Дело № 2-1199/2023
18RS0023-01-2023-000830-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 сентября 2023 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Майоровой Л.В.
при секретаре Дыньковой Е.А.,
при участии ответчика Кузнецовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балашовой <данные изъяты> к Кузнецовой <данные изъяты>, Галиакбаровой <данные изъяты> о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ИП Балашова В.Ф. обратилась в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества.
Требования мотивированы тем, что 02.05.2018 между ООО МКК «Вера» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым ФИО1 взяла займ в сумме 5 000 рублей и обязалась возвратить полученные денежные средства и проценты за пользование суммой займа в размере 1 % в день от суммы займа в срок до 16.05.2018. Общий размер процентов за период с 02.05.2018 по 20.12.2021 х 1,0 % х 1 328 дней = 66400,00 рублей. Однако с учетом запрета начисления процентов свыше двукратного размера суммы займа общий размер процентов за пользование займом составляет: 5000,00 х 2 = 10000,00 рублей. ФИО1 были выплачены проценты по договору займа в размере 9700 руб. 00 коп. В соответствии с договором уступки прав требования от 31.12.2018 ООО МКК «Вера» уступило истцу свои права по договору займа. Определением от 19.01.2022 судебный приказ был отменен, так как ФИО1 17.09.2020 умерла. Исходя из реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти ФИО1 заведено у нотариуса ФИО2.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать за счет наследственного имущества ФИО1, умершей 17.09.2020 года долг по договору займа в размере 5000,0 рублей; проценты за пользование суммой займа в размере 300,00 рублей.
Определением суда от 15.05.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Кузнецова Е.А., Галиакбарова Л.А.
В судебное заседание истец Балашова В.Ф. не явилась, извещена надлежащим образом.
Ответчики Кузнецова Е. А., Галиакбарова Л.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, проанализировав и оценив имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ (ред. от 29.12.2017) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ (18.04.2018) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ (ред. от 18.04.2018)).
Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) определены порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.
Согласно части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности (ред. от 29.07.2017) микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.07.2016) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно частям 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.07.2016) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В соответствии с частями 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.07.2016) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Судом установлено, что 02.05.2018 между ООО МКК «Вера» и ФИО16 заключен договор микрозайма № (л.д. 9 оборот-11).
При заключении договора сторонами подписаны и согласованы следующие Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма № от 02.05.2018: сумма микрозайма - 5000,00 рублей (п. 1); срок действия договора, срок возврата микрозайма - микрозайм предоставляется сроком на 14 дней со дня заключения настоящего Договора. Срок возврата Суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее 16.05.2018. В случае неисполнения Заемщиком срока возврата суммы микрозайма полностью или частично, срок действия настоящего Договора автоматически пролонгируется до исполнения сторонами всех обязательств по настоящему Договору. При этом проценты начисляются в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ до дня возврата суммы микрозайма с учетом положений договора, указанных перед индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма (п.2); процентная ставка - на сумму микрозайма, в соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 365,000 % годовых (1 % в день). Заемщик признает такой размер процентов обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения. Проценты за пользование микрозаймом за 14 дней пользования микрозаймом составляют 700 рублей. Общая сумма выплат заемщика за 14 дней пользования микрозаймом составляет 5 700 рублей (п. 4); количество, размер и периодичность платежей - в связи с тем, что возврат суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом осуществляется единовременно, настоящий Договор является одновременно и Графиком платежей. Срок возврата Суммы микрозайма и процентов за его пользование установлен в п. 2 ст.1 настоящего Договора (п. 6); способ исполнения обязательства - способом исполнения денежных обязательств по настоящему Договору является внесение наличных денежных средств в кассу Займодавца по адресу: <адрес>. Заемщик может произвести исполнение денежного обязательства по настоящему Договору внесением наличных денежных средств в любом обособленном подразделении Займодавца (п.8); условие об уступке кредитором третьим лицам прав (Требований) по договору - Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему третьим лицам (в том числе - передавать персональные данные Заемщика) с последующим уведомлением Заемщика. Заемщик имеет право запретить Займодавцу уступку третьим лицам прав (требований) по договору микрозайма. В этом случае Заемщик указывает свое несогласие на уступку в данном пункте договора (п.13).
Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора займа, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор займа соответствует предъявляемым к нему действующим гражданским законодательством требованиям.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ (ред. от 29.12.2017) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ООО МКК «Вера» обязательства по договору микрозайма № от 02.05.2018 выполнены в полном объеме, сумма займа в размере 5000,00 рублей выдана заемщику 02.05.2018, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 02.05.2018 (л.д.11 оборот). Доказательств обратного суду не представлено, данное обстоятельство заемщиком не оспорено.
Таким образом, факт заключения договора микрозайма № от 02.05.2018 между ООО МКК «Вера» и ФИО1, передачи ООО МКК «Вера» ФИО1 денежных средств в размере 5000,00 рублей, суд находит установленным.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК РФ (ред. от 29.12.2017) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.07.2016) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с договором уступки прав требования от 31.12.2018 ООО МКК «Вера» уступило свои права требования по договору займа Балашовой В.Ф. (л.д.9).
Пунктом 13 Индивидуальных условий потребительского микрозайма № от 02.05.2018 предусмотрено, что Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему третьим лицам (в том числе - передавать персональные данные Заемщика) с последующим уведомлением Заемщика. Заемщик имеет право запретить Займодавцу уступку третьим лицам прав (требований) по договору микрозайма. В этом случае Заемщик указывает свое несогласие на уступку в данном пункте договора.
При заключении договора займа ФИО1 выразила согласие на уступку прав (требований) по настоящему Договору, что подтверждается подписью заемщика в пункте 13 Индивидуальных условий.
Таким образом, сторонами в первоначальном договоре согласовано право кредитора уступить право требования по договору третьим лицам, указанным в п. 13 договора микрозайма № от 02.05.2018.
Следовательно, состоявшаяся по делу уступка не противоречит требованиям закона и условиям договора микрозайма № от 02.05.2018.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ (ред. от 29.12.2017), если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно договору уступки прав требования № б/н от 31.12.2018, первоначальный кредитор за плату в соответствии со ст. 382 ГК РФ передает Новому кредитору принадлежащие ему права (требования) по договору микрозайма к заемщику, именуемому в дальнейшем «Должник», принадлежащие Первоначальному кредитору на основании заключенного договора микрозайма. Фамилия имя отчество Должника: ФИО1, номер договора - № дата заключения договора - 02.05.2018, сумма займа - 5000,00 рублей (пункт 1.1.).
Права (требования), уступаемые по настоящему договору, в соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации переходят от Первоначального кредитора к Новому кредитору и том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав (требований): в том числе к Новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнения обязательств, а также другие связанные с требованиями права (права на неуплаченные проценты за пользование суммой микрозайма, неустойку, убытки и другие финансовые санкции, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны должника) (пункт 1.2.).
Таким образом, на основании договора уступки прав требования № б/н от 31.12.2018 права требования по договору микрозайма № от 02.05.2018, заключенного с ФИО1 перешли к Балашовой В.Ф.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ (ред. от 18.04.2018) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Однако заемщик уклонился от выполнения своих обязательств по договору микрозайма № от 02.05.2018, в установленный договором срок сумму займа и процентов не вернул.
Заемщик ФИО1 17.09.2020 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 18.09.2020 (л.д.25).
В силу статьи 17 ГК РФ способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами.
Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.
19.01.2022 мировым судьей судебного участка № г. Сарапула УР выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Балашовой В.Ф. суммы долга по договору займа № от 02.05.2018, заключенного между ООО МКК «Вера» и должником в размере 5 000,00 рублей, процентов по договору займа за период с 02.05.2018 по 20.12.2021 в размере 300,00 рублей. В доход МО «город Сарапул» с ФИО1 взыскана государственная пошлина в размере 200,00 руб. (л.д. 8).
