Решение от 21.02.2017 по делу № 33-2023/2017 от 06.02.2017

Судья Диденко О.В.          Дело № 33-2023/17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 февраля 2017 г.                             г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

Председательствующего    Явкиной М.А.

Судей                    Рудь Е.П., Сачкова А.Н.

при секретаре             Сафронове Д.В.    

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Насонова В. А. на решение Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ

по иску публичного акционерного общества ВТБ 24 к Насонову В. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

встречному исковому заявлению Насонова В. А. к публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество ВТБ 24 (далее – ПАО ВТБ 24) обратилось суд с иском к Насонову В.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указало на то, что ДД.ММ.ГГ между ЗАО ВТБ 24 и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 рублей под 21% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГ между ЗАО ВТБ 24 и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей под 26,50% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГ между ЗАО ВТБ 24 и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 470 000 рублей под 26% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по договорам образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности по кредитному договору *** составила - 976 101,84 рублей, из которых: 532 068,75 рублей - остаток ссудной задолженности; 126 632,24 рублей - задолженность по плановым процентам; 317 400,85 рублей - задолженность по пени. Банк уменьшил размер пени на 90% и просил взыскать задолженность по пени в размере 31 740,09 рублей. Таким образом, по данному кредитному договору Банк просил взыскать задолженность в сумме 690 441,08 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности по кредитному договору *** составила - 1 576 859,47 рублей, из которых: 731 591,80 рублей - остаток ссудной задолженности; 213 308,67 рублей - задолженность по плановым процентам; 631 959,00 рублей - задолженность по пени. Банк уменьшил размер пени на 90% и просил взыскать задолженность по пени в размере 63 195,90 рублей. Таким образом, по данному кредитному договору Банк просил взыскать задолженность в сумме 1 008 096,37 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности по кредитному договору *** составила - 2 296 615,24 рублей, из которых: 1 072 641,67 рублей - остаток ссудной задолженности; 305 785,94 рублей - задолженность по плановым процентам; 918 187,63 рублей - задолженность по пени. Банк уменьшил размер пени на 90% и просил взыскать задолженность по пени в размере 91 818,76 рублей. Таким образом, по данному кредитному договору Банк просил взыскать задолженность в сумме 1 470 246,37 рублей.

Также банк просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 896,12 рублей.

В связи с частичным погашением ответчиком задолженности по договору *** истец, уточнил исковые требования в данной части и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** в сумме 714 096,37 рублей.

Насонов В.А., действуя через своего представителя Семкина Я.Г., обратился в суд со встречным иском к ПАО ВТБ 24 и просил признать условия кредитных договоров *** и *** о присоединении его к программе страхования ничтожными, применить последствия ничтожной сделки в виде возврата ему уплаченных им комиссий в размере 3 600 рублей и 2 160 рублей, взыскать с Банка в его пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование встречных исковых требований указал, что предоставление данных кредитов обуславливалось присоединением заемщика к программе страхования. Ему не была доведена полная информация о стоимости дополнительной услуги (комиссии за участие в программе страхования), что не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», кроме того, действиями Банка по предоставлению навязанной услуги ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 50 000 рублей.

Решением Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО ВТБ 24 удовлетворены частично.

Взыскано с Насонова В.А. в пользу ПАО ВТБ 24 задолженность по кредитному договору *** в размере 690 900,47 рублей, задолженность по кредитному договору *** в размере 1 432 927,61 рублей, задолженность по кредитному договору *** в размере 677 700,99 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 896,12 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Встречные исковые требования Насонова В.А. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с указанным решением, Насонов В.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В качестве оснований к отмене решения ссылается на то, что заключение кредитного договора *** было обусловлено обязательным присоединением клиента к одной из программ Банка по страхованию. Условие об участии в программе страхования клиентов Банка было изначального включено в уведомление о полной стоимости кредита.

Истцу не была предоставлена полная информация о стоимости страховой услуги и комиссионного вознаграждения банку за оказание данной услуги. Размер платы за включение в программу страхования привязан в процентном отношении к размеру кредита, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В возражениях представитель истца ПАО ВТБ 24 просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу Насонова В.В. без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежаще, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем, на основании положений статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело подлежит рассмотрению в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (с ДД.ММ.ГГ – ВТБ 24 публичное акционерное общество) и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГ под 26,50% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца.

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита, перечислил денежные средства в размере 1 000 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 470 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГ под 26,00% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита, перечислил денежные средства в размере 1 470 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (с ДД.ММ.ГГ – ВТБ 24 публичное акционерное общество) и Насоновым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 600 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГ под 21,00% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца.

Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита, перечислил денежные средства в размере 600 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, что заемщик допускал просрочки платежей по кредитному договору *** на протяжении всего срока действия договора, в период с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ ежемесячные платежи заемщиком не вносились, последний платеж в счет исполнения условий договора поступил от ответчика ДД.ММ.ГГ; по кредитному договору *** просрочки платежей имели место на протяжении всего срока действия договора, последний платеж в счет исполнения условий договора поступил от ответчика ДД.ММ.ГГ; по кредитному договору *** просрочки платежей имели место на протяжении всего срока действия договора, последний платеж в счет исполнения условий договора поступил от ответчика ДД.ММ.ГГ.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГ направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам в срок не позднее ДД.ММ.ГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленным банком расчетам задолженность Насонова В.А. по кредитному договору *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила - 1 282 859,47 рублей, из которых остаток ссудной задолженности - 576 530,05 рублей, задолженность по плановым процентам - 74 370,42 рублей, задолженность по пени - 631 959 рублей; по кредитному договору *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составила - 2 296 615,24 рублей, из которых остаток ссудной задолженности - 1 072 641,67 рублей, задолженность по плановым процентам - 305 785,94 рублей, задолженность по пени - 918 187,63 рублей; по кредитному договору *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составила - 976 101,84 рублей, из которых остаток ссудной задолженности - 532 068,75 рублей, задолженность по плановым процентам - 126 632,24 рублей, задолженность по пени - 317 400,85 рублей.

В силу приведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании задолженности по кредитам, так как Насонов В.А. допускал просрочки внесения очередных платежей, и в нарушение ст. 56 ГПК ответчиком не представлено доказательств того, что кредитные обязательства им исполнены в полном размере либо исполняются надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Оснований для признания данного вывода суда неправильным судебная коллегия не усматривает.

Поскольку доводы апелляционной жалобы фактически выражают несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований, у судебной коллегии в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ отсутствуют основания для проверки судебного постановления в остальной части.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Насонов В.А. добровольно принял решение о заключении кредитных договоров ***, *** с подключением к Программе страхования. Заемщик не был лишен возможности заключить данные договоры с ВТБ 24 без участия в Программе страхования, либо отказаться от заключения договоров и обратиться в иную кредитную организацию.

Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора в оспариваемой части суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения".

При заключении кредитных договоров *** и *** Насонов В.А. ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ написал заявления на включение в число участников Программы страхования.

Как следует из представленных заявлений, а име░░░ ░. 1 – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ *** ░ ***, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 2 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░. 2 ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░).

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ *** ░ *** ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ***.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 181 ░░ ░░ (░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ 24, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░.

░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ – ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: