Решение по делу № 2-3905/2022 от 15.09.2022

Дело № 2-3905/2022

УИД 50RS0029-01-2022-004928-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 декабря 2022 г.                                                       г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Котельниковой Т.В., при помощнике судьи Кирсановой Л.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества (ПАО) «Московский кредитный банк» к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Московский кредитный банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2, в котором просит взыскать с наследника умершей ФИО2 в пользу в пользу ПАО «Московский кредитный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, <данные изъяты> руб. по просроченным процентам по просроченной ссуде, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7403,68 рублей.

Исковые требования обоснованытем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Кредитный Банк» (Истец, Банк) и ФИО2 (Заемщик) был заключен Кредитный договор № на предоставление денежных средств (кредита) на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. 11 коп, с взиманием за пользование кредитом 13.5 процентов годовых с обязательством Заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Срок возврата кредита включительно - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Графиком платежей к Кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом 15-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> рублей.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору.

Заемщик свои обязательства по Кредитному договору по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом выполнил частично.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору в полном объёме не погашена.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: 390802,59 (по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по срочной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по просроченной ссуде).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла.

Поскольку обязательство возвратить кредит не связано неразрывно с личностью заемщика, то обязательство не прекратилось, по мнению истца.

Согласно информации, размещенной на официальном Интернет-портале Федеральной Нотариальной Палаты (notariat.ru), в реестре наследственных дел открыто наследственное дело № в отношении имущества ФИО2, нотариус Московской областной нотариальной палаты ФИО3.

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, что указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она, в соответствии с Памяткой по страховому случаю, которую нашла в бумагах умершей матери, известила Банк о смерти ФИО2 в январе 2021 года, представив копию свидетельства о смерти, копию паспорта и копию свидетельства о браке. Никаких действий Банка в ответ не было. Кроме Банка она обращалась в АО «Страховое общество газовой промышленности», сообщив по номеру телефона о наступлении страхового случая. После этого ей прислали список документов, необходимых для оформления страхового случая, в том числе там значились нотариально удостоверенное свидетельство о смерти и нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. После вступления в наследство она снова обратилась в Банк, представила документы о том, что она наследник. Все документы по списку были собраны, и она обратилась в Банк с необходимым пакетом документов. Отсутствовала только справка формы 090-У из онкореестра, так как эту справку не выдали. Документы были представлены в течение двух недель после вступления в наследство. Со стороны Банка или АО «СОГАЗ» никаких сообщений о недостаточности документов не было. Устно в банке ФИО10. сотрудник Банка сообщил, что документов достаточно. Сотрудники Банка звонили ей по телефону и сообщали, что документов достаточно, они находятся на рассмотрении страховой компании. Заявления в пакете документов не было. Однако, сообщили, что документов достаточно и больше ничего не нужно. Ответчик, по её объяснениям, связывалась с сотрудниками Банка об установлении статуса рассмотрения страхового случая. Ей отвечали, что все еще не рассмотрено, что будет рассмотрено в течение десяти рабочих дней. По истечении десяти дней она снова позвонила в Банк, и ей сообщили, что невозможно представить ответ по её запросу, так как по номеру договора страхования никакой информации нет (ответ на электронную почту представили). После этого она вернулась в Банк с запросом о статусе её обращения. Ей в банке устно ответили, что дело на рассмотрении, дополнительных документов не требуется. В сентябре и октябре 2022 года она получала аналогичные устные ответы в банке. Первичная подача документов в Банк была подтверждена заверенными копиями с отметками Банка о получении. Ответчик, по её объяснениям, обратилась в банк, так как в Памятке указано, что документы необходимо представить в Банк или страховую компанию. Адреса страховой компании она не знала, поэтому обратилась в отделение банка. Банк ничего не ответил на представленные документы и заявление. После судебных разбирательств для подачи заявления о страховой выплате она позвонила в АО «СОГАЗ» уточнить адрес АО «СОГАЗ» для направления документов. Ей также ответили, что документы необходимо направлять в Банк, где заключен кредитный договор. Ответчик направила документы на юридический адрес АО «СОГАЗ», а не на тот, который ей сообщили. Документы на оформление страхового случая направлены в страховую компанию СОГАЗ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ получены адресатом. На дату заключения кредитного договора ФИО2 не стояла на учете по онкозаболеванию. Первичное обращение ФИО2 в больницу с жалобами на боли в животе было в мае 2020 года. Онкология тогда не была подтверждена. Онкология впервые подтверждена ДД.ММ.ГГГГ из набора анализов. В стационар она впервые поступила в ноябре 2021 года. В выписке из медицинской карты есть первичное обращение к онкологу.

