Решение по делу № 2-167/2022 от 30.05.2022

Дело №2-167/2022

УИД 22RS0062-01-2022-000160-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    05 июля 2022 года                                                                                 с. Чарышское

    Чарышский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Чучуйко Ю.И.

при секретаре Серебренниковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Шишкаревой В.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее истец/банк) обратился в суд с исковым заявлением, в котором, просил расторгнуть кредитный договор от *** №; взыскать с Шишкаревой В.Г. сумму задолженности по кредитному договору от *** № по состоянию на *** в размере --- руб.; взыскать Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ***, проценты за пользование кредитом в размере ---% годовых за каждый день просрочки, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда; взыскать Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ***, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России, за каждый день просрочки, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на заложенное имущество: 1) квартиру по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №; 2) земельный участок по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №, принадлежащих на праве собственности Шишкаревой В.Г., определить способ реализации квартиры по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый № и земельного участка по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №, в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере --- руб., земельного участка --- руб.; взыскать с Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере --- руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому Шишкаревой предоставлен в размере --- рублей, сроком на --- месяцев с взиманием за пользование кредитом --- % годовых.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему кредитному договору, в соответствие с п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435, п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствие с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является жилой дом, общая площадь --- кв.м., расположенный по адресу: ---, кадастровый №; земельный участок площадью --- кв.м., из земель населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ---, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности Шишкаревой В.Г., возникающий со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Согласно договору залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: --- руб., а именно: жилой дом – --- руб., земельный участок --- руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме --- руб.

Заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов и по состоянию на *** сумма задолженности по кредитному договору составила --- руб., из которых:

- просроченная ссуда --- руб.;

- просроченные проценты --- руб.;

- просроченные проценты по просроченной ссуде --- руб.;

- неустойка на остаток основного долга --- руб.;

- неустойка на просроченную ссуду --- руб.;

- штраф за просроченный платеж --- руб.;

- комиссия за смс-информирование ---.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик Шишкарева В.Г., извещенная надлежаще о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила телефонограмму о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения заявленных истцом требований не возражала. Дополнительно указала, что указанный кредитный договор не расторгнут, размер образовавшейся задолженности не оспаривает, просила снизить размер взыскиваемых с нее процентов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом позиции сторон, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

            В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Как установлено в судебном заседании *** между ПАО «Совкомбанк» и Шишкаревой В.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме --- рублей, сроком на --- месяцев с взиманием за пользование кредитом --- % годовых, данный кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Кредитного договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от *** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Денежные средства были зачислены на счет Шишкаревой В.Г. ***, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, выпиской по счету. Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, выплатить деньги и т.п., либо воздержание от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; п.2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства указывает договор.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - «Заем».

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу требований ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в кредитном договоре №, а также договоре залога (ипотеки) №/№.

Согласно п.1 Кредитного договора и графика осуществления платежей ежемесячный размер платежа составляет --- копеек, за исключением последнего платежа в размере --- копейки. Срок платежа по кредиту – по *** число каждого месяца включительно (л.д. 32-38).

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойку не погашает.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует, из расчета цены иска просроченная задолженность по ссуде возникла – ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила --- дней.

Как следует, из расчета цены иска просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила --- дней.

*** банком в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21-24), которое оставлено Шишкаревой В.Г. без исполнения.

Истец указывает, что в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по нему у ответчика по состоянию на *** сумма задолженности по кредитному договору составила ---, из которых:

- просроченная ссуда --- руб.;

- просроченные проценты --- руб.;

- просроченные проценты по просроченной ссуде --- руб.;

- неустойка на остаток основного долга --- руб.;

- неустойка на просроченную ссуду --- руб.;

- штраф за просроченный платеж --- руб.;

- комиссия за смс-информирование ---., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-13).