Таким образом, на момент вынесения судебного приказа от 19.01.2022 должник ФИО1 не могла являться стороной спорных правоотношений, в связи с чем, правовые основания для установления правопреемства отсутствуют.
Согласно сведениям, предоставленным ОСП по г. Сарапулу УФССП РФ по УР № от 19.05.2023, на исполнении в ОСП по г. Сарапулу в отношении ФИО1 находились следующие исполнительные производства: № от 04.05.2023, взыскатель МРИ ФНС России № по УР, сущность взыскания – госпошлина, присужденная судом. Исполнительное производство № от 01.02.2023, о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу Балашовой В.Ф. в сумме 5300,00 рублей окончено по основаниям, предусмотренным пп.10 п.1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с подачей взыскателем заявления об окончании исполнительного производства. Также в отношении должника на исполнении находились исполнительные производства, которые окончены на основании пп.1 п.1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе: № от 09.12.2020 в пользу взыскателя ООО МКК «Центрофинанс Групп» в сумме 7455,81 рублей, окончено 08.04.2021, № от 18.06.2020 в пользу взыскателя ООО МКК «Деньгимигом» в сумме 21415,00 рублей, окончено 08.04.2021, № от 18.03.2020 в пользу взыскателя СВЭА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в сумме 22998,40 рублей, окончено 08.04.2021, № от 14.02.2020 в пользу взыскателя МКК «КВ Пятый Элемнт Деньги» в сумме 30499,25 рублей, окончено 08.04.2021 (л.д 55-56).
Определением суда от 19.06.2023 исполнительное производство № от 04.05.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу МРИ ФНС России № по УР госпошлины прекращено, связи со смертью должника.
Таким образом, исполнительное производство № от 04.05.2023, взыскателем по которому выступает МРИ ФНС России № по УР, прекращено на основании определения суда от 19.06.2023; иные исполнительные производства, в том числе исполнительное производство № от 01.02.2023, о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу Балашовой В.Ф. в сумме 5300,00 рублей окончены.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ (в ред. от 29.12.2017) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ (ред. от 29.12.2017) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно свидетельству о рождении № от 25.05.1976, выданному гор. ЗАГС г. Сарапула УАССР ДД.ММ.ГГГГ родилась <данные изъяты>. Ее родителями являются: отец ФИО5 и мать ФИО6 (л.д. 28).
Согласно справке о заключении брака № от 28.01.2021, выданной Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 03.12.1994 заключен брак между ФИО7 и <данные изъяты>. После заключения брака жене присвоена фамилия – Галиакбарова (л.д. 29).
Согласно свидетельству о рождении № от 17.06.1970, выданному Симонихинским пос. Советом Сарапульского гор. бюро ЗАГС Удм. АССР ДД.ММ.ГГГГ родилась <данные изъяты>. Ее родителями являются: отец ФИО5 и мать ФИО6 (л.д. 30).
Согласно справке о заключении брака № от 28.01.2021, выданной Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР 04.06.2004 заключен брак между ФИО9 и <данные изъяты>. После заключения брака жене присвоена фамилия – Кузнецова (л.д. 31).
Таким образом, наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО1 являются дочери Кузнецова Е.А. и Галиакбарова Л.А.
Из копии наследственного дела №, открытого у нотариуса г. Сарапула ФИО2 29.01.2021 следует, что наследниками принявшими наследство после смерти ФИО1 являются дочери Кузнецова Е.А. и Галиакбарова Л.А. Также из наследственного дела усматривается, что 29.03.2021 Кузнецовой Е.А., 31.03.2021 Галиакбаровой Л.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, наследниками имущества ФИО1, умершей 17.09.2020 являются: в ? доле дочь - Кузнецова Е.А. и в ? доле дочь - Галиакбарова Л.А. Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Настоящие свидетельства подтверждают возникновение общей долевой собственности Кузнецовой Е.А. в ? доле на квартиру, Галиакбаровой Л.А. в ? доле на квартиру. Кадастровая стоимость квартиры составляет 1708302,75 рублей (л.д.24-47).
