб., штрафы и неустойки 8 331,02 руб., комиссия за обслуживание счета 3 168 рублей. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров от 12.11 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил свою организационную форму с ОАО на АО, новое наименование банка Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о рассмотрении дела извещены. Представитель истца Меркулова Е.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Низаметдинова В. Ф. об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила отложить рассмотрение дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы(заем).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Низаметдинова В.Ф. обратилась в ОАО «АЛЬФА БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита(офертой), в рамках которого просила предоставить кредит в размере 80 000 рублей на ДД.ММ.ГГГГ под 12,99 % годовых с суммой ежемесячного платежа 3 490 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. При этом Низаметдинова В.Ф. своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ОАО «Альфа Банк» оферты будет являться момент зачисления кредитных средств на счет.

ОАО «АЛЬФА БАНК» ДД.ММ.ГГГГ акцептовало оферту Низаметдиновой В.Ф., перечислив денежные средства в размере 80 000 руб. заемщику.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА БАНК» и Низаметдиновой В.Ф. заключено соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Низаметдинова В.Ф. свои обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность, размер которой по расчету ОАО «АЛЬФА БАНК» составляет 52 848,71 руб. ; из которых основной долг 41 349,69 руб., штрафы и неустойки 8 331,02 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 3 168 рублей.

Пунктом 5.1-5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов за каждый день просрочки клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет с ДД.ММ.ГГГГ 2% от суммы несвоевременной погашенной суммы долга, суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Пунктом 5.3 общих условий предусмотрена ответственность в случае невыполнения обязательства по уплате комиссии за обслуживание текущего счета клиент выплачивает неустойку в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета.

Условиями соглашения предусмотрено обязательство ответчика об уплате кредитору за обслуживание текущего кредитного счета по 792 рубля ежемесячно. Данное условие ничтожно ввиду того, что открытый счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика ОАО «АЛЬФА БАНК» по выданному кредиту и не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение обязанность ОАО «АЛЬФА БАНК» перед Банком России, в связи с чем ведение счета ОАО «АЛЬФА БАНК» не является услугой, предоставляемой заемщику.

Материалы дела не содержат доказательств того, что в рамках настоящего соглашения о кредитовании между сторонами был заключен договор банковского счета с использованием карты.

Включение ОАО «АЛЬФА БАНК» в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 95-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 595-1 «О банках и банковской деятельности» в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, ответчика.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 3 168 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2 708,64 рублей не имеется. Кроме того, ответчиком за период с апреля 2013 года по май 2014 года уплачено комиссии за обслуживание текущего счета на общую сумму 11 088 рублей, штрафов по просроченной комиссии 926,95 руб., всего 12 014 руб. 95 коп., что подтверждается выпиской по счету. Суд полагает необходимым снизить размер задолженности на указанную сумму.

В связи с тем, что ответчик Низаметдинова В.Ф. нарушила обязательства по договору, суд полагает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично, взыскать с Низаметдиновой В.Ф. задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 957,12 руб. ; из которых основной долг 29 334,74 руб.( 41 349,69 руб.-12 014,95 рублей), неустойки 5 622,38 рублей (8 331,02- 2 708,64 руб. штраф на комиссию за обслуживание счета), в остальной части требований необходимо отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 248,70 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА БАНК» с Низаметдиновой ФИО9 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 957,12 руб. ; из которых основной долг 29 334,74 руб., неустойки 5 622,38 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 248,70 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующая: