Решение по делу № 2-1654/2019 от 05.11.2019

Дело № 2-1654/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2019 года Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Базаровой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чита гражданское дело

по иску ПАО «Совкомбанк» к Козловой М. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально истец обратился в суд с иском к Козлову А.Г., Козловой М.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на следующие обстоятельства:

22.04.2018г. между сторонами был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 359015,3 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Кроме того между сторонами был заключен договор залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в кредитном договоре.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, общей площадью 54,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок площадью 842 кв.м. кадастровый №, расположенный по вышеуказанному адресу, принадлежащие ответчикам на праве собственности.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 723 000 руб.,а именно оценочная стоимость квартиры составляет 514000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет 182 000 руб.

Обязательства по кредитному договору заемщики исполняют ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2018г., на 25.06.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2018г., на 25.06.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 99 151 руб. 01 коп.

По состоянию на 25. 06.2019г. общая задолженность по кредиту составляет 347853 руб. 42 коп., в том числе 320239,37 просроченная суда, 21 173,44 руб. просроченные проценты, 602,27 проценты по просроченной суде, 5605,95 руб.неустойка по ссудному договору, 22,53 неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, но в добровольном порядке задолженность погашена не была.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № заключенный между сторонами, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 347853 руб. 42 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 12678,53 руб.

Взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 320 239,37 руб., с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 320239,37 руб. за каждый календарный день просрочки с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество- квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость в размере 723 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Жиляев В.А. исковые требования уточнил. В связи со смертью одного из соответчиков Козлова А.Г. и вступлением в наследство после его смерти Козловой М.М., просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с Козловой М.М. сумму задолженности по кредиту в размере 347853 руб. 42 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 12678,53 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 320 239,37 руб., с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 320239,37 руб. за каждый календарный день просрочки с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество- квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость в размере 723 000 рублей.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» Жиляев В.А. уточненные исковые требования поддержал.

Ответчик Козлова М.М., ее представитель Безрукова, надлежаще извещенные, в судебное заседание не явились. Ранее Козлова М.М. суду пояснила, что задолженность по кредиту действительно имеется, но не согласна с оценочной стоимостью недвижимого имущества. Ходатайство об отложении дела судом отклонено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, надлежаще извещенного.

    Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 22.04.2018г. ПАО «Совкомбанк» заключил с Козловым А.Г., Козловой М.М. кредитный договор №.

В соответствии с условиями данного договора кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 359 015,3 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.11 кредитного договора целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. договора, а именно п.3.3. залог объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке( залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога, перечень которого указан в договоре залога № ДЗ от 22.04.2018г.,заключенном между заемщиком и кредитором.

Как видно из условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно которому дата платежа 22 число каждого месяца, ежемесячная сумма платежа 9 996,21 руб.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки ( п.8.2. договора).; п.п.2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Кроме того, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартирой, общей площадью 54,6 кв.м., кадастровый № и земельным участком площадью 842 кв.м. кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждается договором залога от 22.04.2018г. № ДЗ.

Согласно представленным материалам дела, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

Сумма долга по состоянию на 25. 06.2019г. составляет 347853 руб. 42 коп., в том числе 320239,37 просроченная суда, 21 173,44 руб. просроченные проценты, 602,27 проценты по просроченной суде, 5605,95 руб.неустойка по ссудному договору, 22,53 неустойка на просроченную ссуду.

Учитывая, что ответчиками платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, была допущена просроченная задолженность, банк 20.05.2019г. направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако добровольно ответчики указанное требование не выполнили.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 59 указанного Постановления Пленума ВС РФ указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Судом установлено, что 24.03.2019г. Козлов А.Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Наследниками по закону первой очереди после его смерти является ответчик – Козлова М.М.(супруга умершего).

Факт родственных отношений ответчика и наследодателя подтверждаются материалами дела.

В судебном заседании исследованы материалы наследственного дела № Козлова А.Г. из которого установлено, что после открытия наследства в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась наследник по закону 1 очереди супруга Козлова М.М.

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельствами о государственно регистрации права от 13.05.2014г., выданных на основании договора купли-продажи от 29.04.2014г., вид права: общая совместная собственность.

Таким образом, после смерти наследодателя Козлоав А.Г. наследство приняла наследник по закону 1 очереди супруга Козлова М.М.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчица приняла наследство после смерти Козлова А.Г., при этом общая стоимость перешедшего к ней наследственного имущества превышает общую сумму долга наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в сумме 347 853,42 руб.

В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании положений ст.ст. 349 – 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исходя из положений абз. 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ, продажа предмета залога может осуществляться по цене не ниже рыночной.

Как видно из материалов дела, 22.04.2018г. между сторонами был заключен договор залога № ДЗ.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании Раздела 2 договора залога исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартирой, общей площадью 54,6 кв.м., кадастровый № и земельным участком площадью 842 кв.м. кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>.

Данное недвижимое имущество принадлежит на праве общей совместной собственности умершему Козлову А.Г. и его супруге Козловой М.М., что подтверждается Свидетельствами о государственной регистрации права от 13.05.2014г., выданных на основании договора купли-продажи от 29.04.2014г.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 723 000 руб.,а именно оценочная стоимость квартиры составляет 514000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет 182 000 руб.

Следовательно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению с установлением залоговой стоимости согласно договора залога.

    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 12 678 руб. 53 коп.

    Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.04.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Козловым А. Г., Козловой М. М..

    Взыскать с Козловой М. М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.04.2018г. по состоянию на 25.06.2019г. в размере 347853 руб. 42 коп., расходы по оплате госпошлины 12 678 руб. 53 коп.

    Взыскать с Козловой М. М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 320 239,37 руб., с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

    Взыскать с Козловой М. М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 320239,37 руб. за каждый календарный день просрочки с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

    Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 54,6 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 842 кв.м. кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 723 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий:                                           Санданова Д.Б.