Представитель третьего лица АО «Страховое общество газовой промышленности», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные отзывы (л.д. 144-162, 186-187). Согласно отзывам третьего лица, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» (в настоящее время - АО «СОГАЗ», Страховщик) и ОАО «Московский Кредитный Банк» (в настоящее время - ПАО «Московский Кредитный Банк», Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) был заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № (Договор страхования).

Согласно пункта 1.1 Договора страхования, по настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем Договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим Договором.

Объектом страхования по настоящему Договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованным лицам, являющимся заемщиками Страхователями (пункт 1.2 Договора страхования).

В соответствии с пунктом 1.4. Договора страхования право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем, если это подтверждается письменным согласием Застрахованного в заявлении на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на страхование ФИО2 была включена в список застрахованных лиц в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и «Московский Кредитный Банк» (ОАО).

Страховая премия в отношении ФИО2 была уплачена Страхователем ПАО «Московский Кредитный Банк» в полном объеме.

Срок страхования в отношении ФИО2 был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям Договора страхования страховыми рисками застрахованного лица ФИО2 являлись:

    «Смерть в результате заболевания» - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования,

    «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки,

    «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования,

    «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»- установление Застрахованному лицу (в течение срока страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия равного 24 часам в сутки.

Выгодоприобретателем по Договору страхования назначен Банк.

Наследники ФИО2, по утверждению третьего лица, в адрес страховщика о наступлении страхового случая не обращались.

Третье лицо нотариус Наро-Фоминского нотариального округа Лобанова Р.Н., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовала, просила рассмотреть дело в отсутствие.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 1114 ГК РФ предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (чт. 1153 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО2 (заемщик) был заключен Кредитный договор № на предоставление денежных средств (кредита) на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. 11 коп, с взиманием за пользование кредитом 13,5 процентов годовых с обязательством Заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Срок возврата кредита включительно - ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения кредитного договора и его условий представлены заявление-анкета на получение кредита от 30.05.2018 (л.д. 27-28об.), заявление от 05.06.2018 на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 29), Индивидуальные условия потребительского кредита № (л.д. 29об. – 30об.), заявление на рассчетно-кассовое обслуживание и соглашение о списании средств с картсчета/ счета (л.д. 31-32), график платежей (л.д. 33-34).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита (Индивидуальных условий), заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок до возврата кредита.

Пунктом 16 Индивидуальных условий установлен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: электронная почта / телеграф / почтовая связь / курьерская служба / SMS-уведомления и/или уведомления посредством Системы «МКБ Онлайн» / в устной или письменной форме при личном посещении заемщиком Отделения Банка / по номерам контактных телефонов.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик дал согласие с общими условиями договора.

В соответствии с Графиком платежей к Кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом 15-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> рублей. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждено выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-26).

Заемщик ФИО2 свои обязательства по Кредитному договору по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом выполнила частично, по утверждению истца.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> (по просроченной ссуде), <данные изъяты> (по просроченным процентам по срочной ссуде), 5280,18 (по просроченным процентам по просроченной ссуде), что подтверждено расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти, сведениями отдела № 1 Управления ЗАГС по Наро-Фоминскому городскому округу Главного управления ЗАГС Московской области (л.д. 35, 40-41).

Ответчик ФИО4 является дочерью умершей ФИО2, наследником по закону, принявшим наследство. В связи с этим на основании определения суда ФИО4 привлечена к участию в деле в качестве ответчика. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Наро-Фоминского нотариального округа Лобановой Р.Н. ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, по реестровому номеру №, на земельный участок и жилое строение по адресу: <адрес>, по реестровому номеру №, на автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, по реестровому номеру №, что подтверждено ответом нотариуса на судебный запрос (л.д. 48).

Таким образом, ответчик ФИО4 несет ответственность по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости принятого ею в порядке наследования имущества.

