Решение по делу № 2-56/2023 (2-710/2022;) от 30.12.2022

56RS0006-01-2022-000099-23

№ 2-56/2023 (2-140/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2023 года                                                                                      с. Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Дияровой Г.В., с участием ответчика Ягофаровой Г.И., действующей в своих интересах и в интересах опекаемого Чипегина В.В., представителя ответчика Ягофаровой Г.И. - Александровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский банк ПАО Сбербанк к Ягофаровой Г.И., Чипегину В.В., Рахимову Р.Р., Чипегину В.В. в лице опекуна Ягофаровой Г.И. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников, Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к Рахимову Р.Р., Ягофаровой Г.И., Чипегину В.В., Чипегину В.В. в лице опекуна Ягофаровой Г.И., Акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский банк ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд с иском к Чипегину В.В., Чипегину В.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Иск мотивирован тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключённого договора ответчику выдана кредитная карта <данные изъяты> № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления ан получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицом (далее - Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Со всеми указанными выше документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчёта по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты, суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Тарифами банка определена неустойка в размере <данные изъяты>%.

Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком согласно расчёту образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25903,59 руб., в том числе: просроченные проценты -6182,17 руб., просроченный основной долг – 14795,69 руб., неустойка -4925,73 руб.

Заёмщик ФИО86 умерла ДД.ММ.ГГГГ руб.

Ответчики Чипегин В.В., Чипегин В.В. являются наследниками ФИО29 первой очереди по закону.

На основании изложенного, истец просит взыскать задолженность по кредитной карте № в размере 25903,59 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 977,11 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Рахимову Р.Р., в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ягофаровой А.Т. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 131354,72 руб. под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435, и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО30 умерла и обязательства по кредитному договору перешли к ее наследникам.

По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом Порозовым Р.А.

По имеющейся у истца информации, предполагаемым наследником ФИО31 является Рахимов Р.Р.

Банк направил уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на 24.03.2022г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 195827,74 руб., из них: просроченная ссуда - 95331,19 руб., просроченные проценты - 27007,66 руб., проценты по просроченной ссуде - 35551,86 руб., неустойка по ссудному договору - 11083,05 руб., неустойка на просроченную ссуду - 26853,98 руб., штраф за просроченный платеж - 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии – 0. Истец просил взыскать с Рахимова Р.Р. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, в размере 195827,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5116,55 руб.

Дела, возбужденные на основании вышеуказанных исков ПАО Сбербанк и ПАО «Совкомбанк» определением суда от ДД.ММ.ГГГГ объединены в одно производство с присвоением ему номера №.

Определением Беляевского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО "Сбербанк" к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Рахимов В.В., Ягофарова Г.И., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований – ПАО «Совкомбак».

Определением Беляевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора по иску ПАО "Совкомбанк" было привлечено АО "Альфастрахование", ПАО "Сбербанк России", в качестве ответчиков Чипегина В.В., Чипегина В.В, в лице опекуна Ягофаровой Р.И.

В судебное заседание представители истцов ПАО "Сбербанк" в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк» не явились, извещены надлежащим образом, представитель истца ПАО "Сбербанк России" представил в суд уточнение в части взыскания процессуальных издержек за проведенную судебную экспертизу в размере 5000 рублей с ответчиков, оплаченную истцом.

Ответчики Рахимов Р.Р., Чипегин В.В. в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Ягофарова Г.И., действующая в своих интересах и в интересах недееспособного Чипегина В.В. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иски, просила применить срок исковой давности, пояснила, что лично она наследства не принимала, родственником умершей не являлась.

Представитель Ягофаровой Г.И. - Александрова О.В. просила в удовлетворении исков к Ягофаровой Г.И. отказать.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился, представили в суд письменный отзыв на иск, в котором просили в удовлетворении к ним иска отказать.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Заочным решением Беляевского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО "Сбербанк России", ПАО"Совкомбанк" удовлетворены.

Определением Беляевского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение по заявлению Ягофарова Г.И. отменено.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно положениям ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО87 в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Памяткой держателя банковских карт и заявлением заемщика на получение кредитной карты Сбербанка России, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Договор заключен в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

С учетом    условий и содержания названный договор является кредитным договором.

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, определенных кредитной организацией: в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Ответчик ФИО84 заполнила и подписала заявление-анкету на получение банковской карты в ПАО «Сбербанк России», Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, чем предложила банку заключить с ней договор предоставления и использования кредитной карты в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, что подтверждается собственноручной подписью ФИО82 под текстом заявления на предоставление кредитной карты, содержащего указание на то, что ФИО83 ознакомлена с Тарифами Банка, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, согласна с ними и обязуется их исполнять (л.д. 20).

