Решение от 12.04.2016 по делу № 33-7282/2016 от 07.04.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

дело № 33-7282/2016

12 апреля 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего          Хамидуллиной Э.М.

судей                          Портянова А.Г.

Фахретдиновой Р.Ф.

при секретаре Мингазовой Л.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С.В.И. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2015 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований С.В.И. к Коммерческому Банку «...» (АО) о признании недействительным п.4 условия кредитного договора №... от дата, заключенного между С.В.И. и КБ «...» (АО); о взыскании суммы уплаченной в виде страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

С.В.И. обратилась в суд с иском к КБ «...» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что дата между С.В.И. и КБ «...» (ЗАО) был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев под 24 % годовых. Одним из условий обеспечения обязательств по кредитному договору является заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по данному кредитному договору была списана единовременно с выдачей кредита в сумме ... руб. Истец полагал, что установление обязанности по уплате страховой премии является ущемлением прав истца как потребителя. Претензия о возмещении убытков, компенсации морального вреда направлена в адрес ответчика дата, банк на претензию ответил отказом.

С учетом изложенного, С.В.И. просила признать условие кредитного договора, содержащееся в разделе 4 заявления о присоединении к правилам кредитования в части обязанности заемщика уплатить страховую премию, недействительным, взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; расходы на оказание юридических услуг в сумме ... руб., взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе С.В.И. просит отменить решение суда, удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование приводит доводы о навязанном характере личного страхования, что подтверждается включением комиссии в сумму основного долга, невозможности заключения кредитного договора на условиях без страхования, неразъяснение банком условий договора.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. От С.В.И. поступило заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.167 ГПК Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Исследовав материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя С.В.И. – В.Г.Ш., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», Закона Российский Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российский Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, С.В.И. дата обратилась к ответчику с заявлением о присоединении к Правилам кредитования в КБ «...» (ЗАО) по продукту «потребительский кредит».

На основании заявления дата между С.В.И. и КБ «...» (ЗАО) заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец получил кредит в сумме ... руб. со сроком кредита на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту, действующая с даты следующей за датой очередного платежа составляет 24% годовых.

Из кредитного договора от дата видно, что условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, в нем отсутствуют.

В Тарифах по кредитованию клиентов – физических лиц следует, что процентная ставка устанавливается в размере 24 % годовых, при этом указано, что страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3% пункта.

В п. 4.5 Правил кредитования физических лиц указано, что при выборе заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик включает договоры (полисы) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования.

Из содержания заявления следует, что с Правилами кредитования и Тарифами банка С.В.И. ознакомлена, их содержание понимает, обязуется их неукоснительно соблюдать. Экземпляр правил ею получен, что подтверждается её личной подписью в заявлении-анкете.

В разд. 4 заявления о присоединении к правилам кредитования физических лиц С.В.И. указала на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО СК «...», договор добровольного страхования от дата № №..., сумма страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья ... руб., сумма страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемый за счет кредита - ... руб.

При этом разд. 4 содержит информацию о договоре (полисе) добровольного страхования с отметкой «при наличии».

В полисе на страхование С.В.И. указано, что страховая премия в размере ... рублей уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «...» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания Договора. Полис подписан С.В.И., недействительным не признан.

С предварительным расчетом полной стоимости кредита, в том числе с включением страховой премии в размере ... руб., С.В.И. также была ознакомлена до подписания кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, полагает их верными, оснований для признания недействительными условий договора в части разд. 4 не находит, поскольку кредитный договор обязанности заключить договор страхования не содержит, более того, тарифами банка предусмотрена возможность заключения кредитного договора с повышенной ставкой в случае отказа от договора страхования. С.В.И. заключила кредитный договор с пониженной ставкой, следовательно, добровольно выбрала вариант оказания ответчиком услуг по кредитованию.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что С.В.И. имела возможность отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, истец имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░.░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «...» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░. 421 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░.░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 56 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327-329 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░░ 2015 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                      ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.