Решение по делу № 2-284/2020 от 03.03.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2020 года                                                                  г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жувагина А.Г.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-284/2020 по иску АО «Тинькофф Банк» к Ершову Роману Валентиновичу о взыскании денежных средств по кредиту, судебных расходов, по встречному иску Ершова Романа Валентиновича к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ершову Р.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.10.2015 между клиентом Ершовым Р.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ершов Р.В. проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Считали, что поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09.11.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 191 448,26 руб., из которых: сумма основного долга 135 733,05 руб. сумма процентов - 52 175,21 руб.; сумма штрафов - 3 540,00 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Просили взыскать с ответчика Ершова Р.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.06.2019 по 09.11.2019 включительно, состоящую из суммы общего долга - 191 448,26 руб., из которых: 135 733,05 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 52 175,21 руб. - просроченные проценты; 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; и государственную пошлину в размере 5 028,97 руб.

Ершов Р.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором указал, что требования считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению, так как истцом не предоставлено уведомления ответчика о выпуске карты, номере счета и условиях обслуживания. Документы, подтверждающие передачу ему кредитной банковской карты, а также конверта с ПИН-кодом в материалах дела отсутствуют. Также в материалах дела отсутствуют подлинники договора, а предоставленные суду копии не заверены надлежащим образом. Предоставленная суду выписка по договору не свидетельствует, что кредитной картой пользовался именно он, а не другое лицо и не может считаться допустимым доказательством. Кроме того, суду не предоставлен согласованный тарифный план, который согласно п.1, п.4, п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) содержит существенные условия, а именно сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и который является приложением к данным индивидуальным условиям.

Просил признать договор кредитной карты от 26.10.2015 № незаключенным.

В судебном заседании:

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, письменно представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указал, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Ершов Р.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание ответчик суду не сообщил, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало.

Ранее в судебном заседании Ершов Р.В. исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований отказать, встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснял, что является предпринимателем, пользовался банковскими картами неоднократно, имеет кредитные карты многих банков. Он не отрицает, что подписывал заявление-анкету на выдачу кредитной карты АО «Тинькофф Банк», но это не означает заключение договора и получение им карты. Указанная карта направлялась почтой России с приложенными документами, но доказательств, что она им получена, не предоставлено. Он получал карту для организации, возможно, подписывал заявление-анкету в конторе, либо направлял ее почтой. Ему одну из карт АО «Тинькофф Банк» для организации ООО «Витязь» привозил курьер, примерно в те же годы, и этой картой он пользовался. В спорный период времени у него было несколько карт данного банка, одну из них он использовал для работы. Она была оформлена на ООО «Витязь». Спорной картой мог воспользоваться кто угодно, он ее не активировал. Он оспаривает факт заключения кредитного договора по данному делу. Платежи в счет погашения задолженности по спорной карте осуществлялись не им.

На основании изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца и в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что 22.10.2015 Ершов Р.В. обратился к АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой, в котором предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а также с заявкой на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты в соответствии с тарифным планом ТП 7.27 (рубли), будучи уведомленным о полной стоимости кредита, о размере лимита задолженности.

Также Ершовым Р.В. подписаны и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) по договору от 22.10.2015 №.

На основании вышеперечисленных документов, поступивших от Ершова Р.В., АО «Тинькофф Банк» выдало кредитную карту с лимитом задолженности, начав предоставление денежных средств 26.10.2015, заключив тем самым с ответчиком соответствующий договор.

Факт обращения ответчика в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении договора, подтверждается анкетой-заявлением на представление кредита, добровольного подписания этого заявления - анкеты заявки, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1. ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст.819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 5.3 Общих условий УКБО выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Датой начала действия договора является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Спорная кредитная карта была активирована, по ней неоднократно осуществлялись платежи, следовательно, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и Ершовым Р.В. считается заключенным. Подпись Ершова Р.В. в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Ершов Р.В. предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Доказательств того, что Ершов Р.В. был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.) (п. 8 Тарифов).

Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка: по операциям покупок – 34,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9% годовых (п.п. 1,10 Тарифов).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9 Тарифов).

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п. 9.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 09.11.2019 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п.4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах Банка, иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Ершова Р.В., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При рассмотрении данного дела судом установлено, что Ершов Р.В. совершал действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получал от Банка в кредит денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Из пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кроме того, п.п. 5.7, 5.9, 5.10, 5.11 Общих условий установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Доводы ответчика о том, что им не заключался указанный кредитный договор, банк не представил в подтверждение заявленных исковых требований доказательства, отвечающие положениям ст.ст.59, 60 и ч. 2 ст.71 ГПК РФ., а также что копии документов, приложенных к исковому заявлению (анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, приложения к договору), в нарушение положений ч.2 ст.71 ГПК РФ не заверены надлежащим образом и поэтому не могут быть использованы для доказывания, не могут быть приняты во внимание суда, по следующим основаниям.

Статьей 67 ГПК РФ определено, что никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (п. 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3).

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи Банком денежных средств заемщику и невыполнения заемщиком обязательств по их возврату.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

Согласно абз.1 ч. 2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 № 9779-X «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» определено, что если законодательством не предусмотрено представление копий документов, засвидетельствованных в нотариальном порядке, верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя и уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Кроме того, при заверении копии документов должны быть учтены требования пп. 25 п. 3.1 ГОСТ Р 7.0.8-2013 «СИБИД. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденного Приказом Росстандарта РФ от 17.10.2013 №1185-ст и п. 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003. «Государственный стандарт Российской Федерации. Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов», утвержденного Постановлением Госстандарта РФ от 03.03.2003 № 65-ст. Заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляют необходимые реквизиты, придающие ей юридическую силу. Копия документа может быть заверена печатью, определяемой по усмотрению организации.

