Решение от 15.04.2021 по делу № 2-661/2021 от 03.02.2021

Дело № 2-661/2021

№ 18RS0009-01-2021-000415-44 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2021 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Санталовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к Н.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

ус т а н о в и л:

АО КБ «Пойдём!» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Н.С.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №***ф от <дата> в размере 166 535 руб. 95 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 530 руб. 72 коп., почтовых расходов в размере 79 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с договором потребительского кредита №***ф от <дата>, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и Н.С.В. путем присоединения заемщика к условиям договора потребительского кредита, договора Банковского счета и Тарифов, на основании заявления ответчика, истец предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 200 000 руб. сроком возврата кредита 48 месяцев. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до <дата>.

Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг - 29% годовых.

Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе, связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) – 49,9% годовых.

Погашение задолженности по договору осуществляется 15 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9 688 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток долга по кредиту.

В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита и полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и незалеченные процентов и иные неуплаченные платежи).

В соответствии с пунктом 12 договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, комиссий в предусмотренный договором срок не исполнил.

В связи с ненадлежащим исполнением договора, Банк <дата> направил в адрес ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору и предъявил ответчику требование о расторжении договора, возврате кредита и всех причитающихся по договору платежей. <дата> договор был расторгнут.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 166 535 руб. 95 коп., в том числе: по основному долгу – 141 850 руб. 76 коп., по процентам – 22 731 руб. 89 коп., по процентам за пользование просроченным основным долгом – 972 руб. 72 коп., пени по просроченному основному долгу – 389 руб. 86 коп., пени по просроченным процентам – 590 руб. 72 коп.

Представитель истца АО КБ «Пойдём!», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Н.С.В. надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила, в связи с чем, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между АО КБ «Пойдём!» и ответчиком Н.С.В. заключен кредитный договор №***ф (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) в размере 200 000 руб. 00 коп., на срок 48 месяцев (с <дата> по <дата>), под 29% годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг, и под 49,9% годовых по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) (пункты 1 - 4 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению Н.С.В. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по ссудному счету №***, и не оспорено ответчиком.

Также по заявлению ответчика на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования от <дата>, Н.С.В. поручила Банку выпустить банковскую карту VISA Instant Issue к карточному счету №*** по договору потребительского кредита №***ф от <дата> с общим лимитом на все типы расходных операций - 200 000 руб. в месяц. Заемщик выразила свое согласие с тарифами АО КБ «Пойдём!», обязалась оплачивать услуги Банка в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 15 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9 688 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В случае, если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа, превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи).

Кредитный договор от <дата>, заключенный Банком с Н.С.В. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Н.С.В. возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного кредитного договора суду не представила, на незаключенность договора не ссылалась, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявляла.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Заключив кредитный договор, Н.С.В. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно представленным истцом: выписки по ссудному счету №*** за период с <дата> по <дата>; выписки по счету просрочки №*** за период с <дата> по <дата>; справки о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору с лимитом кредитования от <дата>, ответчик воспользовалась предоставленными по кредитному договору денежными средствами, однако заемщиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж был внесен <дата> в размере 83 руб. 30 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Воткинска Удмуртской Республики от <дата> отменен судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с Н.С.В. в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженности по кредитному договору №***ф от <дата>.

Доказательств в подтверждение того, что Н.С.В. надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> составляет 166 535 руб. 95 коп., в том числе: по основному долгу - 141 850 руб. 76 коп., по процентам за пользование кредитом – 22 731 руб. 89 коп., по процентам за пользование просроченным основным долгом – 972 руб. 22 коп., пени по основному долгу – 389 руб. 86 коп., пени по процентам на основной долг – 590 руб. 72 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим положениями статьи 319 ГК РФ. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств об ином размере задолженности не представил.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на ответчика, в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ, определением от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы и расчеты, однако таких доказательств, в том числе, подтверждающих, что обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, ответчик суду не представила, равно, как не представила доказательств, подтверждающих, что неисполнение произошло не по ее вине.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного Н.С.В. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежным поручениям №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 4 530 руб. 72 коп. (2 265,36 руб. + 2 265,36 руб.), что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 530 руб. 72 коп.

Кроме того, в силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В связи с обращением в суд и необходимостью выполнения истцом процессуальной обязанности по направлению ответчику копии иска и приложенных к нему документов, Банком понесены почтовые расходы в размере 79 руб. 00 коп., которые подтверждены кассовым чеком АО «Почта России» от 21.12.2020 года, списком № 1 внутренних почтовых отправлений от 20.12.2020 года, представленными истцом.

Поскольку данные расходы являются издержками, связанными с рассмотрением дела, и они относятся к данному гражданскому делу, суд приходит к выводу, что понесенные истцом почтовые расходы в размере 79 руб. 00 коп. подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №***░ ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 166 535 ░░░. 95 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 141 850 ░░░. 76 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 22 731 ░░░. 89 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ – 972 ░░░. 72 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 389 ░░░. 86 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 590 ░░░. 72 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 530 ░░░. 72 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 79 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2021 ░░░░.