Расчет цены иска содержит данные, позволяющие проверить обоснованность предъявляемых к взысканию сумм. Ответчиком размер задолженности не оспаривается.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности. При этом кредитным договором между истцом и ответчиком Шишкаревой В.Г. предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи, с чем истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Шишкаревой В.Г. задолженности по состоянию на *** по просроченной ссуде в размере --- руб., а именно: просроченная ссуда --- руб., просроченные проценты --- руб., просроченные проценты по просроченной ссуде --- руб., неустойка на остаток основного долга --- руб., неустойка на просроченную ссуду --- руб., комиссия за смс-информирование ---.

При разрешении требований банка о взыскании неустоек суд исходит из следующего.

Указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для взыскания неустойки в меньшем размере, судом не усмотрено.

Кроме того, суд отмечает, что, исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) указано, что в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчиком не представлено доказательств исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований банка в полном объеме.

Кроме того, удовлетворению подлежит также и требования банка о расторжении кредитного договора.

Поскольку материалы дела не содержат сведений о расторжении кредитного договора, соглашение о его расторжении сторонами также не заключалось, что также подтверждается стороной ответчика, в связи, с чем расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда, в том, числе и при существенном нарушении договора другой стороной (пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ). Существенное нарушение ответчиком Шишкаревой В.Г. условий кредитного договора № от *** установлено при рассмотрении дела, в связи, с чем указанный кредитный договор, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Шишкаревой В.Г. подлежит расторжению.

В связи, с чем удовлетворению подлежат требования истца о взыскании с ответчика Шишкаревой В.Г., начиная с ***, проценты за пользование кредитом в размере ---% годовых за каждый день просрочки, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда.

Также удовлетворению подлежат и требования о взыскании с ответчика Шишкаревой, начиная с ***, неустойки в размере в размере Ключевой ставки Банка России, за каждый день просрочки, начисленную на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему кредитному договору, в соответствие с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога № ДЗ от ***, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1, являются:

-жилой дом, расположенный по адресу: ---, общей площадью --- кв.м., кадастровый №;

-земельный участок, расположенный по адресу: ---, общей площадью --- кв.м., кадастровый №, из земель населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности Шишкаревой В.Г., договор залога подписан залогодержателем и залогодателем (л.д. 39-41).

В соответствие с ч.3 договора залога №/№ от ***, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет --- рублей (залоговая стоимость), а именно: предмет ипотеки – жилой дом – --- руб., земельный участок – --- руб..

Указанный договор залога №/ДЗ от ***, зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по --- ***, регистрационные записи: ипотека на жилой дом – №; ипотека на земельный участок - №

Поскольку заемщик допускал нарушение условий кредитного договора, с ***, ежемесячные платежи вносились нерегулярно, с опозданием и не в полном объеме, требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиками ни в течение --- календарных дней с даты получения письменного уведомления о таком требовании, ни в период нахождения иска в производстве суда, и размер неисполненных обязательств составляет --- копеек, что больше ---% от стоимости заложенного имущества (---), имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2, 3 ст. 348 ГК Российской Федерации, не установлены. Отсрочку по реализации залогового имущества ответчик не просил предоставить.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 и пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи, с тем, что по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора определена договором залога № от *** и составляет --- рублей (залоговая стоимость) и данная стоимость ответчиком не оспаривается, то суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома в размере --- руб., земельного участка – --- руб.

Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Довод ответчика о снижении размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика, суд отклоняет, поскольку ни законом, ни кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком не предусмотрено каких–либо условий, позволяющих снизить взыскиваемый процент.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К исковому заявлению истцом приложены платежные поручения № от *** об оплате государственной пошлины в размере 11061,98 руб. В связи с этим суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины взыскать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от *** №.

Взыскать с Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от *** № по состоянию на *** в размере --- руб.

Взыскивать Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ***, проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых за каждый день просрочки, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда.

Взыскивать Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», начиная с ***, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России, за каждый день просрочки, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: 1) --- ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №; 2) ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №, принадлежащих на праве собственности Шишкаревой В.Г..

Определить способ реализации квартиры по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый № и земельного участка по ---, общей площадью --- кв.м, кадастровый №, в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере --- руб., земельного участка --- руб.

Взыскать с Шишкаревой В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере --- руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Чарышский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решением изготовлено ***.

Судья                                   Ю.И. Чучуйко