С учётом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчики Кузнецова Е.А. и Галиакбарова Л.А. являются наследниками после смерти наследодателя – заёмщика ФИО1 и должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Из искового заявления следует, что сумма задолженности по договору микрозайма № от 02.05.2018 предъявленная к взысканию с ответчиков Кузнецовой Е.А. и Галиакбаровой Л.А. на 20.12.2021 составляет 5300,00 рублей, из них: 5000,00 рублей - основной долг; 300,00 рублей - проценты (л.д.5).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (ред. от 18.04.2018), ели иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности (ред. от 29.07.2017) договором микрозайма признается договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.07.2016) установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.07.2016) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий договора микрозайма № от 02.05.2018 процентная ставка проценты за пользование составляют 365,000% годовых (1 % в день). Проценты за пользование микрозаймом за 14 дней пользования микрозаймом составляют 700,00 рублей; срок возврата займа установлен 16.05.2018.
Следовательно, заемщиком приняты на себя обязательства по возврату суммы займа по 16.05.2018 с уплатой процентов за пользование займом в указанном размере.
Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок по 16.05.2018, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Согласно правовой позиции, приведенной в п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. В этом случае размер взыскиваемых процентов за пользование займом не может превышать предельное значение полной стоимости кредита (займа), определенное Банком России.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 820,085 %, при их среднерыночном значении 615,064 %
Полная стоимость займа, размещенная перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа, составила 365,000 % годовых и не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Из расчета задолженности следует, что при расчете процентов за пользование заемными средствами, начисленных за период после окончания срока договора с 17.05.2018 по 20.12.2021, истец руководствовался условиями договора займа и ставкой установленной договором.
Согласно расчету задолженности, содержащемуся в исковом заявлении, задолженность заемщика по договору микрозайма № от 02.05.2018 по состоянию на 20.12.2021 составляет 5000,00 рублей: из них 2000,00 рублей - основной долг; 10000,00 рублей (5000,00 руб. х 2) - проценты за пользование за займом (с учетом ограничений, установленных законом). В счет погашения процентов ФИО17 выплачены денежные средства в размере 9700,00 рублей. Долг по процентам на 20.12.2021 составляет 300,00 рублей. Всего заявленная к взысканию задолженность по договору микрозайма составляет 5300,00 рублей (л.д. 5).
Вместе с тем, при расчете процентов за пользование заемными средствами после окончания срока договора микрозайма нельзя исходить только из размера процентов, установленных договором на период срока действия договора, не учитывая период фактического пользования займом.
Ввиду невозврата в установленный договором срок суммы займа, срок пользования с 17.05.2018 по 20.12.2021 включительно составил 1314 дней с момента окончания срока договора, всего период просрочки, за который начислялись проценты за пользование займом, составил 1328 дней.
Таким образом, учитывая срок пользования займом, категория указанного микрозайма потребительского кредита (займа) должна быть отнесена к категории потребительского кредита (займа) предоставляемого на срок свыше 365 дней.
В связи с указанным, за период пользования суммой займа, равный 14 дням, с 02.05.2018 по 16.05.2018, начисление процентов возможно в размере, согласованном в договоре, то есть исходя из 365 % годовых, что составляет 700,00 рублей.
Начиная с 17.05.2018, период пользования заемными средствами превысил 14 дней, поэтому начисление процентов должно быть продолжено по ставке, предельное значение которой в полной стоимости займа установлено законом для потребительского займа, предоставляемого на срок свыше 365 дней.
Следовательно, по истечении установленного договором срока возврата займа, проценты за период с 17.05.2018 по 20.12.2021 включительно за последующие 1314 дней должны быть начислены исходя из стоимости потребительского займа на сумму до 30000 руб. включительно, и с учетом категории потребительского займа предоставляемого на срок свыше 365 дней.
