Решение от 08.11.2022 по делу № 2-1474/2022 от 23.06.2022

Дело № 2-1474/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Постновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суетова Георгия Михайловича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Суетов Г.М. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнения требований (т.2 л.д.6) просит признать договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 26.11.2021 г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Суетовым Г.М. недействительной сделкой, взыскать с ответчика убытки в размере 960975 руб., компенсацию морального вреда 100000 руб., штраф.

В исковом заявлении указано, что 26.11.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Суетовым Г.М. был заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № по программе «FORWARD», истцу был выдан страховой сертификат № к указанному договору, размер страховой премии определен в размере 1 000 000 руб., которые были уплачены в адрес страховщика. 10.03.2022 г. Суетовым Г.М. было заявлено об отказе от заключенного договора. В ответе на требование о расторжении договора письмом от 28.03.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало лишь на возможность возврата 9 000 руб., которые впоследствии были перечислены истцу. Претензией от 13.05.2022 г. Суетовым Г.М. было повторно заявлено требование об отказе от договора страхования жизни от 26.11.2021 г. по основанию предоставления потребителю недостоверной информации относительно реализуемого продукта, а также сопряженное с ним требование о возврате уплаченной страховой премии в размере 991 000 руб. 00 коп. в течение 10 дней с даты получения претензии. Претензия была получена ответчиком 19.05.2022 г., в удовлетворении заявленных требований Суетову Г.М. отказано.

Суетов Г.М. ссылается на то, что он постоянно пользуется услугами АО «Россельхозбанк», ему предоставлено премиальное право на банковское обслуживание. Менеджеры банка владеют информацией о состоянии его банковских счетов и банковских продуктах, которыми он пользуется. Когда появляются новые банковские предложения, менеджер банка звонит истцу и предлагает прийти в банк, чтобы он мог с ними ознакомиться. В конце ноября 2021 г. Суетову Г.М. позвонил менеджер «ВИП» и сообщил, что у него имеется выгодное банковское предложение и ему необходимо срочно прийти в офис, так как условия могут измениться. Менеджер был настойчив, несмотря на то, что истец ссылался на плохое самочувствие. Сотрудник банка говорил, что истцу как можно скорее необходимо подойти в банк, так как предложение, которое у него имеется для Суетова Г.М. крайне выгодное и его сроки ограничены. 26.11.2021 г. Суетов Г.М. пришел в Ярославское отделение АО «Россельхозбанк», где менеджер ему сообщил, что в настоящее время его денежные средства размещены крайне неэффективно, что ему следует заключить новый банковский договор, который принесет ему больший доход, поскольку его средства будут размещены банком, по инвестиционной программе, которая обеспечит ему дополнительный стабильно высокий доход. Также он сообщил, что заключение договора обеспечит его семью в случае его смерти, поскольку указанный банковский договор имеет также страховую составляющую. Из объяснений менеджера следовало, что, заключая банковский договор на сумму 1000 000 руб., истцу ежеквартально будут перечисляться проценты по вкладу, а в случае смерти его семья получит страховое возмещение. Менеджер банка убедил истца на заключение договора. Договор содержал много листов, был напечатанных мелким шрифтом, у Суетова Г.М. не было возможности внимательно изучить условия договора, однако у него не было оснований сомневаться в информации, предоставленной специалистом «ВИП» отдела АО «Россельхозбанк». На момент подписания договора истец не придал значение тому, что договор заключается не с АО «Россельхозбанк», а с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». К ответчику истец не обращался, так как оспариваемый договор был заключен в отделе обслуживания «ВИП» клиентов АО «Россельхозбанк». При заключении договора Суетов Г.М. руководствовался тем, что вложенные им денежные средства принесут стабильный дополнительный доход. Кроме того, он сможет обращаться к высококвалифицированным московским специалистам – врачам разных направлений, а в случае смерти право на указанные средства и инвестиционный доход получит его семья. В дальнейшем истец пришел к выводу о том, что содержащаяся в договоре информация не соответствует действительности, он лишается того, на что рассчитывал при заключении договора. Причем условия договора содержат для него, как потребителя, сложные экономические формулы, информация подается в таком виде и в такой структуре изложения, что разобраться потребителю без привлечения отраслевого специалиста невозможно. Суетовым Г.М. было принято решение о расторжении договора. Истец указывает на то, что он был введен в заблуждение, поскольку изначально его целью было переоформить ранее существовавший у него вклад на более выгодных условиях, однако, он был втянут работником банка в ненужную программу страхования, считает, что сотрудник банка действовал заведомо противоправно, так же, как и страховая компания.

