Решение по делу № 2-391/2017 (2-13439/2016;) от 26.09.2016

Дело №2-391/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.В.,

при секретаре Рогове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подгорной З.В. к ПАО Росбанк о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, признании договора поручительства прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

Подгорная З.В. обратилась в суд с иском к ПАО Росбанк о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, признании договора поручительства прекращенным.

В обоснование указала, что 15.12.2011 между ОАО АКБ Росбанк, как кредитором, и Подгорной З.В., как поручителем, заключен договор поручительствах» №. Согласно условий данного Договора, поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО16 (заемщиком) его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При этом жизнь и здоровье заемщика были застрахованы.

Заемщик исполнял обязательства надлежащим образом. В 2014 году заемщик ФИО16 умерла. По информации истца, устно предоставленной банком, кредитное обязательство было погашено за счет страховой выплаты.

В настоящий момент истец имеет открытый и действующий счет № в ПАО Росбанк. 07.04.2016 с указанного счета произошло не санкционированное списание денежных средств в размере 512 руб. 13 коп.

07.04.2016 истец обратилась в ПАО Росбанк с претензией, в которой потребовала вернуть указанную денежную сумму на счет в течение 10 дней. Данное требование выполнено не было. Сотрудники банка устно пояснили, что данное списание произошло ввиду наличия задолженности заемщика ФИО16 перед банком.

Полагает, что денежные средства с ее счета списаны незаконно, что дает истцу право требовать их возврата, а так же, в силу Закона РФ «О защите прав потребителя», взыскания неустойки в размере 2442,86 руб., и компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Просит взыскать с ПАО Росбанк денежные средства в размере 512,13 руб., неустойку в размере 2442,86 руб., моральный вред в размере 5000 руб.

В судебном заседании представитель Подгорновой З.В., действующий на основании доверенности Чемякин О.А. доводы изложенные в заявлении поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росбанка» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Третье лицо Пономарева А.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

Представители третьих лиц ООО «ЭОС», СОАО «ВСК» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

15.12.2011 между ОАО «АКБ «Росбанк» и ФИО16 был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 1595744,68 руб.

15.12.2011 вместе с кредитным договором был заключен договор поручительства с Подгорновой З.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно положениям ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Прекращение поручительства урегулировано статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Как следует из материалов дела, договор поручительства вступает в силу с момента подписания, поручительство дано на срок до 15.12.2017.

Согласно п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед банком за исполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Исполнение обязательства по заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО16 договору о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 1 595744, 68 руб. помимо поручительства физических лиц, явилось так же страхование ФИО16 от несчастных случаев и болезней в СОАО «ВСК».

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообуславливающего характера (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26 июля 2011 г. N 11-В11-11).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховая сумма составила 1 595 744 руб. 68 коп., выгодоприобретателями по договору страхования названы Курганский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК», наследники по закону, что подтверждается полисом № 11720NR0001627.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ)..."

ПАО «Росбанк» было известно об обеспечении ФИО16 обязательств по кредиту страхованием от несчастных случаев и болезней. О факте наступления страхового случая (смерти заемщика) истцу стало известно 25.01.2012, в момент проведения сотрудниками Следственного комитета России по Курганской области выемки в Курганском филиале АКБ ОАО «Росбанк», что подтверждается постановлением Курганского городского суда от 25.01.2012 о разрешении производства выемки.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 929, 930 Гражданского кодекса РФ на страховщике лежит обязанность при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из указанной нормы следует, что после вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

В силу п. 6.3.2, 6.4.2 Правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней ОАО «ВСК» в случае смерти застрахованного выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная договором. Для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.3 и 2.3.4 (смерти застрахованного в результате несчастного случая или иных причин) свидетельство о смерти застрахованного, медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 8.4.1 Правил страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая в течении 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов.

Решением Курганского городского суда от 09.04.2014 установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» обратился как выгодоприобретатель в Курганский филиал СОАО «ВСК» за перечислением страхового возмещения по полису СОАО «ВСК» лишь 22.03.2012.

Страховое возмещение перечислено на счет истца 30.07.2012.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, задолженность ФИО16 перед ПАО «Росбанк» по кредитному договору от 15.12.2011 погашена 30.07.2012 в полном объеме.

