Решение по делу № 2-56/2019 от 12.02.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 29 марта 2019 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-56/2019 по иску Ермолаевой Ксении Валерьевны к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа,

установил:

Истец Ермолаева К. В. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ»), согласно которому просила взыскать с ответчика уплаченную ранее страховую премию в размере 63797,6 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.12.2017 между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 379747,00 руб. При подписании договора сотрудник банка дал истцу на подписание заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и пояснил, что обязательным условием для получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья должника. При заключении договора истец не получила разъяснение, что данная услуга предоставляется по выбору гражданина. Согласно указанному заявлению срок страхования устанавливается с 00:00 05.12.2017 по 00:00 04.12.2022, страховая сумма 79747,0 руб., из которых вознаграждение банка – 15949,4 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63797,6 руб. 06.12.2017 истец подала заявление в банк об отказе от услуги страхования, на что в тот же день получила отказ, обоснованный тем, что услуга является добровольной. 28.11.2018 истец направила ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате страховой премии, которая вручена адресатам 05.12.2018 и 10.12.2018 соответственно. В ответе банка от 07.01.2019 указано, что в срок, соразмерный установленному Указанием Банка России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, от истца заявления в банк об отказе от участия в Программе страхования не поступало. В ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от 17.12.2018 указано, что страховая премия уплачивается Обществу Банком, следовательно, возврат страховой премии или ее части при наличии соответствующих оснований возможен только Банку, являющему стороной по договору страхования. Кроме того, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л. д. 4-7).

Определением суда от 27.02.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование» (л. д. 56-58).

Согласно уточненному исковому заявлению от 11.03.2019 истец просила привлечь к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в возмещение расходов по оплате услуг представителя 15000 руб. и штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца (л. д. 72).

Согласно уточненному исковому заявлению от 14.03.2019 истец просила солидарно взыскать уплаченную ранее страховую премию в размере 63 797,6 руб. с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ». Также просила взыскать с соответчиков солидарно штраф за неисполнение требований потребителя и судебные расходы в размере 15000 руб. (л. д. 77).

В судебное заседание истец Ермолаева К. В. не явилась, согласно ходатайству от 09.03.2019 просила рассмотреть дело без ее участия (л. д. 124).

Представитель истца Никитин Д. Н., действующий на основании доверенности от 20.02.2019 (л. д. 35-37), в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 81-82), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, хотя своевременно и надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 83-85, 134-136), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Согласно отзыву, представленному ПАО «Банк ВТБ», ответчик не признает исковые требования и считает их необоснованными, поскольку договор страхования заключен с согласия заемщика, решение банка о предоставлении кредита не обусловлено заключением договора страхования, а Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не применяются к спорным правоотношениям, поскольку устанавливают требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, страхователем же в спорном правоотношении является банк в интересах и с добровольного согласия заемщика (л. д. 88-90).

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд пришел к выводу, что исковые требования Ермолаевой К. В. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений, предусмотренных п. 1 ст. 452 и п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Пунктами 1, 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 32 этого же Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

В силу п. п. 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, то есть если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (в частности, это может быть гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

При этом при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У), вступившим в силу 02.03.2016, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С 01.01.2018 этот срок составляет 14 календарных дней на основании Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Пунктом 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 5, а после внесения изменений 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником ПАО «Банк ВТБ 24» с 03.11.2017 на основании договора о присоединении, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц и отзывом ответчика ПАО «Банк ВТБ» (л. д. 115, 116, 137-138).

Истец Ермолаева К. В. 04.12.2017 заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор (договор потребительского кредита) № (л. д. 28-45) на срок 60 месяцев, сумма кредита – 379747,0 руб., с условием уплаты ежемесячно за пользование кредитом 20,0 % годовых аннуитетными платежами, дата внесения последнего платежа – 04.12.2022. Индивидуальными условиями кредитного договора обязанность заемщика заключить иные сделки с целью получения кредита, в том числе застраховать какие-либо риски, не предусмотрена.

В этот же день заемщиком подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24, согласно которому Ермолаева К. В. просит ПАО «Банк ВТБ 24» обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников указанной программы (л. д. 46-47).

Из двух предложенных типовым заявлением по этой программе продуктов истцом выбран «Финансовый резерв Профи»: смерть, либо постоянная утрата трудоспособности, либо временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, либо потеря работы. Срок страхования – с 00:00 05.12.2017 по 24:00 04.12.2022, и страховая сумма – 379747,0 руб., соответствуют сроку и сумме кредитного договора.

Согласно указанному Заявлению выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Страхование действует, и страховая выплата по договору страхования осуществляется только при условии оплаты в полном объеме услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования. Услуги Банка оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Ермолаевой К. В. за весь срок страхования составляет 79747,0 руб., из которых вознаграждение банка – 15949,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63797,6 руб.

Согласно Заявлению его подписание подтверждает добровольность выбора страхования у страховщика путем включения в число участников Программы страхования и приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках указанной Программы, а также согласие заявителя со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования и то, что эта стоимость включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии договору, и то, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из выписки по лицевому счету заемщика за 04.12.2017 следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 79747,0 руб. включена в сумму кредита (л. д. 96).

Согласно представленным ответчиком ПАО «Банк ВТБ» Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (ВТБ 24) (далее по тексту Условия) (л. д. 108-110) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по Договору; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1 Условий).

Согласно п. 6.2 Условий страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления в Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь. При прекращении страхования в таком случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (в случае направления указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Указанные Условия являются приложением к Договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между страхователем ПАО «Банк ВТБ 24» и страховщиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л. д. 99-107), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1.). При этом застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2). Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (п. 2.4). Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором (п. 5.3).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 3.1, 3.2 Договора страхования).

