Решение по делу № 2-2339/2012 от 05.07.2012

Дело № 2-2339/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2012 года       г. Железнодорожный

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Ковалёве М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Седовой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Седовой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Седова Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен номер. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления персонального кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей на позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. В настоящее время Седова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец вынужден, обратится в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг - <данные изъяты>, начисленные проценты - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>, несанкционированный перерасход <данные изъяты>.

С учетом уточнений просит суд взыскать с Седовой Е.В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании возражала, портив удовлетворения исковых требований, просила зачесть в сумму основного долга сумму страховки по кредиту в размере <данные изъяты>, учесть внесенные денежные средства в размере <данные изъяты>, которые пошли на погашение основного долга, штрафов, учесть комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, так как данная сумма является комиссией за ведение ссудного чета, а это банковская обязанность, освободить от уплаты неустойки, так как ответчику истец отказал воспользоваться страховкой, зачесть сумму процентов в счет погашения долга.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Седова Е.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита на сумму <данные изъяты> (л.д.№).

Из п.<данные изъяты> анкеты-заявления следует, что Седова Е.В. с общими условиями предоставления кредита в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющимся приложением <данные изъяты> к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. <данные изъяты> настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. <данные изъяты> настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы неуплаченных процентов в срок за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.<данные изъяты> настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (л.д.№).

Согласно расчету задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Седовой Е.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, сроком погашения <данные изъяты> года, и. начиная с ДД.ММ.ГГГГ у нее возникала задолженность по основному долгу и начисленным процентам (л.д.№).

Из расчета задолженности следует, что задолженность Седовой Е.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - начисленные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка (штраф) за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, <данные изъяты> - комиссия за выдачу кредита).

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, арифметически верен.

В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными Банком России ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за ведение ссудного счета - кредиторская обязанность банка и используется для отражений операций по предоставлению и возврату денежных средств.

С учетом данного обстоятельства, суд относит комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> к комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем считает возможным уменьшить сумму основного долга на <данные изъяты>.

Доводы ответчика о необходимости зачесть сумму процентов, предусмотренную договором, не могут быть признаны судом состоятельными, поскольку размер процентов, указанный истцом, предусмотрен заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором, при этом в соответствии со ст. 421 ГК РФ предусматривает свободу заключения договора.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о зачете в сумму основного долга внесенные ответчиком денежные средства по договору страхования, поскольку Седова Е.В. заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», а не с ОАО «Альфа-Банк».

Седова Е.В. не лишена права обратится с требованием в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о выплате ей страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Также суд не может зачесть внесенные ответчиком денежные средства в размере <данные изъяты> в сумму основного долга, так как заявленные денежные средства пошли на погашение начисленной по кредитному соглашению истцом неустойки.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка в установленном в договоре размере явно несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств, поэтому суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых пеней (неустойки) до <данные изъяты>.

При этом суд учитывает, что указанная сумма компенсируют потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по оплате, а также считает эту сумму справедливой, достаточной и соразмерной, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> в том числе основной долг - <данные изъяты>, начисленные проценты - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления оплатил <данные изъяты> (л.д.№).

Исходя из вышеизложенного следует, из заявленных требований истца судом удовлетворено <данные изъяты> требований, следовательно, истцу подлежит денежная компенсация за оплаченную госпошлину в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Седовой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с Седовой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, начисленные проценты в размере <данные изъяты>, неустойку (штраф) в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Железнодорожный городской суд Московской области со дня его принятия судом в окончательной форме.

Федеральный судья      С.Д. Двуреченских

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13 ноября 2012 года