При досрочном исполнении обязательства страховщиком путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считаются исполненными.

На основании вышеизложенного оснований для прекращения договора поручения ек имеется.

Как следует из материалов дела, Подгорнова Зоя Владимировна имеет открытый действующий счет № в ПАО «Росбанк».

Согласно имеющихся в материалах дела доказательств 07.04.2016 ПАО «Росбанк» произведено списание денежных средств в размере 512,13 руб. со счета Подгорновой З.В. в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору заключенному ПАО «Росбанк» с ФИО16.

Согласно свидетельству о смерти I-БС № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

07.04.2016 Подгорнова З.В. обратилась с письменным заявлением в ПАО Росбанк с требованием вернуть списанную с ее счета денежную сумму в размере 512,13 руб.

Данное требование оставлено без внимания.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Статьей 846 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства поручитель поручает Кредитору, начиная со следующего рабочего дня после наступления сроков соответствующих платежей по Кредитному договору, без предварительного уведомления поручителя списывать соответствующие суммы с любого своего счета (текущего счета, счета по учету вклада до востребования). Открытого у Кредитора в валюте кредита в бесспорном порядке ( в том числе по мерам поступления денежных средств на счета). Если дата списания является выходным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой ближайший рабочий день. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита и уплаты начисленных процентов, а так же предусмотренных Кредитным договором неустоек производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, по общему правилу, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании вышеизложенного ПАО Росбанк имел право списывать денежные средства со счета № в счет погашения задолженности, образовавшейся по кредитному договору.

Однако оснований для списания денежных средств ПАО Росбанк не имел. В материалы дела представлен расчет задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО Росбанк и ФИО16 с 15.02.2012 по 16.05.2016, который составил 106552,33 руб., до списания денежных средств со счета Подгорной З.В. 07.04.2016 в размере 512,13 руб., задолженность составляла 107064,46 руб.

Как следует из материалов дела, ОАО АКБ «Росбанк» 28.11.2013 обратился в Курганский городской суд с иском к Пономаревой А.Ю., Кадырову Х.Н., Подгорной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 107 064,46 руб., судебных расходов.

Решением Курганского городского суда от 09.04.2014 исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Пономаревой А.Ю., Кадырову Х.Н., Подгорной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставлено без удовлетворения. Данное решение вступило в законную силу 16.05.2014.

Таким образом, правовых оснований для списания с лицевого счета Подгорных З.В. денежных средств в размере 512,13 руб. у ответчика не имелось, следовательно, исковые требования о взыскании с ПАО Росбанк денежных средств в размере 512,13 руб. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку ответчиком требование исполнено не было в добровольном порядке, Подгорновой З.В. заявлено требований о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п. 1); за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3).

Абзацем первым пункта 5 статьи 28 названного Закона предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из изложенного следует, что неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, направленной на восстановление нарушенного права.

Учитывая, что возникшие на основании кредитного договора отношения регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», требование истца о возврате денежных средств, подлежало удовлетворению исполнителем банковской услуги в десятидневный срок со дня его предъявления, то есть у ответчика возникла обязанность по возврату денежных средств Подгорных З.В.

Нарушение срока возврата денежных средств влечет наступление предусмотренной ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственности исполнителя услуги в виде уплаты потребителю неустойки.

Неустойка составляет сумму в размере 2442,86 руб., исходя из расчета (512,13 руб. х 159 дней х 3/100).

При таких обстоятельствах, учитывая, что размер неустойки не может превышать стоимость оказанной услуги, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 512,13 руб.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ у суда не имеется, поскольку ходатайство ответчиком не заявлено.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Применительно к возникшему спору права потребителя Подгорной З.В. были нарушены, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 руб., исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ПАО Росбанк подлежит взысканию штраф в размере 562,13 руб. в пользу Подгорной З.В.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

С учетом изложенного, с ПАО «Росбанк» в доход бюджета муниципального образования города Кургана подлежит взысканию государственная пошлина исходя из характера и размера исковых требований в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Подгорной Зои Владимировны к ПАО «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Росбанк» денежные средства в размере 512,13 руб., моральный вред в размере 100 руб., неустойку в размере 512,13 руб., штраф в размере 562,13 руб.,

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО Росбанк госпошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд.

Судья Курганского

городского суда Е.В. Мельникова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>