Пунктом 5.6 Договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора страхования.

Согласно п. п. 5.7, 5.8 указанного Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

06.12.2017 Ермолаева К. В. лично обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с письменным заявлением об отказе от услуги страхования, в котором указала, что 04.12.2017 при оформлении кредита сотрудник банка ей разъяснила, что без оформления услуги страхования кредит не может быть выдан, но в течение 5 дней она вправе отказаться от страхования. Просила перечислить сумму стоимости услуги страхования 79747,0 руб. на ее счет, открытый в «Банке ВТБ 24» и пересчитать кредит, условия и сумму. Данное заявление было принято банком 06.12.2017, согласно проставленному штампу (л. д. 48).

Указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования в отношении истца, а также в соответствии с договором страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У возврат страховой премии за вычетом удержания, исчисленного пропорционально сроку действия договору страхования заемщика (то есть за 2 дня), поскольку Ермолаева К. В. отказалась от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, но после даты начала действия страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, а банк в договоре страхования действует в его интересах и по его поручению за обусловленную плату (вознаграждение банка), то есть за счет заемщика.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Согласно п. 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно письму от 06.12.2017 и отзыву на исковое заявление ПАО «Банк ВТБ» отказал Ермолаевой К. В. в возврате страховой премии и в нарушение п. 5.7 Договора страхования № 1235 от 01.02.2017 не отказался как страхователь от Договора в части страхования Ермолаевой К. В. в связи с получением от нее соответствующего заявления об исключении ее из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), то есть не сообщил страховщику о необходимости возвратить страхователю страховую премию (л. д. 49).

Согласно договору страхования банк принял на себя обязательства по включению Ермолаевой К. В. в реестр застрахованных лиц и направлению указанной информации в страховую компанию с перечислением соответствующей страховой премии.

Срок страхования, согласно заявлению заемщика о включении в Программу страхования, с 00:00 05.12.2017 по 24:00 04.12.2022, составляет 1826 дней (с 05.12.2017 по 31.12.2017 – 27 дней, с 01.01.2018 по 31.12.2018 – 365 дней, с 01.01.2019 по 31.12.2019 – 365 дней, с 01.01.2020 по 31.12.2020 – 366 дней, с 01.01.2021 по 31.12.2021 – 365 дней, с 01.01.2022 по 04.12.2022 – 338 дней).

В отношении истца договор страхования действовал в течение 2 дней – 5 и 6 декабря 2017 года.

Размер страховой премии, подлежащей возврату Ермолаевой К. В., (за вычетом удержания, исчисленного пропорционально сроку действия договора страхования заемщика - 2 дня из 1826 дней) составляет 63727,72 руб. (63797,60 - (63797,60 : 1826 х 2)).

В связи с получением отказа банка возвратить страховую премию Ермолаева К. В. 28.11.2018 обратилась с соответствующей претензий к банку и к страховой компании, однако оба ответчика требования претензии отклонили (л. д. 23-28).

Согласно ответу ПАО «Банк ВТБ» от 07.01.2019 заявления заемщика об отказе от участия в Программе страхования в срок, установленный Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для отказа страхователя от договора добровольного страхования в банк не поступало, кроме того, страховая премия не подлежит возврату (л. 24).

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 17.12.2018 следует, что страховая премия при наличии оснований возвращается страхователю, которым, согласно договору страхования, является ПАО «Банк ВТБ». Поэтому для отключения от Программы страхования необходимо обращаться именно в банк. Кроме того, оснований для удовлетворения требований не имеется, так как в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л. д. 27).

Доводы страховой компании со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации суд признает необоснованными, поскольку «иное» предусмотрено п. 5.7 договора страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Доводы банка о том, что в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У срок для добровольного отказа от договора страхования Ермолаева К. В. с соответствующим заявлением не обращалась – не соответствуют действительности и опровергаются заявлением Ермолаевой К. В. с отметкой банка о принятии 06.12.2017.

Необоснованными являются также доводы ответчика ПАО «Банк ВТБ» о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции на момент написания истцом заявления о возврате страховой премии), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Поскольку при изложенных обстоятельствах со стороны ответчика ПАО «Банк ВТБ» имеет место нарушение прав истца как потребителя, с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя услуги за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу приведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией к банку о возврате уплаченной страховой премии, однако претензия оставлена без удовлетворения, суд полагает необходимым взыскать с банкав пользу истца штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 31863,86 руб. (63727,72 х 50 %).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания со страховой компании страховой премии и штрафа, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истцом надлежащих доказательств несения судебных расходов по оказанию юридических услуг не представлено, копия договора и квитанции об оплате услуг представителя не заверена надлежащим образом, а также не представлены оригиналы указанных документов ходатайство о возмещении истцу судебных расходов не подлежит удовлетворению, что не препятствует повторному обращению с соответствующим ходатайством в последующем.

Статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобождена от уплаты госпошлины на основании ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, составляющая 3067,75 руб., подлежит взысканию с ответчика ПАО «Банк ВТБ».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Ермолаевой Ксении Валерьевны к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Ермолаевой Ксении Валерьевны страховую премию в размере 63727 (Шестьдесят три тысячи семьсот двадцать семь) рублей 72 копейки, штраф за нарушение прав потребителя в размере 31863 (Тридцать одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 86 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований Ермолаевой Ксении Валерьевны отказать в связи с необоснованностью.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу бюджета муниципального образования Катайского района государственную пошлину в размере 3067 (Три тысячи шестьдесят семь) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2019 года.