В соответствии с данным договором ФИО81. была выдана банковская кредитная карта публичного акционерного общества «Сбербанк России», открыт банковский счет №.

В соответствии с условиями заявления ответчика ФИО80 и Индивидуальными Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Памяткой держателя банковских карт, являющихся неотъемлемыми частями заключенного договора, сумма кредитования составила 15000 рублей, под 25,9 % годовых. (л.д. 20-21).

Согласно Индивидуальным условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы Обязательного платежа) или полностью (оплата суммы Общей задолженности) в соответствии с информацией указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. (л.д.21)

Пунктом 12. Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. (л.д. 21).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В обоснование задолженности Банком приложена выписка по движению по основному долгу и просроченным процентам.

Из предоставленной выписке по счету и приложенного расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг - 14795,69 руб.; просроченные проценты - 6182,17 руб.; неустойка - 4925,73 руб. Суд принимает данный расчет как допустимое доказательство, находит его арифметически верным, контр расчет ответчиками не представлен.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО88 был заключен кредитной договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 131354,72 руб., под 26,4% годовых, на 36 месяцев.

В свою очередь, ответчик обязался возвратить банку денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно п.6 Индивидуальных условий срок платежа по 20 число каждого месяца включительно, размер обязательного платежа, согласно графику платежей - 4648 руб. 87 коп., последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4648 руб. 62 коп.

Кредитный договор сторонами не оспаривался.

Денежные средства были предоставлены Банком на текущий счет Заемщика, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях, Графике платежей, Анкете заемщика).

Факт наличия просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на 24.03.2022г. подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Согласно п.4.1.1-4.1.2 Общих условий кредитования, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Порядок возврата кредита и процентов определен графиком осуществления платежей, подписанным ответчиком.

Пунктом 3.5. Общих условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно. (л.д. 200).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты (п.3.6. Общих условий кредитования).

Последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности ФИО3 перед банком составляет 195827,74 руб., из них: просроченная ссуда - 95331,19 руб., просроченные проценты - 27007,66 руб., проценты по просроченной ссуде - 35551,86 руб., неустойка по ссудному договору - 11083,05 руб., неустойка на просроченную ссуду - 26853,98 руб. Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, подписав договоры на вышеуказанных условиях, подтвердил, что согласен с ними и обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом.

Однако в установленные договорами и графиками платежей сроки заемщик не выполнял свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Факт нарушения заемщиком условий кредитных договоров подтверждается выпиской фактических операций по погашению долга, предоставленных истцами.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, что подтверждается актовой записью о смерти.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ со смертью гражданина прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия умершего, либо если иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

В силу общих положений п.1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.2 ст. 1153, п.1 ст.1154 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Пленум ВС РФ) под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать как совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, так и иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно положениям ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Временем открытия наследства в соответствии со ст. 1114 ГК РФ является момент смерти гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Постановлением Пленума ВС РФ в пп. 58,61 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п.3 ст. 1175 ГК РФ действительная стоимость наследственного имущества, в пределах которой отвечают наследники, является рыночной стоимостью этого имущества и определяется на момент открытия наследства, независимо от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

После смерти должника ФИО89 по заявлению Чипегина В.В., Рахимова Р.Р., Ягофаровой Г.И., действующей в интересах опекаемого недееспособного Чипегина В.В., на основании распоряжения Министерства социального развития Оренбургской области открылось наследство №.

Свидетельство о принятии наследства не выдавалось. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Судом также установлено, что на день смерти умершая ФИО78 в браке не состояла. (л.д. 75)

Таким образом, суд считает Рахимова Р.Р., Чипегина В.В. в интересах которого действовала опекун Ягофарова Г.И., Чипегина В.В. принявшими наследство после смерти ФИО79 поскольку они обратились с заявлениями о принятии наследства в установленной законом форме.

В связи с наличием задолженности заемщика, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по вышеуказанным кредитным договорам, ПАО «Совкомбанк», ПАО Сбербанк были поданы в адрес нотариуса претензии кредитора наследодателя.

Из вышеуказанных положений закона кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Однако до настоящего времени образовавшаяся перед Банками задолженность заемщика не погашена.