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в нарушение данных требований Ершовым Р.В. каких-либо относимых и допустимых доказательств того факта, что он не заключал данный договор, не представлено.

Представленные суду документы, приложенные к исковому заявлению, прошиты, скреплены и заверены подписью представителя, оттиском печати банка, представлен оригинал заявления – анкеты на выдачу кредитной карты.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно имеющимся материалам дела, в частности выписки по договору ответчик осуществлял покупки при использовании денежных средств АО «Тинькофф Банк», размещенных на предоставленной в рамках договора с ответчиком последнему кредитной карте.

На заемщика положениями п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ возложена обязанность возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

Как усматривается из представленного истцом, проверенного судом, размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 12.02.2020 года задолженность ответчика перед банком согласно приложенному расчету задолженности составляет 191 448 руб. 26 коп., из которых: 135 733,05 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 52 175,21 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается справкой о размере задолженности от 12.02.2020 АО «Тинькофф Банк».

В предоставленной истцом выписке по номеру договора за период с 22.10.2015 по 12.02.2020, расчета задолженности по операциям ответчика усматривается, что указанный расчет произведен верно, ввиду чего суд пришел к выводу, что ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, поскольку в установленные договором сроки платежей не вносил, что повлекло начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, размер которых установлен вышеуказанным утвержденным в установленном порядке тарифным планом, с последующим расторжением кредитного договора.

Исходя из положений п. 1-п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, проверив расчет цены иска, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Ершовым Р.В. возложенных на него кредитным договором обязанностей, выразившихся первоначально в ненадлежащем исполнении условий кредитного договора, а впоследствии - в прекращении погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные АО «Тинькофф Банк» требования о взыскании с Ершова Р.В. по договору кредитной карты № задолженность за период с 22.10.2015 по 12.02.2020 в размере 191448 рублей 26 копеек являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Разрешая встречные исковые требования о признании договора незаключенным, суд пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст.1 ГК РФ одним из основных принципов гражданского законодательства является признание свободы договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статья 432 ГК РФ определяет, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлены обстоятельства, что 26.10.2015 между АО «Тинькофф Банк», и Ершовым Р.В. заключен договор на получение кредитной карты № с лимитом кредита 140 000 руб., при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 20 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. Вышеназванный договор является смешанным договором, состоящим из анкеты-заявления заемщика, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», тарифный план ТП 7.27 RUR (т.1 л.д. 28-36). Соглашение о кредитовании между сторонами произведено в офертно-акцептной форме, предусмотренной положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. При этом Ершов Р.В. при заключении договора был ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении (т.1 л.д. 115). Договор содержит условия о порядке и сроках погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами (п. п. 5.5, 5.6, 5.7, 5.8, 5.11). Тарифами Банка по тарифному плану ТП 7.27, указанному в заявлении-анкете, предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа за первый, второй раз подряд, третий и более раз подряд.

Банк свои обязательства по договору исполнил, выпустив и направив ответчику почтой кредитную карту с лимитом в размере 140 000 руб. Доказательств обратного, как того требуют положения ст.ст.56, 67 ГПК РФ, ответчиком суду не представил.

Согласно ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ договор между банком и клиентом считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Разрешая спор, судом установлено, что банковская карта № с лимитом кредита 140 000 рублей ответчиком активирована, он воспользовался представленными истцом денежными средствами, что подтверждается выпиской по договору (т.1 л.д. 24 - 25). Таким образом, ответчик с условиями кредитного предложения банка согласился, равно как и с размером процентов, предусмотренными тарифами. Заключенный с АО "Тинькофф Банк" договор от 26.10.2015 содержит все предусмотренные ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" условия, а именно: процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов (неустойки) за неуплату минимального платежа и т.д.

Судом установлено и подтверждается имеющимися в деле доказательствами, что свои обязательства по договору от 22.10.2015 Ершов Р.В. в нарушение п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (п.7.2.1 Общих условий УКБО) в установленный срок не исполнил, проценты за пользование чужими денежными средствами не оплачивает.

Довод ответчика о том, что кредитную карту он не получал и не пользовался денежными средствами, подлежат отклонению, поскольку процедура активации кредитной карты включает в себя идентификацию лица, выполняемую путем предоставления последним правильных кодов доступа и другой информации, указанной в заявлении-анкете, что исключает активацию карты иным лицом, не подававшим заявление-анкету в банк.

Более того по данной кредитной карте неоднократно поступали платежи в счет образовавшейся задолженности, некоторые из которых имели значительный размер (к примеру 03.03.2016 года в счет погашения задолженности уплачено 120 000 руб., 25.04.2016 года – 50 000 руб. и др.), в связи с чем указанные доводы не убедительны.

С учетом указанного у суда не имеется оснований сомневаться в соблюдении банком порядка выдачи и активации кредитной карты.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, с учетом вышеприведенных норм и установленных в судебном заседании обстоятельств, рассмотрев гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных требований Ершова Р.В. к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 5 028 руб. 97 коп. при подаче иска в суд, что подтверждается платёжными поручениями № от 11.11.2019, № от 30.01.2020, суд полагает возможным также удовлетворить требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 028 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Ершову Роману Валентиновичу о взыскании денежных средств по кредиту, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Ершова Романа Валентиновича в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 5 июня 2019 года по 9 ноября 2020 года, состоящую из суммы общего долга 191 448, 26 рублей, из которых: 135 733,05 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 52 175,21 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты, и государственную пошлину в размере 5 028,97 рублей, а всего 196 477 (сто девяносто шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 23 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований Ершова Романа Валентиновича к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: