Решение по делу № 33-5927/2018 от 03.08.2018

Судья Мельников И.В. Дело № 33 - 5927/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 сентября 2018 года г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Гудожникова Д.Н.,

судей                          Башковой Ю.А., Кузнецова М.В.,

при секретаре             Мельниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (ФИО)1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе (ФИО)1, на решение Нефтеюганского районного суда от (дата), которым в удовлетворении исковых требований (ФИО)1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителя, отказано.

Заслушав доклад судьи Гудожникова Д.Н., судебная коллегия

установила:

(ФИО)4 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о взыскании убытков в размере <данные изъяты>, процентов в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор (номер) согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев. В кредитный договор были включены условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья была списана сумма в размере <данные изъяты>. Однако, в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение банка, информация об этом заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила <данные изъяты> из расчета <данные изъяты>. - вознаграждение банка; <данные изъяты>. - действительный размер страховой премии. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком указанная претензия оставлена без ответа. Считает, что банком нарушены положения п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 1005 ГК РФ. В соответствии с памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком включено вознаграждение банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной банком в кредитном договоре. Таким образом, страховая премия и вознаграждение банка составили: <данные изъяты>. - вознаграждение банка, <данные изъяты>. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой страховщику. Плата за посреднические услуги банка в 9 раз превышает реальный размер страховой премии в соответствии с тарифами страховщика. Заемщику в данном случае не была предоставлена информация о размере вознаграждения банка. Соответственно, заемщик, как потребитель, не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг банка. Заключение договора страхования жизни и включение суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль, в соответствии с условиями кредитного договора (номер) от (дата) (п.9 индивидуальных условий договора), уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению кредитного договора на невыгодных для него условиях. Также банком нарушены положения ст. 1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». В соответствии с памяткой о деятельности ООО СК «РГС - Жизнь», размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком включено вознаграждение банка, которое составляет 90-93% от страховой премии указанной банком в кредитном договоре. Таким образом, в сумму страховой премии включается вознаграждение банка за оказание услуг непосредственно заемщику кредита. Банком нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Исходя из документов, предоставленных банком заемщику, при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В п. 11 кредитного договора содержится лишь указание на обязанность оплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования. В п. 20 кредитного договора содержится указание на единственную страховую компанию ООО СК «РГС - Жизнь», без возможности отказаться от заключения договора страхования либо выбора страховой компании. Полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на неправомерно удержанную банком сумму страховой премии из расчета: <данные изъяты>. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) (дата заключения кредитного договора) по (дата) (дата подачи искового заявления) <данные изъяты> дней в размере <данные изъяты>. Считает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого оценивает в <данные изъяты> рублей.

Истец (ФИО)1, представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе истец (ФИО)1 просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном (номер), согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев. В кредитный договор были включены условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком со счета в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, была списана сумма в размере <данные изъяты>. Однако, в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение банка, информация об этом заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила <данные изъяты>. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком указанная претензия оставлена без ответа. Считает, что банком нарушены положения п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 1005 ГК РФ. В соответствии с памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком включено вознаграждение банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной банком в кредитном договоре. Таким образом, страховая премия и вознаграждение банка составили: <данные изъяты> - вознаграждение Банка, <данные изъяты>. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой страховщику. Плата за посреднические услуги банка в 9 раз превышает реальный размер страховой премии в соответствии с тарифами страховщика. Заемщику в данном случае не была предоставлена информация о размере вознаграждения банка. Соответственно, заемщик, как потребитель, не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг банка. Заключение договора страхования жизни и включение суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль, в соответствии с условиями кредитного договора (номер)-АПКН от 15. мая 2015 года (п.9 индивидуальных условий договора), уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению кредитного договора на невыгодных для него условиях. Также банком нарушены положения ст. 1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». В соответствии с памяткой о деятельности ООО СК «РГС - Жизнь», размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно, заемщиком, включено вознаграждение банка, которое составляет 90 - 93% от страховой премии указанной банком в кредитном договоре. Таким образом, в сумму страховой премии включается вознаграждение банка за оказание услуг непосредственно заемщику кредита. Исходя из документов, предоставленных банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В п. 11 кредитного договора содержится лишь указание на обязанность оплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования. В п. 20 кредитного договора содержится указание на единственную страховую компанию ООО СК «РГС - Жизнь» без возможности отказать от заключения договора страхования, либо выбора страховой компании. Полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на неправомерно удержанной банком суммы страховой премии из расчета: <данные изъяты>. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) (дата заключения кредитного договора) по (дата) (дата подачи искового заявления) 999 дней в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, (дата) (ФИО)1 обратился в ПАО «Плюс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, содержащихся в заявлении.

