Решение по делу № 33-2321/2021 от 09.11.2021

Судья Смирнов С.А. дело № 33-2321/2021

(№ 2-3198/2021,

УИД 12RS0003-02-2020-003248-14)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 9 декабря 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Лоскутовой Н.Г., Иванова А.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Совкомбанк Страхование» на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 августа 2021 года, которым постановлено:

исковые требования Кузьминых Натальи Александровны удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между Кузьминых Натальей Александровной и акционерным обществом «Совкомбанк Страхование».

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» в пользу Кузьминых Натальи Александровны страховую премию в размере 221881 руб. 80 коп., штраф в размере 110940 руб. 90 коп.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» в доход бюджета муниципального образования городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в сумме 5418 руб. 82 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузьминых Н.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа.

В обоснование иска указала, что 25 ноября 2020 года между Кузьминых Н.А. и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор № 3418226778. В этот же день на основании заявления на страхование истец включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в связи с чем ей был выдан информационный сертификат на срок страхования с 25 ноября 2020 года - 60 месяцев. Кузьминых Н.А. присоединена к программе АО «Совкомбанк Страхование» добровольного страхования № 3, заключенной на основании условий Коллективного договора. 2 декабря 2020 года, до истечения 14 дней со дня заключения договора, истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, а также о возврате страховой премии в полном объеме. Ответ от страховой компании истцу не был предоставлен. 10 марта 2021 года истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств в размере 221881 руб. 80 коп. Страховая компания не выплатила страховую премию. Истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 4 мая 2021 года Кузьминых Н.А. отказано в удовлетворении заявленных требований, со ссылкой на то, что заявителю необходимо обратиться непосредственно в банк для возврата страховой премии. Истец полагает, что поскольку она отказалась от договора страхования в установленный Указанием Банка России срок, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Банк при заключении договора страхования, по мнению истца, выступал лишь в качестве поверенного, обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца, как доверителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО «Совкомбанк Страхование» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований. В жалобе указывает, что договор страхования между истцом и ответчиком не заключался, страховая премия страховой компании не перечислялась, что подтверждается материалами дела. Страхователем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк», возврат страховой премии производится Банком, о чем прямо указано в заявлении. Полагает себя ненадлежащим ответчиком по настоящему спору.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, ответчик, третьи лица не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 ноября 2020 года между Кузьминых Н.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № 3418226778.

25 ноября 2020 года на основании заявления на страхование истец включена в программу АО «Совкомбанк Страхование» добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в связи с чем ей был выдан информационный сертификат на срок страхования 60 месяцев с 25 ноября 2020 года, истец была присоединена к программе АО «Совкомбанк Страхование» добровольного страхования № 3, заключенной на основании условий Коллективного договора.

2 декабря 2020 года, в течение 14 дней со дня заключения договора, истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, а также о возврате страховой премии в полном объеме.

Ответ от страховой компании истцу не был предоставлен.

10 марта 2021 года истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и
осуществить возврат уплаченных средств в размере 221881 руб. 80 коп.

Истец обратилась в службу АНО «СОДФУ» с заявлением о возврате страховой премии.

Решением от 4 мая 2021 года финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг отказал в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что необходимо заявителю обратиться непосредственно в банк для возврата страховой премии.

Указанные обстоятельства сторонами по делу в суде первой инстанции не оспаривались.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания № 3854-У) установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания № 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием № 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания № 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием № 3854-У не предусмотрено.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», установив, что истец, обратившись 2 ноября 2020 года к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Доводы апелляционной жалобы, что договор страхования заключен с Банком, истец является не страхователем, а застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, поскольку Банк принял денежные средства за подключение к программе страхования, является страхователем, возврат платы за подключение к программе страхования производит Банк в соответствии с условиям участия в программе страхования, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии к страховой компании, являются несостоятельными.

Вследствие обращения истца с заявлением в Банк о согласии на заключение с АО «Совкомбанк Страхование» от имени Банка договора страхования, включения истца в перечень застрахованных лиц по договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы при посредстве Банка, но за счет заемщика, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Однако, судебная коллегия не может согласиться с размером страховой премии, подлежащей возврату за счет страховой компании.

Из заявления Кузьминых Н.А. о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 25 ноября 2020 года следует, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства (пункт 1.2 заявления, л.д. 7 т. 1).

В соответствии с пунктом 2.1 заявления размер платы за программу: 0,253% (3698,03 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит оплате единовременно в дату подключения к программе.

Согласно пункту 2.2 заявления, заемщик согласен, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику вышеперечисленных услуг. При этом, банк удерживает из указанной платы 52,36% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального тарифа.

Заемщиком Кузьминых Н.А. выбрана программа страхования 3.

В соответствии с договором коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «Совкомбанк Страхование» (страховщик), страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного.

В силу пункта 1.1 вышеуказанного договора страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Согласно пункту 4.3 договора в отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей страховой программе умножается на величину индивидуальной страховой суммы и количество месяцев в строке страхования. Страховая премия по каждому застрахованному указывается в соответствующем списке застрахованных.

Размер ежемесячного страхового тарифа (страховой премии) по программе страхования 3 составляет 0,13248% от страховой суммы.

Из пункта 4.4 договора следует, что уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами актом об оплате и сверке страховых премий (приложение № 4), уплачивается страхователем (единовременно) за весь срок страхования застрахованного в течение 15 рабочих дней со дня подписания списка застрахованных на бумажном носителе или в системе электронного документооборота (ЭДО), но не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным.

Согласно выписке из бордеро, представленную в суд первой и апелляционной инстанции, за Кузьминых Н.А. по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года (программа № 3) в АО «Совкомбанк Страхование» поступила страховая премия в размере 9076 руб. 98 коп. (т.1 л.д. 122, т.2 л.д. 63, 66). Доказательств иного размера уплаченной страховщику страховой премии материалы дела не содержат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 9076 руб. 98 коп.

Учитывая, что на спорные правоотношения распространяется действие Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с указанного ответчика в пользу истца подлежат взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4538 руб. 49 коп.

По правилам статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Йошкар-Ола» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит изменению на основании пункта 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 августа 2021 года изменить в части взыскания страховой премии, штрафа и государственной пошлины.

Взыскать акционерного общества «Совкомбанк Страхование» в пользу Кузьминых Натальи Александровны страховую премию в размере 9076 руб. 98 коп., штраф в размере 4538 руб. 49 коп.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» в доход бюджета муниципального образования городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в сумме 400 руб.

В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Совкомбанк Страхование» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     А.Д. Халиулин

Судьи                                 Н.Г. Лоскутова

                                    А.В. Иванов

мотивированное апелляционное определение составлено

10 декабря 2021 года