Учитывая, что в течение срока действия кредитных договоров было допущено неоднократное нарушение порядка погашения задолженности по кредитам, период просрочки является существенным для кредитора нарушением обязательства, суд приходит к выводу, что данные обстоятельства являются достаточным основанием для истребования суммы кредитной задолженности с ответчиков Рахимова Р.Р., Чипегина В.В., Чипегина В.В. в интересах которого действует Ягофарова Г.И., являющихся наследниками ФИО90

Согласно исковым требованиям ПАО "Сбербанк России" задолженность умершего ДД.ММ.ГГГГ заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 25903 рубля 59копеек, согласно исковым требованиям ПАО "Совкомбанк" задолженность умершего заемщика по исковым требования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195827 рублей 74 копейки. Задолженность подлежит взысканию в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества.

Разрешая вопрос о размере наследственного имущества на дату смерти наследодателя, в пределах которого на ответчиков Рахимова Р.Р., Чипегина В.В., Ягофаровой Г.И., действующей от имени Чипегина В.В., подлежит возложению обязанность по погашению задолженности, образовавшейся по вышеуказанным кредитным договорам, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела ФИО77 А.Т. являлась собственницей квартиры по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв. м. на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ о передачи квартиры в собственность граждан, наличие у нее собственности на данную квартиру также подтверждается техническим паспортом на жилой дом, из которого следует, что собственником <адрес> является ФИО3 на основании распоряжения главы администрации Беляевского сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно заключения эксперта № ООО "Научно-технический Центр Судебных Экспертиз и Исследований" от ДД.ММ.ГГГГг., имеющемся в материалах гражданского дела №, рыночная стоимость квартиры площадью <данные изъяты> кадастровый №, местоположение: <адрес>, на дату смерти составляет 818682,0 рублей.

Данное заключение № ООО "Научно-технический Центр Судебных Экспертиз и Исследований" от ДД.ММ.ГГГГг. сторонами не оспаривались. Суд признает данное заключение об оценке движимого имущества надлежащим доказательством по делу, соответствующим требованиям относимости и допустимости доказательств, установленных ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ.

Согласно ответа регионального центра сопровождения операций розничного бизнеса г. Самара ПАО Сбербанк, на дату смерти у ФИО3 имелись счета с остатками денежных средств на сумму 29, 24 руб, 18,73 руб, 167, 04 руб. Согласно справки об остатках денежных средств на счетах, ФИО3 имела денежные средства на счетах в АО "Россельхозбанк" на сумму 67,41 рублей, 765, 09 рублей.

Решением Беляевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ Чипегин В.В. признан недееспособным, на основании распоряжения Министерства социального развития Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ № опекуном Чипегина В.В. назначена Ягофарова Г.И. бессрочно.

Права и обязанности опекунов и попечителей определяются гражданским законодательством (части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве").

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 24 апреля 2008 года N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" опекуны несут ответственность по сделкам, совершенным от имени подопечных, в порядке установленном гражданским законодательством.

В соответствии с частью 5 статьи 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации права, свободы и законные интересы граждан, признанных недееспособными, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 32 Гражданского кодекса Российской Федерации опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от их имени и в их интересах все необходимые сделки.

По смыслу указанной правовой нормы, опекун вступает в правоотношения от имени подопечного и заменяет в этом правоотношении недееспособное лицо, обладая тем же объемом прав и обязанностей, что и подопечное лицо.

В то же время, согласно статей 37, 38 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун недееспособного лица вправе распоряжаться имуществом подопечного, а также при необходимости принять имущество подопечного в доверительное управление.

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность погашения обязательств недееспособного лица за счет его имущества посредством участия в этом опекуна, но не возложил на опекуна обязанность нести ответственность за подопечного за свой счет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что стоимость имущества перешедшего к наследникам после смерти заемщика ФИО91 составляет 818682,0 рублей +215,01+832,50 =819729,51 рублей, требования Банков о взыскании задолженности с наследников Рахимова Р.Р., Чипегина В.В., Ягофаровой Г.И. действующей в интересах Чипегина В.В. за счет его имущества, законны и обоснованы, и подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которого достаточно, чтобы удовлетворить требования Банков в полном объеме.

Поскольку Ягофарова Г.И., привлеченная судом также в качестве соответчика, родственником умершей не являлась, наследство после ее смерти не принимала, исковые требования непосредственно к ней, подлежат оставлению без удовлетворения.

