Решение по делу № 2-10/2023 (2-377/2022;) от 29.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Производство № 2-10/2023 УИД 43RS0039-01-2022-000473-96

17 января 2023 года г. Уржум

Уржумский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Шамова О.В.,

при секретаре Жужговой Н.В.,

с участием ответчиков ФИО7, действующей от себя лично и в интересах малолетней ФИО3, ФИО4 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО7, ФИО3, ФИО4, АО “СОГАЗ”, ООО СК “Газпром страхование” о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО9 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование требований указывает, что между истцом (кредитор) и ФИО9 (заемщик) были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер.

Просит взыскать за счет наследственной массы, в случае отсутствия наследников, в пользу истца задолженность:

1. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 930 409 руб. 01 коп., в том числе:

- 868 976 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу;

- 59 157 руб. 44 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 274 руб. 63 коп. – задолженность по пени;

2. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409 960 руб. 21 коп., в том числе:

- 364 250 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу;

- 44 572 руб. 05 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 1 137 руб. 83 коп. – задолженность по пени;

3. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 750 руб. 07 коп., в том числе:

- 126 615 руб. 81 коп. – задолженность по основному долгу;

- 21 600 руб. 31 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 533 руб. 95 коп. – задолженность по пени;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 645 руб. 60 коп..

Определением Уржумского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО7, несовершеннолетняя ФИО3, в лице законного представителя ФИО7, ФИО4.

Определением Уржумского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК “Газпром страхование”, АО “СОГАЗ”.

Определением Уржумского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК “Газпром страхование”, АО “СОГАЗ” исключены из состава третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, и привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Истец – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. Считает, что стоимость объектов недвижимости, входящих в состав наследства ФИО9, должна быть определена из их кадастровой стоимости, стоимость движимого имущества исходя из его оценки, имеющейся в материалах наследственного дела.

Ответчики – ФИО4, ФИО7, действующая от себя лично и от имени ФИО3, в судебном заседании возражают против удовлетворения исковых требований. Считают, что задолженность ФИО9 перед банком по кредитным договорам должна быть погашена страховыми компаниями в соответствии с заключенными ФИО9 договорами страхования. Стоимость наследственного имущества, указанную истцом, не оспаривают. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО7 также ставит под сомнение факт получения кредита ФИО9, считает, что оснований для расторжения кредитных договоров не имеется, размер обязательств наследодателя по кредитным договорам превышает стоимость наследственного имущества.

Ответчик – ООО СК “Газпром страхование” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом. Указывает, что смерть ФИО9 страховым случаем не является, оснований для осуществления страховой выплаты не имеется. Просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик – АО “СОГАЗ” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом. Полагает, что кредитные отношения ФИО9 не связаны с договором страхования, который заключен между ФИО9 и АО “СОГАЗ”. Выгоприобретателем по договору является застрахованный, по риску “смерть” – наследники застрахованного. АО “СОГАЗ” стороной по кредитному договору не является и не несет по нему обязательств. Указывает, что оснований для страховой выплаты не имеется. Просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Третье лицо – нотариус Уржумского нотариального округа ФИО10 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО9 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 104 119 руб. под 10,9 % годовых, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора установлено ежемесячное погашение кредита 25 числа каждого месяца в размере 23 951 руб. 20 коп. (последний платеж в размере 24 830 руб. 48 коп.), количество ежемесячных платежей 60. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день (т. 1 л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО9 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 419 172 руб. под 15,2 % годовых, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора погашение кредита производится 19 числа каждого месяца в размере 10 016 руб. 13 коп. (размер последнего платежа 10 148 руб. 17 коп.), количество ежемесячных платежей 60. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (т. 1 л.д. 12-13).

Из выписки по счету следует, что кредит в сумме 1 104 119 руб. предоставлен ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ, кредит в сумме 419 172 руб. предоставлен ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 15-18).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО9 заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. В соответствии с п. 1 индивидуальных условий договора установлен лимит кредитования (овердрафт) в сумме 120 000 руб., установлена процентная ставка по кредиту в размере 26 % годовых (п. 4 индивидуальных условий). В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора, расчет платежа производится в соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 числа месяца, следующего за платежным. В соответствии с п. 12 в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (т. 1 л.д. 20).

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО9 составляет:

1. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 950 880 руб. 73 коп., в том числе:

- 868 976 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу;

- 59 157 руб. 44 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 22 746 руб. 35 коп. – задолженность по пени;

2. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 420 200 руб. 73 коп., в том числе:

- 364 250 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу;

- 44 572 руб. 05 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 11 378 руб. 35 коп. – задолженность по пени;

3. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 555 руб. 64 коп., в том числе:

- 126 615 руб. 81 коп. – задолженность по основному долгу;

- 21 600 руб. 31 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 5 339 руб. 52 коп. – задолженность по пени.

При этом, в расчете задолженности для включения в исковое заявление задолженность по пени снижена истцом до 10% (т. 1 л.д. 31-39).

Согласно свидетельству о смерти ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 40).

Из свидетельства о заключении брака следует, что ФИО9 и ФИО7 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака ФИО7 присвоена фамилия “ФИО7” (т. 1 л.д. 87).

Из свидетельства о рождении следует, что родителями ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются: отец – ФИО9, мать – ФИО7 (т. 1 л.д. 86 об.).