В судебное заседание истец Суетов Г.М. не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно, надлежащим образом, направил в суд своих представителей по доверенности Смыкова А.С., Шкуро М.Ю., которые исковые требования с учетом уточнений, а также дополнительные пояснения на отзыв ответчика (т. 2 л.д.3), поддержали в полном объеме, указав, что договор страхования был заключен истцом под влиянием заблуждения, а также несоответствии договора закону (ст. 10 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, п. 7 ст. 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), требованиям ЦБ РФ (информационные письма №ИН-01-59/174 от 15.12.2020 г., №ИН-01-59/2 от 13.01.2021 г.), п. 4.3. Указаний ЦБ РФ от 05.10.2021 г. N 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (действующие на момент выплаты выкупной суммы), поскольку в договоре страхования от 26.11.2021 г. в нарушение требований данных актов отсутствует размер выкупной цены, п.п. 9 п. 1, п.п. 6 п. 1, п. 3 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (действующие на момент заключения договора страхования), страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору страхования, Суетовым была уплачена страховая премия 1000000 руб., соответственно страховая сумма по риску «дожитие застрахованного» не могла быть менее 1000000 руб., ответчиком заключен агентский договор с ООО «РСХБ-Страховой брокер», в данное общество истец не обращался, договор с Суетовым заключен ненадлежащим лицом, согласно информационного письма ЦБ от 15.12.2020 г. № ИН -01-59/174 страховым организациям предписано не заключать договоры страхования, который был заключен с истцом (т. 1212, т. 2 л.д.6)

В суде представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Попова Е.М. исковые требования не признала, поддержала отзыв на иск (т. 1 л.д.70,154), указав, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «РСХБ-Страховой брокер» 01.07.2017 г. заключен агентский договор, согласно которому страховой брокер обязуется осуществлять привлечение клиентов - физических лиц в качестве клиентов страховщика для страхования интересов физических лиц и заключения страхователями со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни. Договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Суетовым Г.М. был заключен в офисе АО «Россельхозбанк» на основании указанного агентского договора добровольно, Суетову Г.М. была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, истец добровольно принял договор страхования, оплатил страховой взнос, чем волеизъявил свое намерение заключить договор страхования на согласованных сторонами условиях. После заключения договора страхования, сотрудниками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был осуществлен телефонный звонок, в котором Суетов Г.М. подтвердил, что условия заключенного договора страхования ему понятны. Страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение первых 14 днейего действия и в этом случае страховая премия была бы выплачена в полном объеме, однако заявлений от истца в страховую компанию не поступило, в связи с этим правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло. 18.03.2022 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило обращение от Суетова Г.М. о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. Согласно договору страхования размер «выкупной суммы» в первый год страхования равен 90% от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного», которая согласно п.1 раздела 5 договора равна 10000 руб. Таким образом, на дату прекращения договора страхования выкупная сумма подлежала выплате в размере 9 000 руб., 30.03.2022 г. страховая компания произвела выплату. Кроме того, страховой компанией 28.02.2022 г. Суетову Г.М. была произведена выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере 3% купонного дохода. Ответчик считает, что истцом не доказано наличие заблуждения при заключении договора страхования. Также пояснила, что в период действия договора истцу была осуществлена страховая выплата 30025 руб., в соответствии с договором страхования обществом для получения инвестиционного дохода были приобретены соответствующие ценные бумаги, которые предусматривали получение истцом дохода при истечении срока договора страхования в 2024 г., договор соответствует требованиям указания ЦБ № 5055-У, поскольку вся информация содержится как в договоре, так и расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования в соответствующих графах, подписанной истцом, в договоре содержится размере выкупной цены, указанный в процента от страховой суммы, указания ЦБ № 5968-У от 05.10.2021 г. не подлежит применению, поскольку вступили в законную силу 25.03.2022 г. после расторжения договора, так как истцом было подано заявление о расторжении договора с 10 марта 2022 г.