Определением Беляевского районного суда Оренбургской области в качестве соответчика по иску ПАО "Совкомбанк" привлечено АО "АльфаСтрахвоание", посольку при заключении кредитного договора с ПАО "Совкомбанк" ФИО43 была включена в программу добровольного страхования. Разрешая требования к АО "АльфаСтрахование" как к страховой организации, в которой была застрахована жизнь заемщика ФИО44 суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО42. при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита выразила согласие на включение ее в программу добровольного страхования / Т.1 л.д. 195 оборот / по программе страхования 4, пакет рисков 2 для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет - женщины и 60 лет - мужчины включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного, в отношении застрахованного лица в договоре страхования, 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 3. Первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или повреждение застрахованному одной их хирургических операций, указанных в перечне заболеваний и хирургических заболеваний в соответствии с договором страхования.

В коллективном договоре добровольного комплексного страхования заемщиков клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов заключенном ДД.ММ.ГГГГ между ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") (страхователь) и ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик) (т. 1 л.д. 247-260), по которому застрахованным лицом является заемщик ФИО3, в раздела 2 указаны страховые риски (страховые случаи) по программам страхования.

Согласно заявлению /л.д. 196 Т. 1/ выгодоприобретателем по страховым случаям указана ФИО3, в случае ее смерти - наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее /ее наследников указывает о зачислении суммы страхового возмещения на открытый ею В ПАО "Совкомбанк" банковсакий счет №.

Из коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по настоящему договору не могут быть застрахованными лица, которые по Программе страхования 4 Пакет рисков 2: являются инвалидами 1 группы, больные онкологическим заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные, лица, употребляющие наркотики, страдающие алкоголизмом, состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете, лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на диспансерном учете по этому поводу, лица, находящиеся под следствием (обвиняемые, подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы, лица, состоящие на срочной службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков, лица, которые страдают хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, а также иными хроническими заболевания, относящимися согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям сердечно-сосудистой системы, лица, которые страдают хроническим заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней к заболеваниям дыхательной системы; хронической почечной недостаточностью любой стадии, хроническим заболеваниям печени и ЖКТ в терминальной стадии, а также иными хроническим заболеваниями относящимися к болезням печени и ЖКТ; аутоимунными заболеваниями, одним из следующих заболеваний: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, паралич, или которым проводились следующие операции: хирургическое лечение коронарных артерий, трансплантация жизненно важных органов.

Из пояснений представителя истца ПАО "Совкомбанк" следует, что ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО "Совкомбанк" обратился Рпахимов Р.Р. и предоставил свидетельство о смерти ФИО3 Заявитель был проинформирован о предоставлении пакета документов, необходимого для рассмотрения страхового случая Страховщиком. Но по настоящее время в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению родственники заемщика не обращались, документы для рассмотрения страхового случая не предоставили.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы, выполнение сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты, добросовестность их действий.

При этом в пункте 2 данного заявления приведено содержание Программы, в соответствии с которой Программа включает в себя обязанности Банка, в том числе Банк гарантировал исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, включая выплату страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует отношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования (п. 2.3) (т. 1 л.д. 197).

В пунктах 3.3, 3.4 указанного заявления определено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условия договора потребительского кредита), но не более чем размера суммы кредита, установленной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения со стороны заемщика подлежит зачислению на открытый ему в Банке банковский счет (т. 1 л.д. 198).

В коллективном договоре добровольного комплексного страхования заемщиков клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "АльфаСтрахование" (т. 1 л.д. 249-250), по которому застрахованным лицом является заемщик ФИО3, указано, что выгодоприобретателем по страховым случаям до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая является Банк, застрахованное лицо, а в случае смерти застрахвоанного лица, его наследник.

Задолженность застрахованного - это задолженность застрахованного перед Банком по представленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита, без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед Банком по кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по договору.

Исходя из анализа вышеприведенных условий договора страхования, можно сделать вывод о том, что при наступлении страхового случая страховая сумма подлежит перечислению на счет застрахованного в Банке и при наличии кредитной задолженности по кредитному договору у застрахованного на дату наступления страхового случая она подлежит возмещению за счет страховой суммы.

Как установлено выше, заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования.

Из предоставленных главным врачом ГБУЗ "<адрес> больница" ответов о причине смерти ФИО3, следует, что причиной смерти ФИО3 является <данные изъяты> с данным диагнозом она находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ /Т.2 л.д. 101, 146-148/.

Согласно журнала госпитализации в отношении ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с ДД.ММ.ГГГГ последней ставились диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.

