Решение по делу № 2-49/2016 (2-4894/2015;) от 27.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2016 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре Ленхобоевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску ФИО4 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указал, что Дата между Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 был заключен кредитный договор №

Согласно п. 1.2, 2.1 кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит ........ руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика.

В соответствии с пунктами 1.4, 3.1 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 25,50% годовых в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.5.1.3 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец Дата направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до Дата.

Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на Дата задолженность заемщика перед банком составила: по кредиту – ........,42 руб., по процентам – ........,38 руб.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере ........ рублей за каждый факт просрочки.

По состоянию на Дата неустойка составила ........ руб.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

По состоянию на Дата задолженность ФИО4 по кредитному договору составляет ........ руб.

Просит взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ........ руб., а также расходы по госпошлине ........, 84 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 25,50 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ........,42 руб. с учётом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В обоснование встречных исковых требований ответчик ФИО4 указала, что в момент заключения сделки с банком не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, так как полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной для нее форме, более того была скрыта действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между ней и банком.

Кроме того, форма заявления-анкеты, кредитного договора и заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков о предоставлении кредитных средств, разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменных бланках банка. Комплект документов, предоставленный заемщику для подписи, уже содержал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Во всем комплекте документов были проставлены галочки в местах, где необходимо поставить подпись, но так как в силу того, что на момент подписания она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» была введена в заблуждение относительно условий сделки. Таким образом, заключение договора страхования было навязано банком, являлось непременным условием получения кредита, а самостоятельного волеизъявления и интереса потребителя не было, что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, и в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П говорится, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

На данный момент выявлено, что в сделке с банком и в деятельности банка содержатся грубейшие нарушения прав и свобод граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе и в первую очередь в Конституции РФ:

Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме ........ рублей, сроком на 60 месяцев, размер процентов 25,50 % годовых. При заключении кредитного договора Банк по своей инициативе обусловил получение кредита с заключением договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, на основании заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, затем ввел эту сумму в тело кредита, накрутил проценты на неё и указал свою страховую компанию ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», затем удержал с истца страховую плату в размере ........,58 рублей.

Таким образом, проценты по договору начислялись на сумму ........ рублей. Фактически на руки было получено ........,42 рублей.

В заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования указано, что страхование является неотъемлемой частью заключенного между Банком и ней договора комплексного банковского обслуживаниям. Это утверждает, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. При этом страховая компания не выдала ни договор страхования, ни полис страхования.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А также, банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования, была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на сумму ........,58 руб. были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была включена в сумму кредита.

В части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.

Вместе с тем, согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

К тому же, согласно ст. 946 ГК РФ тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.

В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст.946 ГК РФ клиент может требовать возврата страховой суммы.

Понесенные расходы на оплату по договору страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В силу того, что не усматривается законных оснований взимания с заемщика комиссии за подключения к программе страхования, а так же отсутствуют основания полагать, что ответчиком заемщику оказана какая - либо услуга, связанная со страхованием его жизни и здоровья, за которую истцом уплачена комиссионное вознаграждение в размере ........,58 рублей, взимание данного страхового вознаграждения является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно в силу статьи 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия по страхованию подлежит возврату.

Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика, а в силу п.5 ч.1 ст. 11 Федерального закона "О защите конкуренции" соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Просит признать недействительными условия к договору добровольного коллективного страхования от Датаг. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4, в части уплаты за страхование в размере ........,58 рублей, и вернуть ей данную сумму в судебном порядке. Так же требует пересчитать проценты, которые были начислены на сумму оплаченной страховой выплаты.

Расчет: сумма задолженности ........,58 рублей (страховая выплата).

Период просрочки с Дата. по Дата. равен 745 (дней), ставка рефинансирования: 8,25%,

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата составляет: ........,58 (страховая выплата) * 745 дней* 8.25/36000 = ........,07 рублей.

В связи с неправомерными действиями банка ответчику был причинен моральный вред. Считает, что моральный вред будет компенсирован выплатой денежных средств в размере ........ рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 31. п. 1,5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Следовательно, неустойка составляет в размере 3% от причиненных убытков на дату вынесения решения суда, задолженность в размере ........,58 рублей (страховая выплата) образовалась за период с Дата. по Дата - 745 дней, пени (неустойка) за один день просрочки составляет (страховая выплата) *3%=........,17 рублей.

Размер неустойки на Дата составляет: ........,17 рублей * 745 дней = ........,16 рублей.

Просит взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО4 сумму неосновательного обогащения в размере ........,58 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере ........ рублей, неустойку в размере ........,16 рублей, из которой 50% присужденной в пользу ФИО4 и 50% в доход бюджета Адрес.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, извещенный надлежащим образом согласно расписке. В возражении на встречный иск просили в удовлетворении встречного иска отказать.

В судебное заседание ответчик ФИО4 не явилась, в ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражении на иск просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» не явился.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, Дата между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику на потребительские цели кредит в размере ........ руб. на срок по Дата под 25,50% годовых, а заемщик обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (п.п.1.1-1.5).

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющегося неотъемлемой часть кредитного договора (п.3.1-3.2.2).

График возврата кредита, уплаты процентов и комиссий подписан заемщиком, с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания кредитного договора согласно подписи заемщика на данном графике.

Факт перечисления ответчику на счет истца кредита в сумме ........ руб. подтверждается банковским ордером № от Дата

Как следует из иска, расчета исковых требований свои обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом.

В связи с чем, ответчиком на основании п. 5.1., 5.1.3 кредитного договора в адрес истца было направлено требование о погашении задолженности в срок до Дата Однако, данное требование ответчиком оставлено без внимания, сведений о погашении задолженности не представлено.