Ответчик ФИО4 в предварительном судебном заседании подтвердила, что стоимость наследственного имущества гораздо больше взыскиваемой задолженности по кредитному договору. В связи с этим вопрос о назначении экспертизы по оценке рыночной стоимости имущества не обсуждался.

Ответчик подтвердила в судебном заседании обоснованность расчета задолженности по кредитному договору и размер задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности принят судом в подтверждение размера задолженности.

Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № заключен ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности (ОАО «СОГАЗ»), Страховщиком, и «Московский кредитный банк» (ОАО), страхователем (л.д. 146-151).

По указанному договору страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (п. 1.1. договора).

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики по кредитам страхователя (п. 1.3 договора). Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем, если это подтверждается письменным согласием застрахованного в заявлении на страхование (п. 1.4).

Разделом 2 указанного договора страхования установлены страховые случаи.

Согласно п. 2.1, 2.1.2 договора страхования, страховыми случаями являются события, произошедшие в период страхования (за исключением наступивших при обстоятельствах, указанных в п. 2.2- 2.3 договора), в том числе: смерть застрахованного лица в течение срока страхования застрахованного лица, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

Пунктом 2.2 договора страхования установлены события, которые не являются страховыми случаями. Не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие, в том числе злокачественных заболеваний, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (п. 2.2.6 договора).

Страховые случаи и события, которые не являются страховыми случаями, оговорены конкретно в договоре страхования. Договор не содержит возможности изменения этих условий договора в одностороннем порядке.

Пунктом 4.3 договора страхования предусмотрено, что для принятия страховщиком решения о страховой выплате при наступлении страхового случая Страхователем (застрахованным лицом или его наследниками) страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе № 8 Правил страхования.

Пунктом 5.4.4 договора страхования установлена обязанность страхователя ознакомить застрахованных с условиями страхования, обеспечит возможность получения застрахованными Памятки по форме, приведенной в приложении 4 к настоящему договору.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование ФИО2 была включена в список застрахованных лиц в рамках договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и «Московский кредитный банк» (ОАО). Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Московский кредитный банк», что подтверждено заявлением заемщика ФИО2.

В памятке по страхованию от несчастных случаев и болезней Московского кредитного банка (памятка) застрахованной ФИО2, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ФИО2 застрахована по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем является, в том числе: «смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (л.д. 126-127). Памятка представлена ответчиком, найдена в документах заемщика ФИО2

Согласно Памятке, при наступлении страхового случая необходимо в течение 24 часов обратиться в медицинское учреждение. Страховую компанию известить в течение 30-ти дней с момента наступления страхового случая путем представления документов, подтверждающих страховой случай. Сообщить о наступлении страхового события можно обратившись в ближайшее отделение Банка или Страховой компании, заполнив заявление о наступлении страхового события, представить в отделение Банка перечисленные документы.

По объяснениям ответчика ФИО4, после смерти матери она ДД.ММ.ГГГГ позвонила в АО СОГАЗ и сообщила о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 представила в отделение Банка копию свидетельства о смерти заемщика ФИО2, о чем на копии свидетельства проставлена отметка и подпись сотрудника ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 35).

После принятия наследства ФИО4 известила Банк об этом, представив ДД.ММ.ГГГГ в отделение Банка свидетельство о смерти заемщика и свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 64-65), документы для оформления страхового случая. Документы приняты сотрудником банка с проставлением отметки о принятии.

По объяснениям ответчика, она обратилась в отделение Банка, так как не знала адреса страховой компании. Кроме того, обращение в отделение Банка при наступлении страхового случая было предусмотрено Памяткой по страхованию от несчастных случаев и болезней, которую она нашла в документах заемщика.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ на адрес электронной почты ответчика ФИО2 (ФИО9) ФИО4 поступил ответ из Единого контанк-центра АО СОГАЗ с Памяткой для застрахованного от несчастного случая и болезни, в котором ответчику было предложено ознакомиться со списком документов, необходимых для урегулирования убытков (л.д. 67-75). В перечне документов для урегулирования убытков в связи со смертью застрахованного лица указаны, в том числе, справка о круге всех наследников, датированная не ранее 6 месяцев со дня открытия наследства.