Для потребительского займа на сумму до 30000 руб. включительно, предоставляемого на срок свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости займа, подлежащего применению для договоров, заключенных в II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения составляет 72,945 %.
При установленных обстоятельствах, истцом не верно рассчитаны проценты за пользование займом за период после 17.05.2018 по ставке 365 % годовых.
Кроме того, при определении задолженности по договору микрозайма № от 02.05.2018, суд учитывает следующее.
В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.07.2016) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что заемщиком в счет погашения задолженности по договору были произведены платежи в размере 700,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 16.05.2018; в размере 6200,00 рублей по приходному кассовому ордеру №от 02.03.2019; в размере 500,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 23.03.2019; в размере 1000,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 14.04.2019; в размере 500,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 17.05.2019; в размере 100,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 17.06.2019; в размере 200,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 01.08.2019; в размере 500,00 рублей по приходному кассовому ордеру № от 13.09.2019; (л.д. 11 оборот -13).
Из расчета истца следует, что при определении размера задолженности, указанные денежные средства истцом отнесены в счет погашения процентов за пользование займом, что противоречит положениям части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Таким образом, суд производит собственности расчет задолженности по договору займа.
Сумма процентов за период с 02.05.2018 по 16.05.2018 сумма процентов по п. 4 договора займа 700,00 рублей; 16.05.2018 заемщиком внесен платеж в размере 700,00 рублей, которые подлежат зачету в счет погашения процентов.
Сумма процентов с 17.05.2018 по 02.03.2019 составит 2897,82 рублей (5000,00 руб. х 72,945%/365 х 290 дн.). 02.03.2019 заемщиком внесен платеж в размере 6200,00 рублей, из которых 2897,82 рублей подлежат зачету в счет погашения процентов, 3302,18 рублей в счет погашения основного долга. Итого, остаток долга составит 1697,82 рублей (5000,00 руб. - 3302,18 руб.).
Сумма процентов с 03.03.2019 по 23.03.2019 составит 71,25 рублей (1697,82 руб. х 72,945%/365 х 21 дн.). 23.03.2019 заемщиком внесен платеж в размере 500,00 рублей, из которых 71,25 рублей подлежат зачету в счет погашения процентов, 428,75 рублей в счет погашения основного долга. Итого, остаток долга составит 1269,07 рублей (1697,82 руб. - 428,75 руб.).
Сумма процентов с 24.03.2019 по 14.04.2019 составит 55,80 рублей (1269,07 руб. х 72,945%/365 х 22 дн.). 14.04.2019 заемщиком внесен платеж в размере 1000,00 рублей, из которых 55,80 рублей подлежат зачету в счет погашения процентов, 944,20 рублей в счет погашения основного долга. Итого, остаток долга составит 324,87рублей (1269,07руб. - 944,20 руб.).
Сумма процентов с 15.04.2019 по 17.05.2019 составит 21,43 рублей (324,87 руб. х 72,945%/365 х 33 дн.). 17.05.2019 заемщиком внесен платеж в размере 500,00 рублей, из которых 21,43 рублей подлежат зачету в счет погашения процентов, 478,57 рублей в счет погашения основного долга - 324,87рублей.
Таким образом, после внесения заемщиком 17.05.2019 платежа в размере 500,00 рублей основной долг погашен полностью. Основания для начисления процентов после указанной даты отсутствуют. Задолженности по договору микрозайма № от 02.05.2018 по состоянию на 20.12.2021 не имеется.
Поскольку долг заемщиком погашен в полном объеме, исковые требования Балашовой В.Ф. к Кузнецовой Е.А., Галиакбаровой Л.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в иске Балашовой Ф.В. к Кузнецовой Е.А., Галиакбаровой Л.А. должно быть отказано.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ 02.05.2018, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░.
░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.