Решение от 18.04.2023 по делу № 2-1279/2023 от 27.02.2023

Производство №2-1279/2023

Дело № 22RS0067-01-2023-000769-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 18 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тарасенко О.Г.,

при секретаре Пушкареве В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Захаровой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Нейва»» (далее – ООО «Нейва») обратилось в суд с иском к Захаровой Л.В., указав в обоснование требований, что 04.07.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нейва» был заключен договор уступки прав (требований) №/Ц-01, на основании которого к истцу перешло право требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе право требования к Захаровой Л.В. по договору кредитной карты от 13.11.2014 №03/00-№, заключенному между Захаровой Л.В. и открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (далее – ОАО «РГС Банк»). В обоснование требований истцом указано, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику предоставлены денежные средства, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, по состоянию на 02.02.2023, образовалась задолженность в размере 171131,15 рублей, из которых: просроченный основной долг – 99855,02 рублей, просроченные проценты – 71276,13 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя заемщиком Захаровой Л.В. обязательств истец ООО «Нейва» просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.02.2023 в размере 171131,15 рублей, также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4622,62 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности указал на отсутствие оснований для его применения, полагал, что поскольку условие о сроке возврата кредита в договоре отсутствует, договор считается заключенным до востребования. О нарушении своего права истец узнал из договора цессии, т.е. с 04.07.2022, 21.11.2022 истец потребовал полного возврата задолженности путём обращения с заявлением о вынесении судебного приказа. С учётом изложенного, срок исковой давности надлежит исчислять с 21.11.2022. Поскольку с настоящим иском истец обратился 21.02.2023, срок исковой давности не пропущен.

Ответчик Захарова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело с участием представителя, телефонограмма в деле.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных истцом требованиях отказать по доводам, изложенным в письменном заявлении о применении срока исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд, с учётом мнения представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещённых о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив все имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Частью 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора сторонами, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Как следует из материалов дела, 13.11.2014 между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (далее – ОАО «РГС Банк») и ответчиком Захаровой Л.В. был заключен кредитный договор № (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) путем присоединения клиента к специальному карточному счету, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия договора потребительского кредитования с использованием банковских карт» и «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

При заключении Индивидуальных условий, стороны достигли соглашения по следующим существенным условиям договора: лимит кредитования – 100 000 рублей; процентная ставка – 26%; платежный период – календарный месяц, следующий за отчетным периодом; кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года – до 13.11.2016 (если в течение этого срока Заемщик не воспользовался кредитным лимитом, лимит закрывается; если Заемщик воспользовался Кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия Кредитного лимита продолжается еще на 2 года с даты полного погашения Заемщиком всех задолженностей); обязательный платеж состоит из 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного для отчетного периода и процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду (л.д.8-11).

Как следует из Общих условий, заемщик выражает свое желание получить потребительный кредит в виде кредитного лимита к специальному карточному счету (далее – СКС) путем предоставления (подачи) в Банк заявки на установку кредитного лимита к СКС. Заявка на предоставление кредитного лимита может являться составной частью Анкеты-заявления или быть отдельным документом (п.2.1).

Банк, в случае акцепта Заемщиком оферты, содержащейся в Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий, обязуется установить Кредитный лимит к СКС в размере и на условиях, указанных в настоящих Общих условиях и в Индивидуальных условиях. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора (п.2.2).

Согласно п.2.4 Кредитный лимит предоставляется на срок, установленный в Индивидуальных условиях (л.д.97).

По окончании срока предоставления Кредитного лимита ссудный счет, открытый Заемщику для отражения операций по Кредиту, закрывается Банком в течение 45 (сорок пять) дней. Все расходные операции по Карте, проведенные Держателем/Заемщиком в период действия Кредитного лимита, но информация по которым получена после окончания срока предоставления Кредитного лимита, в период до 45 (сорок пять) дней включительно, отражаются на ссудном Заемщика как Кредит в соответствии с Кредитным договором (п.2.11).

Условиями предусмотрено, что окончательное погашение Заемщиком всех обязательств, вытекающих из Договора, должно быть произведено во всех случаях прекращения отношений между Банком и Заемщиком с учетом п.5.12. Правил (п.3.6).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard, являющимися приложением №1 к Приказу от 20.06.2014 №49.03/0211-01-06/14, СКС может быть закрыт на основании заявления Клиента. В этом случае все привязанные к СКС карты прекращают действие в дату получения Банком заявления Клиента о закрытии счета (п.5.12).