По утверждению ответчика после предоставления документов она неоднократно посещала Банк, звонила в АО «СОГАЗ», о чем ответчиком составлена история взаимодействия с ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 76). ДД.ММ.ГГГГ она посещала отделение Банка для уточнения статуса обработки документов для страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 почтой получила из Банка уведомление о задолженности с информацией о возможном обращении Банка в суд. ДД.ММ.ГГГГ ответчик звонила в АО «СОГАЗ», уточняла состояние оформления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила на адрес электронной почты в электронном виде ответ Центра Клиентского Сервиса АО «СОГАЗ» на обращение №, в котором ей сообщили, что данных, которые она оставила, недостаточно для поиска убытка, предложили оставить повторное обращение, указав № договора/полиса, по которому заявлен убыток (л.д. 66).

По утверждению ответчика, после этого она неоднократно посещала отделение Банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для уточнения результата рассмотрения документов. От сотрудника Банка была получена информация, что документы приняты страховой компанией для оформления страхового случая и предоставления дополнительных документов не требуется, итогов рассмотрения нет.

Затем ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила повестку о явке в суд.

Таким образом, ответчик ФИО4 после смерти матери в течение 30 дней обратилась в отделение Банка, представив свидетельство о смерти заемщика, как это предусмотрено Памяткой.

После получения информации о необходимости предоставления дополнительных документов ФИО4 собирала необходимые медицинские документы, что подтверждено заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в ГБУЗ МО «НФОБ» о предоставлении медицинской документации (л.д. 124).

После принятия наследства ФИО4 также представила в отделение Банка пакет документов для оформления страхового случая.

Предоставление документов для оформления страхового случая подтверждено ответами Единого контакт-центра АО СОГАЗ, направленными ответчику в электронном виде.

В подтверждение развития болезни ФИО2 ответчиком представлена заверенная копия медицинской карты ФИО2 ГБУЗ Московской области «Наро-Фоминская районная больница № 1» (л.д. 77-118), выписки из медицинской карты стационарного больного, справка об оказании онкологической помощи, иная медицинская документация (л.д. 119-122, 124-125).

По записям в медицинской карте, до сентября 2020 года обращения ФИО2 к врачу были связаны с респираторными и вирусными заболеваниями (жалобы на кашель, насморк). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые обратилась к терапевту с жалобами на «боли в подложечной области, тошноту, снижение аппетита, потерю веса 10 кг за три месяца (л.д. 108). Первая консультация онколога в медицинской карте зафиксирована ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 109).

Согласно посмертному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ, наблюдалась в поликлинике по месту жительства с диагнозом, ухудшение состояния с ноября 2021 года, ДД.ММ.ГГГГ смерть больной с диагнозом раковая интоксикация (л.д. 112-112об).

Согласно справке о смерти №, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: рак головки поджелудочной железы (л.д. 123).

В своем отзыве на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 144-160) представитель третьего лица АО «СОГАЗ» (страховщик) подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование ФИО2 была включена в список застрахованных лиц в рамках договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и «Московский кредитный банк» (ОАО). Страхования премия в отношении ФИО2 уплачена Страхователем ПАО «Московский кредитный банк» в полном размере. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Московский кредитный банк».

Согласно отзыву АО «СОГАЗ», наследник ФИО2 – ФИО4 в адрес страховщика о наступлении страхового случая не обращалась.

Однако, указанное утверждение третьего лица опровергается ответами Центра клиентского Сервиса АО «СОГАЗ», направленными ФИО4 в электронном виде на адрес электронной почты на её обращение (л.д. 66-67). Данные ответы подтверждают, что в адрес АО «СОГАЗ» было передано обращение ФИО4 и документы о наступлении страхового случая.

В представленных АО «СОГАЗ» вместе с отзывом на исковое заявление Правилах страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № (л.д. 151об. – 154), в качестве страхового случая указана «Смерть» - смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания (п.3.3.1). В пункте 3.5 указанных Правил сказано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие, в том числе злокачественных заболеваний, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (п. 3.5.6).

