Решение от 17.04.2023 по делу № 2-2180/2023 от 29.12.2022

№2-2180/2023

10RS0011-01-2021-022696-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 года                  г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Шишкарёвой И.А. при секретаре Аникиной Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларина В. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Ларин В.А. обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор № о предоставлении кредита, сроком на 60 мес. на сумму 808274,19 руб. с уплатой №% годовых. Также был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, сроком на 60 мес. по программе «Защита заемщика автокредита» Страховая премия в размере 106692,19 руб. в соответствии с условиями договора была списана с текущего счета истца. Обязательства по кредитному договору выполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ было направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, но в требованиях было отказано ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований. Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии 94066,969 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойку по п. 1 ст. 23 Закона о защите право потребителей в сумме 44211,47 руб. за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда 10000 руб. и штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заменен ненадлежащий ответчик ОООСК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Общество представило отзыв, по которому досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ (ПАО) и Лариным В.А. был заключен кредитный договор, в этот же день между ООО СК «Газпром Страхование» и Лариным В.А. был заключен договор страхования. Процентная ставка была определена в п. 4.1 Договора 11% годовых, п.4.2 Договора №% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита, влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в целях получения дисконта по ставке кредитного договора в размере 3,5% заключил договор страхования. Буквальное толкование договора страхования ясно и недвусмысленно указывает, что страховая сумма является единой, не подлежит изменению исходя их остатка кредитной задолженности и какой-либо корректировки при досрочном погашении кредита не подлежит. Срок действия договора указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования после погашения кредита продолжает свое действие, обеспечивает имущественные интересы выгодоприобретателей, возможность наступления страховых рисков не отпала. Страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. Но по общему правилу не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Заключенным между сторонами договором такая возможность также не предусмотрена. Договор является добровольным, все существенные условия указаны в полисе. Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требований. Возможность отказа от договора страхования предусмотрена в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, указанный срок истцом пропущен. Истец ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий, требования о компенсации морального вреда необоснованны. Штраф взысканию не подлежит, в случае удовлетворения требований просит применить ст. 333 ГК РФ. Просит в иске отказать.

В судебное заседание третье лицо не явилось, извещалось о дате, времени и месте рассмотрения дела.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» направило письменные объяснения по делу, полагая, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, требования потребителя в части, в удовлетворении которой отказано потребителю не подлежащей удовлетворению, обращает внимание суда, что в случае предъявления требований не заявленных ранее финансовому уполномоченному, в этой части следует оставить иск без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.15 Конституции Российской Федерации органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Защита прав потребителей осуществляется судом в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон о защите прав потребителей).

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в п. 2 предусматривает, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ) (п.28).

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Лариным В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму 808274,19 руб., сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту № % годовых.

При оформлении кредита истец заключил договор страхования (Полис № от ДД.ММ.ГГГГ), продукт «Защита заемщика Автокредита» срок действия 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 106692,19 руб.

Справкой Банк ВТБ (ПАО) подтверждается, что задолженность Ларина В.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии и расторжении договора.

В ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что при досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с аналогичными требованиями, ДД.ММ.ГГГГ ответчик вновь отказал в требованиях.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требований Ларина В.А. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии.

Решением внеочередного общего собрания участников ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

В обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 даны разъяснения (п.7), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Пункт 1 ст.329 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности по кредиту. Стороны вправе определять в договоре условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, несчастные случаи, болезнь и потеря работы.

По п.1 чт. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Руководствовался положениями указанными выше статями ГК РФ суд приходит к выводу, что обстоятельство досрочного погашения истцом задолженности по кредиту не влечет возникновения у истца права на возврат части страховой премии, поскольку существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и не зависит от действия кредитного договора. Поскольку из условий кредитного договора и договора страхования усматривается, что размер страховой суммы и размер страхового возмещения напрямую не зависят от размера задолженности истца по кредиту. Страховая сумма уменьшается в течение всего срока страхования, а не действия кредитного договора, поскольку договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке, и продолжает действовать даже после погашения кредита.

Таким образом, после погашения кредита договор страхования продолжает действовать, возможность наступления страховых рисков не отпала.

Кроме того, судом учитывается, что возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, вместе с тем, указанный срок истцом пропущен.

Отказ истца от договора страхования следует квалифицировать как реализацию права, предусмотренного п. 2 ст. 958 ГК РФ, что по общему правилу, не предусматривает возврата страховщиком уплаченной страховой премии.

При таких основаниях суд отказывает в удовлетворении основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии 94066,969 руб., а также в производных требованиях о взыскании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки по п. 1 ст. 23 Закона о защите право потребителей в сумме 44211,47 руб. за каждый день просрочки, а также же с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда 10000 руб. и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░ ░░░░░░ ░. ░. (░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░.░., ░░░ №), ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ №, ░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.04.2023