Совершенные банком действия по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. Порядок такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Факт заключения договора от 13.11.2014 № подтверждается собственноручной подписью заемщика в кредитном договоре (л.д.8-11).

Кроме того, факт заключения кредитного договора подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что ответчик не только получал кредитные средства, но и осуществлял возврат кредита и уплату процентов (л.д.11 оборот- 14).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету заемщика, Банк осуществил кредитование счета заемщика. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Положения п. 1 ст. 382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу требований п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Индивидуальными условиями кредитного договора от 13.11.2014 №№ предусмотрено право Банка уступки третьим лицам (п.13).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нейва» был заключен договор уступки прав (требований) №/Ц-01, на основании которого к истцу перешло право требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе право требования к ФИО1 по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (далее – ОАО «РГС Банк») (л.д.17 оборот-20, 21 оборот).

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору составила 171131,15 рублей, в том числе: основной долг 99855,02 рублей, просроченные проценты – 71276,13 рублей (л.д.6).

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения условий кредитования, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 7 дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту (п.5.4).

Во исполнение положений условий кредитного договора 30.07.2022 ООО «Нейва» в адрес Захаровой Л.В. было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования по договору цессии от 04.07.2022 №1071-22/Ц-01 и указание на необходимость погашения имеющейся задолженности (л.д.23).

Однако данное требование Банка заемщик не выполнил.

21.11.2022 истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Индустриального района г. Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 67 оборот). 01.12.2022 мировым судьей судебного участка №7 Индустриального района г. Барнаула был выдан судебный приказ №2-3360/2022 о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору, который был отменен на основании возражений ответчика определением мирового судьи от 23.12.2022 (л.д.26 оборот).

В связи с отменой судебного приказа, истец 21.02.2023 обратился в суд с вышеуказанными требованиями (л.д. 35).

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора неоплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленной суду выписки по счету заемщика и расчета истца следует, что последний платеж в погашение кредита заемщик осуществлял 04.05.2016 (л.д.13).

В соответствии с условиями договора, при несоблюдении льготного периода кредитования, заемщик обязан ежемесячно, не позднее последнего дня платежного периода обеспечить на счете наличие денежных средств в размер обязательного платежа. Обязательный платеж состоит из 5% от общей суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода, процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по уплате Обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока, указанного в Индивидуальных условиях, Обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в размере, установленном в Индивидуальных условиях (л.д.98). На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в размере, установленном в Индивидуальных условиях (п.12).

Согласно выписке по счёту, банком, с учётом вышеприведённых условий кредитного договора, осуществлялся вынос на просрочку сумм обязательного платежа, не внесенного ответчиком своевременно на счёт.

Следовательно, течение срока исковой давности следует исчислять по каждому платежу с момента нарушения срока внесения каждого обязательного платежа.

Вынос на просрочку последней части задолженности в размере 28754,74 рублей произведён 04.04.2018.

Следовательно, течение срока исковой давности по требованию о взыскании части задолженности в размере 28754,74 рублей следует исчислять с 04.04.2018, и оканчивается срок исковой давности в данном случае 04.04.2021.

За защитой нарушенного права истец обратился к мировому судье 21.11.2022, то есть уже после истечения срока исковой давности.

Срок исковой давности по предыдущим обязательным падежам истек ещё ранее, так задолженность в размере 1513,41 рублей вынесена на просрочку 02.04.2018 (срок исковой давности истек 02.04.2021), задолженность в размере 1593,06 рублей вынесена на просрочку 28.02.2018 (срок исковой давности истек 28.02.2021).

Вынося 04.04.2018 последнюю часть задолженности в размере 28754,74 рублей на просрочку, банк указал, что остаток непросроченной задолженности составил 0 рублей.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с настоящим иском истец обратился в суд 21.02.2023 с пропуском срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, с учётом того, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы также не подлежат возмещению.

На основании изложенного,

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» (░░░ 7734387354) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░: 0117 358309) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░ 2014 ░░░░ № ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: 25 ░░░░░░ 2023 ░.