Представленная АО «СОГАЗ» в суд Памятка по страхованию от несчастных случаев и болезней (образец), являющаяся приложением 4 к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № (л.д. 154об.-155) отличается от Памятки по страхованию от несчастных случаев и болезней, выданной ФИО2 при заключении кредитного договора, в части действий при наступлении страхового случая. В памятке, представленной АО «СОГАЗ» не содержится разъяснений о возможности представить документы в ближайшее отделение Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направила почтой в адрес АО «СОГАЗ» заявление на страховую выплату и приложенными к нему документами (л.д. 173-176). Почтовое отправление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО4 направлен ответ АО «СОГАЗ» № СГ-170183, копия которого представлена ответчиком ФИО4 в судебном заседании. Согласно указанному ответу, АО «СОГАЗ» рассмотрело заявление на страховую выплату и документы, представленные в связи со смертью ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ подтверждает, что ФИО2 (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) являлась застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ на основании её заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор, по утверждению АО «СОГАЗ», заключен на основании Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с представленными документами причиной смерти ФИО2 явилось онкологическое заболевание. Согласно п. 3.9.3 Правил не являются застрахованным случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Согласно п. 2.5.1 договора страхования, не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями. В связи с этим, как указано в ответе АО «СОГАЗ», смерть ФИО2 не является страховым случаем по договору, и у АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с ее наступлением.

В отзыве от ДД.ММ.ГГГГ на исковое заявление (л.д. 186-187) АО «СОГАЗ» также указывает, что в адрес страховщика наследники ФИО2 о наступлении страхового случая не обращались.

В статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Заемщиком ФИО2 был заключен договор страхования жизни путем присоединения к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и «Московский кредитный банк» (ОАО), что подтверждено заявлением ФИО2 на страхование (л.д. 160). В заявлении на страхование в качестве страхового случая указана «смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. Никаких исключений из этого условия заявление не содержит. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Московский кредитный банк», что оговорено в заявлении ФИО2

Этот страховой случай указан третьим лицом АО «СОГАЗ» в первоначальном отзыве на исковое заявление.

Договор страхования заключен в письменной форме и не содержит условий о его изменении в одностороннем порядке.

Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней являются приложением к договору страхования и содержат конкретно определенные условия о страховых случаях и условиях их наступления.

В соответствии с договором страхования, Правилами страхования, в отношении ФИО2 наступил страховой случай, так как она умерла в результате онкологического заболевания, развившегося в период после заключения кредитного договора в период действия договора страхования.

ФИО4 является наследником умершей в порядке универсального правопреемства.

Действия ФИО4 как наследника после смерти ФИО2 свидетельствуют о ее добросовестности и направлены на урегулирование спора с Банком о погашении кредитной задолженности путем выплаты страховой суммы в связи с наступлением страхового случая. Она представила в Банк документы о смерти заемщика, о вступлении в наследство, иные документы о наступлении страхового случая, направила страховщику АО «СОГАЗ» необходимые документы для осуществления выплаты. В ответе АО «СОГАЗ» не указал о недостаточности представленных ФИО4 документов. В связи с чем предполагается, что направленных ею документов достаточно для рассмотрения вопроса о страховой выплате.

ФИО4 не являлась стороной заключенных её матерью договоров, действовала в соответствии с документами, которые у нее были.

Банк передал представленные ФИО4 документы страховщику, о чем свидетельствуют ответы страховщика в адрес ФИО4, не получив ответы от страховщика, не дал каких-либо письменных разъяснений ФИО4

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности Банк, зная об обращении в страховую компанию по поводу наступления страхового случая, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не упомянул в исковом заявлении о наличии заключенного договора страхования, не указал АО «СОГАЗ» в числе заинтересованных лиц в исковом заявлении, не предъявил никаких требований к АО «СОГАЗ».

АО «СОГАЗ», согласно отзывам на исковое заявление, ответам на обращения ФИО4, представляет противоречивую, не соответствующую действительности информацию, что является способом уклонения от ответственности в целях не осуществления страховой выплаты.

Действия Банка и Страховщика содержат признаки недобросовестного поведения.

В связи с наступлением страхового случая судом установлена обязанность страховщика АО «СОГАЗ» по выплате страхового возмещения в размере кредитной задолженности. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Московский кредитный банк», Банк вправе предъявить требования к страховщику АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. В данном деле такие требования не предъявлены.

Исковые требования к ФИО7 не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в иске, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, 167 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества (ПАО) «Московский кредитный банк» к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с наследника умершего заемщика ФИО2 отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ФИО1 областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                                                                           Т.В. Котельникова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 26.12.2022