Как указано выше из коллективного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по настоящему договору не могут быть застрахованными лица, которые страдают иными хроническим заболеваниями, относящимися согласно международной классификации болезней <данные изъяты>. Поскольку как следует из выписки из медицинской карты ФИО3 последняя до заключения договора страхования страдала <данные изъяты>, зная об этом, заключила договора страхования. Оценивая действия заемщика суд считает, что они не соответствовали условиям договора страхования и требованиям добросовестности, в связи с чем оснований для взыскания со страховой компании АО "АльфаСтраххование" страховой выплаты в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

В ходе судебного заседания ответчик Ягофарова Р.И., действуя в своих интересах и в интересах Чипегина В.В. заявила о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

          В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 Постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитный договор между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 месяцев, то есть последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика платежей. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательств, при таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ по требованиям ПАО "Совкомбанк", то есть исковое заявление ПАО "Совкомбанк" подано в суд в пределах срока исковой давности.

По договору, заключенному с ПАО "Сбербанк России" последние и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключённого договора ответчику выдана кредитная карта <данные изъяты> № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" выставили окончательное требование заемщикам о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которые они должны были оплатить не позднее ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности по данным требования истечет ДД.ММ.ГГГГ.

То есть банками исковые требования предъявлены в пределах сроков исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае частичного удовлетворения требований истца, судебные расходы возмещаются пропорционально удовлетворенным требованиям.

    В материалах дела имеются платежные поручения об уплате истцом ПАО Сбербанк государственной пошлины при подаче иска № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 977, 11 рублей; об уплате истцом ПАО "Совкомбанк" платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5116, 55 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина в пользу ПАО Сбербанк и ПАО "Совкомбанк".

Определением Беляевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой было поручено ООО "Научно-технический цент судебных экспертиз и исследований", расходы по оплате экспертизы были возложены на истцов равных долях - ПАО "Сбербанк России", ПАО "Совкомбанк". От директора ООО "НТЦ СЭИ" Твердохлебова А.А. поступило заявление о взыскании расходов за производство экспертизы в размере 10 000 рублей.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" оплатило 5000 рублей ООО за проведенную экспертизу.

ПАО "Совкомбанк" экспертизы не оплачена.

Учитывая, что исковые требования Банков удовлетворены с ответчиков подлежат взысканию расходы в солидарном порядке за производство оценочной экспертизы: 5000 рублей в пользу ПАО "Сбербанк России" и 5000 рублей в пользу ООО "НТЦ СЭИ".

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский банк ПАО Сбербанк, Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Ягофаровой Г.И., Чипегину В.В., Рахимову В.В., Чипегину В.В. в лице опекуна Ягофаровой Г.И., акционерному обществу "АльфаСтрахование" удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Рахимова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Ягофаровой Г.И., действующей в интересах Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения за счет имущества подопечного недееспособного Чипегина В.В., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества заемщика ФИО93 А.Т., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 25903,59 руб., в том числе: просроченные проценты -6182,17 руб., просроченный основной долг – 14795,69 руб., неустойка -4925,73 руб.

Взыскать в солидарном порядке с Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Рахимова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Ягофаровой Г.И., действующей в интересах Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения за счет имущества подопечного недееспособного Чипегина В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме 977,11 рублей и расходы за производство судебной оценочной экспертизы в размере 5000 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Рахимова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Ягофаровой Г.И., действующей в интересах Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения за счет имущества подопечного недееспособного Чипегина В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества заемщика ФИО92 А.Т., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195827,74 руб., в том числе: просроченная ссуда - 95331,19 руб., просроченные проценты - 27007,66 руб., проценты по просроченной ссуде - 35551,86 руб., неустойка по ссудному договору - 11083,05 руб., неустойка на просроченную ссуду - 26853,98 руб.

Взыскать в солидарном порядке с Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Рахимова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Ягофаровой Г.И., действующей в интересах Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения за счет имущества подопечного недееспособного Чипегина В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 5116,55 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Рахимова Р.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Ягофаровой Г.И., действующей в интересах Чипегина В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения за счет имущества подопечного недееспособного Чипегина В.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Научно-технический центр судебных экспертиз и исследований" расходы по оплате экспертизы в сумме 5000 рублей.

           В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк России, ПАО "Совкомбанк" к АО "АльфаСтахование", самостоятельному ответчику Ягофаровой Г.И. оставить без удовлетворения.

           Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданском делам Оренбургского областного суда через Беляевский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 3 февраля 2023 года.

Судья:                                                                                        Ю.А. Шляхтина