В суд представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Судом постановлено рассмотреть дело при имеющейся явке. Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной).

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям применимы положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Судом установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «РСХБ-Страховой брокер» заключен агентский договор № от 01.07.2017 г., согласно которому страховой брокер обязуется осуществлять привлечение клиентов - физических лиц в качестве клиентов страховщика для страхования интересов физических лиц и заключения страхователями со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни.

26.11.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Суетовым Г.М. был заключен договор страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № по программе «FORWARD», истцу был выдан страховой сертификат № к указанному договору, размер страховой премии определен в размере 1 000 000 руб., страховая премия была уплачена истцом в день заключения договора (т. 1 л.д.39)

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования и приложениях к нему. В договоре содержится указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы; срок действия договора; размер страховой премии. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских услуг и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы. Страховыми случаями и страховыми суммами являются: дожитие застрахованного до 30.11.2024 г. - 10000 руб., смерть застрахованного - 10000 руб., смерть застрахованного в результате внешнего события - 1300000 руб., дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии - 25 руб., возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании - 15000 руб., срок действия договора с 01.12.2021 г. по 30.11.2024 г.

Разделом 15 договора страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Блокчейн», стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний, наименование которых указано в договоре страхования, стратегия инвестирования - формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования равен определенной страховщиком к дате расчета сумме увеличения дохода ДД, за вычетом дохода, выплаченного ранее. Договор содержит соответствующую таблицу дат НЗА, на которые определяют начальные значения акций, соответствующих выбранной стратегии инвестирования, для целей дополнительного инвестиционного дохода. Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком самостоятельно с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования и рассчитывается по соответствующей формуле, указанной в договоре.

Согласно пунктов 15,16 раздела 16 договора страхования Суетов Г.М., как страхователь и застрахованный, подтверждает, что условия настоящего договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страхователь с условиями настоящего договора и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (включая Приложение № 1 к договору) получил, указанный договор подписан истцом, тем самым он был ознакомлен с его условиями.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию, в том числе о: порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования; порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов; перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Согласно пунктов 2,3 Указаний № 5055-У страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

В расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования, указана вся необходимая информация, предусмотренная п.п.6 п.1 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Информация, предусмотренная пп.6 п.1 Указания, размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и нанесена цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне (т.1, л.д.18) в соответствии с абз.2 п.3 Указаний.

Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования Суетовым Г.М. до оплаты страховой премии получен договор страхования от 26.11.2021 г., включая Приложение № 1 к договору «таблица выкупных сумм» и расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что он ознакомлен с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, указанная расписка подписана истцом.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится по формуле, указанной в разделе 15 договора страхования. При расчете дополнительного инвестиционного дохода используются параметры в соответствии с выбранной истцом стратегии инвестирования. Инвестирование связано с высокой степенью рисков, не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов. Стоимость объектов и соответственно их расчетная стоимость могут увеличиваться или уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Заявления любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестиций могут расцениваться не иначе как предположения.

Таблица выкупных сумм, которая также является Приложением №1 к договору, содержит размер выкупной суммы в процентах от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного» (т.1, л.д. 17 оборот), что не противоречит закону и не влечет признание договора страхования недействительным по доводам истца.