Из справки нотариуса Уржумского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что наследниками по закону умершего ФИО9 являются: супруга – ФИО7, дочь – ФИО3, мать – ФИО4, принявшие наследство и получившие свидетельство о праве на наследство по закону (т. 1 л.д. 53).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Уржумского нотариального округа ФИО4, а также ФИО7, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере 1/3 доле каждой, на имущество ФИО9, состоящее из: охотничьего огнестрельного гладкоствольного ружья <данные изъяты>, калибр №, №; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровым номером №; квартиры, находящейся по адресу: <адрес> кадастровым номером № (т. 1 л.д. 54, 55).

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО “НЭО корпорация” рыночная стоимость ружья <данные изъяты>, калибр №, №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, составляет (округленно) 12 160 руб. (т. 1 л.д. 95-114).

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 867 631 руб. 97 коп. (т. 2 л.д. 109).

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 021 575 руб. 40 коп. (т. 2 л.д. 110).

Согласно полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ программа “Лайф+”, между ФИО9 (страхователь) и ООО СК “ВТБ Страхование” (страховщик) заключен договор страхования. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники. Страховая сумма – 1 104 119 руб. (т. 1 л.д. 154).

В соответствии с п. 4.4.1.1 особых условий страхования ООО СК “ВТБ Страхование”, страховым риском по программе “Лайф+” является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни.

В соответствии с п. 4.5.2 условий страхования, событие не признается страховым, если оно произошло в результате алкогольного, наркотического, или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (т. 2 л.д. 18-20).

Согласно полису Финансовый резерв (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ программа “Лайф+”, между ФИО9 (страхователь) и АО “СОГАЗ” (страховщик) заключен договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма – 419 172 руб. (т. 1 л.д. 157).

В соответствии с п. 4.11.1 условий страхования по страховому продукту “Финансовый резерв” (версия 2.0) АО “СОГАЗ”, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). При этом страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени полис действовал в отношении данного застрахованного лица не менее 2 лет.

В соответствии с п. 4.5.2 условий страхования, событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате алкогольного, наркотического, или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица (т. 2 л.д. 33-37).

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО9 наступила в результате острого отравления метанолом, что подтверждается данными секционной картины, лабораторных методов исследования и медицинской документации (т. 2 л.д. 6-9, 14).

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела старшего следователя Уржумского МСО СУ СК РФ по Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в вечернее время ФИО9 самостоятельно и добровольно принял внутрь стеклоомывающую жидкость с целью суицида в результате чего наступила его смерть. В возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 105, ч.1 ст. 109, ч.1 ст. 110, ст. 110.1, ст. 110.2, ч.4 ст. 111 УК РФ, отказано за отсутствием события преступления (т. 2 л.д. 15-16).

Из информации ООО СК “Газпромстрахование”, направленной в ответ на обращение ФИО4, ФИО7, ФИО3, от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО9 являлся застрахованным лицом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на условиях страхования по страховому продукту “Финансовый резерв”. Событие, произошедшее с ФИО9, не является страховым случаем по договору и ООО СК “Газпром Страхование” не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты (т. 2 л.д. 3-5).

    Суд, ознакомившись с доводами лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО9 были заключены кредитные договоры. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер, на момент его смерти обязательства по кредитным договорам не исполнены, в результате чего образовалась задолженность. Смерть ФИО9 не признана страховым случаем.

Также установлено, что наследниками ФИО9, принявшими наследство, являются: супруга - ФИО7, дочь - ФИО3, мать - ФИО4. Общая стоимость наследственного имущества составляет 1 467 551 руб. 39 коп.. в том числе:

- стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> - 433 815 руб. 99 коп. (867 631 руб. 97 коп. : 2);

- стоимость квартиры по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 021 575 руб. 40 коп.

- стоимость ружья <данные изъяты> - 12 160 руб..

Указанная стоимость наследственного имущества лицами, участвующими в деле, не оспаривается.

Следовательно, исковые требования по взысканию задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в пределах указанной суммы. При этом, при распределении задолженности, подлежащей погашению, суд исходит из очередности заключения кредитных договоров.

Кредитные договоры, указанные в иске ответчиками не оспорены, требований об их расторжении истцом не заявлено, основанием для досрочного возврата кредита является ненадлежащее исполнение обязательств заемщика. Исковые требования о взыскании задолженности в сумме, превышающей стоимость наследственного имущества, удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования к ООО СК “Газпром страхование”, АО “СОГАЗ” поскольку смерть заемщика страховым случаем не является, правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Кроме того, истец в качестве выгодоприобретателя по кредитным договорам в них не указан.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в сумме 15 489 руб. 14 коп., подлежат взысканию солидарно с ФИО7, ФИО3, ФИО4 в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) – удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО7 (ИНН №) действующей от себя лично, а также в интересах ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 467 551 руб. 39 коп., в том числе:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 930 409 руб. 01 коп, в том числе:

- 868 976 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу;

- 59 157 руб. 44 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 274 руб. 63 коп. задолженность по пени.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 148 750 руб. 07 коп, в том числе:

- 126 615 руб. 81 коп. – задолженность по основному долгу;

- 21 600 руб. 31 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 533 руб. 95 коп. - задолженность по пени.

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388 392 руб. 31 коп, в том числе:

- 364 250 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу;

- 24 141 руб. 98 коп. – задолженность по плановым процентам.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО7 (ИНН №) действующей от себя лично, а также в интересах ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) 15 489 руб. 14 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Уржумский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 24 января 2023 года.

Судья О.В. Шамов