При подписании указанного заявления истец был ознакомлен, понимал и был полностью согласен с информацией, содержащейся в заявлении, что подтверждается его подписью.

(дата) между ПАО «Плюс Банк» и (ФИО)1 в акцептно - офертной форме был заключен кредитный договор (номер), путем подписания и подачи указанного выше заявления, присоединения к условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и согласования индивидуальных условий, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а (ФИО)1 обязался возвратить полученный кредит ежемесячными платежами согласно графику платежей. В пункте 11 индивидуальных условий предусмотрено, что в общую сумму кредита включена сумма на оплату страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты>.

(дата) между ООО «Страховая компания «Росгосстрах -Жизнь» и (ФИО)1 был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис (номер)-(номер)), сроком на 60 месяцев с (дата) по (дата), размер страховой премии по которому составил <данные изъяты> (л.д.23).

При этом (ФИО)1 был уведомлен, что данное страхование осуществляется в добровольном порядке и не является условием заключения с ним кредитного договора.

Условия получения истцом кредита в банке ответчика подробно изложены в индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», подписанных самим заемщиком без разногласий и замечаний.

В п. 11 Условий предусмотрены цели использованы кредита, в том числе, сумма <данные изъяты> рублей - на покупку транспортного средства, сумма <данные изъяты> - на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства, сумма <данные изъяты> - на оплату страховой премии по договору по договору личного страхования.

Согласно п. 9 Условий в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, одновременно с заключением настоящего договора заемщик заключает договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 21 настоящих индивидуальных условий.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. При этом, суд исходил из того, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, банк по распоряжению заемщика списал с его счета страховую премию, не удержав при этом с заемщика платы за проведение банковской операции.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку заключение истцом договора страхования являлось с его стороны добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких - либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая вопрос по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с их состоятельностью, поскольку они фактически направлены на иную оценку обстоятельств по делу и не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк, являясь страховым агентом, нарушает требования, установленные ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора не предоставил истцу сведений о стоимости агентских услуг банка, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку, как усматривается из материалов дела, ПАО «Плюс Банк» не выступает в настоящем случае ни стороной в договоре страхования, ни страховым брокером, ни агентом. Договор страхования заключен между страхователем и страховщиком, доказательств наличия агентского договора между банком и страховщиком, а также того обстоятельства, что в размер страховой премии входит стоимость агентских услуг банка, истцом не представлено и из материалов дела не следует.

Списание денежных средств по оплате страховой премии, как следует из содержания заявления на заключение договора банковского счета было произведено банком по распоряжению заемщика (истца) в следующем порядке: <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования от (дата) в пользу ООО СГ «Компаньон», <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования от (дата) в пользу ООО «СК «РГС - Жизнь». Таким образом, денежные средства были перечислены банком в пользу страховщиков в счет оплаты страховой премии по заключенным истцом договорам страхования исключительно при наличии соответствующего распоряжения истца (заемщика), что не свидетельствует о незаконности действий банка.

Оплата страховых премий за счет полученного кредита была согласована сторонами при заключении кредитного договора, что нашло отражение в графике платежей, согласно которому стороны при заключении договора предусмотрели, что при заключении договора производится оплата страховых премий за счет кредита: по страхованию ТС в размере <данные изъяты>, по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. График платежей подписан сторонами, согласован без замечаний и разногласий.

Страховщики по заключаемым истцом договорам страхования были определены в п.п. 20, 21 индивидуальных условий предоставления кредита. При этом, вопреки утверждениям апеллянта со ссылкой на содержание п. 9 данных Условий, из содержания п. 4 Условий следует, что договором была предусмотрена возможность заключения кредитного договора и в отсутствие заключения (продления) договора личного страхования с применением процентной ставки 35,9% годовых, и договора страхования транспортного средства с применением процентной ставки 38,9% годовых. Вместе с тем, истец выбрал способ кредитования с заключением договора личного страхования и договора страхования транспортного средства с применением процентной ставки 28,9% годовых (п. 4 Условий).

Из содержания заявления истца на предоставление потребительского кредита от (дата), поданного истцом в банк следует, что истец просил предоставить ему кредит по продукту «Авто Плюс» на условиях, изложенных в заявлении. При этом, из содержания названного заявления следует, что истец выразил согласие на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает банк, а также на заключение договора страхования транспортного средства, что подтверждено отметками истца в соответствующих графах заявления. При этом, истец не реализовал свое право на отказ от заключения договоров страхования, соответствующие отметки в графах, предусматривающих отказ от заключения договоров страхования, в названном заявлении истец не проставил.

Суд в решении правильно отметил, что добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких - либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписан полис страхо░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ (░░░)1 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 10 ░░░░░░ ░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░. 56 ░░░ ░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 327, 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ (░░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░)1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░