Страховщик исполнил свои обязанности по договору страхования, приобретя 02.12.2021 г. соответствующие активы (акции) компаний, поименованных в разделе 15 договора страхования (т. 1 л.д.159).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Суетов Г.М. подписал договор страхования, таблицу выкупных сумм и расписку об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, в которых прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни к сроку и добровольного медицинского страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика по программе «FORWARD», все документы, составленные в соответствии с заключенным договором страхования (Приложение № 1, расписка) были получены истцом до уплаты страховой премии, с содержащимися условиями договора истец был ознакомлен и согласен.

После получения документов Суетов Г.М. оплатил страховую премию по договору страхования, тем самым, принял окончательное решение о заключении договора, вступлении договора страхования в силу.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что Суетов Г.М. добровольно принял договор страхования, оплатил страховой взнос, чем волеизъявил свое намерение заключить договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Договор страхования в полной мере соответствует ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.942 ГК РФ, п. 3 Указаний Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (действующих на момент заключения договора страхования).

Истцом не представлено доказательств подтверждающих, что при заключении договора страхования он был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования. Договор страхования содержит всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о его заключении. На основании изложенного оснований для признания договора недействительным не имеется.

Довод стороны истца о том, что договор страхования противоречит информационным письмам ЦБ РФ №ИН-01-59/174 от 15.12.2020 г., №ИН-01-59/2 от 13.01.2021 г. суд считает несостоятельным, поскольку указанные письма носят рекомендательный характер и не являются обязательными для исполнения, изложенные в них положения по заключению договоров воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения неквалифицированным инвесторам само по себе влечет недействительность договора.

10.03.2022 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от Суетова Г.М. о расторжении договора страхования с 10.03.2022 г. и выплате выкупной суммы. Согласно п. 4 раздела 12 договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с Приложением № 1 к договору страхования.

Согласно договору страхования, при досрочном прекращении договора, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора.

На основании «Таблицы выкупных сумм» Приложения № 1 к договору страхования, размер «Выкупной суммы» в первый год страхования равен 90% от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного», которая согласно п.1 раздела 5 договора равна 10000 руб. Таким образом, на дату прекращения договора страхования выкупная сумма подлежала выплате в размере 9 000 руб., 30.03.2022 г. страховая компания произвела выплату.

С условиями договора истец был ознакомлен и согласен. Оснований, предусмотренных ч.2 ст. 422 ГК РФ по делу не установлено, в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось правовых оснований для применения п.4.2 Указаний Банка России от 05.10.2021 N 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», вступивших в силу 25.03.2022 г., поскольку на момент заключения и расторжения договора страхования действовали Указания Банка России от 11.01.2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», которые утратили силу 24.03.2022 г.

Также при рассмотрении дела суд учитывает, что порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, страховой премии и суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода регулируется договором страхования и Условиями страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГКРФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено пунктами 5,6 раздела 12 договора страхования, а также п. 8.6 Условий Страхования, также согласно п. 6 раздела 12 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, возврата страховой премии в соответствии с пунктом 6 дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

Таким образом, страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных днейего действия и в этом случае страховая премия была бы возвращена Суетову Г.М. в полном объеме. Заявлений от истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 14 дней не поступило, в связи с чем правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ответчика не возникло.

Право на иные выплаты, предусмотренные договором страхования, на момент расторжения договора у истца также не возникло, поскольку условиями договора выплата соответствующего купонного (инвестиционного) дохода в феврале 2022 г. не предусмотрена, от истца поступило заявление о расторжении договора страхования с 10 марта 2022 г.

На основании вышеизложенного судом установлено, что истец при заключении договора страхования был ознакомлен со всеми его условиями, что обеспечило возможность правильного выбора оказываемых ему услуг по страхованию, доказательств тому, что истец при заключении договора был введен в заблуждение, материалы дела не содержат, с связи с чем в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░.