Решение от 17.01.2022 по делу № 2-572/2022 (2-5512/2021;) от 17.12.2021

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2022 года                                                 г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Васюниной Н.М.,

при секретаре Митюковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в суд с иском к ФИО., в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в настоящее время акционерное общество) и ФИО. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 300 000 руб. на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,3 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности в размере 110 320 руб. Согласно п. 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета три процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 40 029,45 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 309 929,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 254 185,97 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 15 713,99 руб., неустойка – 40 029,45 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требовании к заемщику в части взыскания неустойки до 7 860,43 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена.

На основании изложенного «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) просит суд взыскать с ФИО. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 760,39 руб., из них: задолженность по основному долгу – 254 185,97 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 15 713,99 руб.; неустойка – 7 860,43 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 977,60 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) ФИО. обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО. обратилась с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

В соответствии с п. 2.1 заявления ФИО. просила банк заключить с ней договор карты, состоящий в совокупности из заявления, Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (приложение № к универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и тарифов банка, открыть ей счет карты, выпустить к нему банковскую (платежную) карту платежных систем Visa/MasterCard/Мир, где валюта счета карты - рубли.

Согласно п. 2.2 заявления подтвердила, что согласна в случае заключения с ней договора «Потребительский кредит» заключить с банком договор банковского счета, на основании которого ему будет открыт ТБС и зачислена сумма кредита.

В соответствии с п. 3 заявления ФИО просила банк заключить с ней договор потребительского кредита и/или договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского облуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов банка и Индивидуальных условий, и предоставить ему кредит на ТБС/СКС, открытый им согласно п. 2.1 и п. 2.2 заявления или на ранее открытый им в банке счет.

Просила рассмотреть возможность предоставить ей потребительский кредит и/или потребительский кредит (с лимитом кредитования) на общую сумму до 300 000 руб. согласно действующим тарифам банка и иным условиям в рамках данных Тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна.

Подписав заявление, ФИО. согласилась с тем, что все операции по счету, связанные с исполнением кредитных обязательств по договору «Потребительский кредит» и/или «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования), в том числе целевым использованием кредитных средств, осуществляются банком бесплатно, за прочие операции/услуги банка, не связанные с кредитными обязательствами, банк взимает плату (в том числе неустойку и комиссии), предусмотренные в рамках тарифного плана по кредиту, в соответствии с действующими тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит», согласно которым сумма кредита – 300 000 руб., срок действия договора - договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 19,3% в год.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО. ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями (Приложение № к универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) договор потребительского кредитования считается заключенным, если между сторонами договора потребительского кредитования достигнуто согласие по всем условиям Индивидуальных условий. Согласие по всем условиям Индивидуальных условий считается достигнутым между сторонами с даты подписания сторонами Индивидуальных условий в порядке, предусмотренном договором потребительского кредитования.

Пунктом 3.1 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) установлен порядок выдачи кредита: в течение одного операционного дня с момента заключения договора «Потребительский кредит» банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных Индивидуальными условиями, осуществляет перечисление кредита с данного счета на счет заемщика в банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на счет заемщика в банке. С момента зачисления денежных средств на счет заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению: как в полном объеме, так и в части получить их через кассу банка, либо перевести на иной счет по своему усмотрению, давать распоряжения банку об оплате товаров, услуг, работ, совершать иные любые по своему волеизъявлению предусмотренные законодательством Российской Федерации операции с учетом требований о целевом использовании кредита (если таковое установлено сторонами в Индивидуальных условиях).

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 300 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 4.1.4 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» ФИО. обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 19,3 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе при досрочном возврате кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре, любым из перечисленных в настоящем пункте, п. 8.1 настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, кассы банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России» (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. Если установленный договором последний день срока платежа отсутствует в календарном месяце, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего календарного рабочего дня месяца; если последний день срока платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день банка.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщиком производятся платежи по графику в размере 7 832,22 руб. с периодичностью не позднее 07 числа, ежемесячно, в количестве 60, последний платеж – 7 831,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключено дополнительное соглашение, отражающее новую редакцию графика погашения кредита, согласно которому сумма платежа составляет 7 860,43 руб., дата платежа 14 число ежемесячно, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 859,58 руб.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий помимо предусмотренных законодательством мер ответственности, банком применяются также следующие: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО по кредитному договору составляет 309 929,41 руб., из них: основной долг – 254 185,97 руб., проценты – 15 713,99 руб., неустойка – 40 029,45 руб.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) размер неустойки 7 860,43 руб. суд полагает разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) ответчиком ФИО. не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.5.5 Общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика способом, согласованным сторонами в индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 (тридцать) календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику.

Банком в адрес ФИО. направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате задолженности по кредиту в тридцатидневный срок с момента направления данного требования. Требование банка оставлено заемщиком без исполнения.

Поскольку ФИО. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 277 760,39 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 977,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 277 760,39 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 977,60 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.