По состоянию на Дата задолженность ответчика составила по кредиту ........,42 руб., процентам за пользование кредитом ........,38 руб.

В связи с чем, на основании п. 6.3 кредитного договора истцом начислена на Дата неустойка ........ руб.

Довод стороны ответчика о том, что истцом не представлен расчет исковых требований, а именно из чего складывается сумма исковых требований, суд находит несостоятельным, поскольку таковой расчет имеется, является доступным и понятным. Расчет проверен судом и принят, ответчиком не опровергнут.

Критически суд оценивает довод стороны ответчика о том, что форма анкеты-заявления является типовой, а кредитный договор - типовой сделкой, предложенной ей на безальтернативной основой, поскольку форма анкеты-заявления не противоречит действующему законодательству, содержит данные, предоставленные заемщиком; кредитный договор был собственноручно подписан заемщиком, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, при этом от кредита ФИО4 не отказалась.

Несостоятельным суд полагает указание стороны ответчика на то, что финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора, равно как и сумма займа в цену кредитного договора не входят со ссылкой на п. 1 ст. 423, п.3 ст. 424 ГК РФ, поскольку неустойка (штраф), определенная условиями п. 6.3 кредитного договора, в полную стоимость кредита не входит, а подлежит начислению при просрочке исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а исходя из положений ст. 819 ГК РФ на заемщика возложена обязанность по возврату полученной денежной сумме и уплате процентов на нее. С учетом неисполнения ответчиком обязательств по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов, системного толкования ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, истец, как кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предусмотренной условиями кредитного договора неустойкой (штрафом).

Факт задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривался и из ее объяснений следует, что данная задолженность образовалась в связи со снижением ее заработной платы.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен, заемщиком кредит получен и последняя совершала приходно-расходные операции, что отражает выписка по счету, факт ненадлежащего исполнения ответчиком, как заемщиком, принятых на себя обязательств по договору имеет место быть, задолженность ответчика перед истцом подтверждена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ........ руб.

Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрен размер процентов на сумму кредита – 25,50% годовых.

Согласно п. 6.4. кредитного договора проценты на сумму кредита в размере, указанном в п. 1.4. договора, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе в течение всего периода просрочки его возврата.

Данные положения договора соответствуют положениям п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку у заемщика существует обязанность по оплате процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы кредита, взыскание процентов, предусмотренных договором, до полного погашения суммы основного долга по кредиту, суд полагает основанным на законе.

Следовательно, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 25,50 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ........,42 руб. с учётом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере ........, 84 руб.

Обсуждая встречные исковые требования ФИО4, суд приходит к следующему.

Между ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» и Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор № добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от Дата в соответствии с Правилами добровольного смешанного страхования жизни №, утвержденными приказом генерального директора ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» № от Дата.

К кредитному договору № от Дата заемщиком было подписано в ту же дату заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

За присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита осуществлено взимание платы в размере ........,58 рублей согласно выписке по счету и данным Графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий.

Из пунктов 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от Дата следует, что заемщик ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом и поручает ОАО «Банк «УРАЛСИБ» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от Дата №, заключенного между Банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении нее договора страхования; согласен с назначением Банка основным выгодоприобретателем по договору страхования в сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга и проценты по кредиту); в части страховой выплаты, превышающей сумму фактической задолженности перед Банком (суммы основного долга и процентов по кредиту) в том числе и после полного досрочного погашения ею задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования (дополнительным выгодоприобретателем) является она, а в случае ее смерти – наследники по закону; понимает и согласна, что за распространение на нее действия договора страхования обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование ее по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Уведомлена и согласна, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита по кредитному договору; понимает и согласна, что присоединение к договору страхования не является условием для получения ею кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.

    В соответствии с п. 10, 16 указанного заявления ФИО4 ознакомлена с условиями страхования по договору коллективного страхования, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять. Экземпляр заявления, Программы/Условий страхования и Памятки застрахованному лицу ей вручены, понятны и с ними согласна.

Из анализа кредитного договора следует, что в нем не содержатся условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оформлено на отдельном листе, текст читаем и разборчив, содержит подпись заемщика; не содержится условий, указывающих на обязательное страхование жизни и здоровья по договору добровольного страхования, отсутствуют какие-либо условия, как в кредитном договоре, так в заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. В случае неприемлемости условий заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ФИО4 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в заявлении о присоединении к договору страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Подписав заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ФИО4 лично выразила свое согласие на заключение договора страхования и выразила намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Доказательств того, что ФИО4 была вынуждена заключить договор на страхование, не имела возможности заключить с банком кредитный договор без подписания вышеназванного заявления, суду, в нарушение положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Довод стороны ответчика о том, что ей не был выдан ни договор страхования, ни полис страхования подлежит отклонению, поскольку в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п. 16 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от Дата экземпляр Программы/Условий страхования и Памятки застрахованному лицу были вручены ФИО4, ей понятны и с ними она согласна.

    Ссылки ответчика на типовую форму договора страхования о нарушении ее прав не свидетельствуют, само по себе предоставление типовых форм документов не препятствовало ФИО4 отказаться от присоединения к договору добровольного коллективного страхования и не свидетельствует об их навязывании. Предоставленная типовая форма заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, встречное исковое требование ФИО4 о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» суммы неосновательного обогащения в размере ........,58 рублей не подлежат удовлетворению.

Как следствие не подлежат удовлетворению встречные исковые требованиы ФИО4 о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойку, штрафа в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ........ руб., а также госпошлину ........, 84 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 25,50 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ........,42 руб. с учётом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Исковые требования ФИО4 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено Дата

Судья:                                                                                     Н.Л. Амосова