Решение по делу № 2-3136/2016 от 05.07.2016

Дело № 2 -3136/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2016 года г. Пермь                                                     

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Шатровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михеевой Т. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Михеева Т.Г. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. Требования мотивированы тем, что между Михеевой Т. Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №... от (дата)., на сумму 297 933 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (№...) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. (дата). была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии п.30 Договора процентная ставка годовых составляет 29,90 %, однако, согласно п.32 Договора полная стоимость кредита составляет 35,13 % годовых. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от (дата) №...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита» (далее - Указание №...-У). При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены Указания ЦБР №...-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В связи с изложенным, указанные условия кредитного договора являются недействительными. Согласно выписке по лицевому счету с истца была удержана комиссия за предоставление ежемесячных извещений в размере 841 рубль, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. В связи с чем, на указанную сумму подлежат начислению проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 181 рубль 19 копеек. Период пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты суммы неосновательного обогащения. При недействительности сделки, стороны должны возвратить все полученное по сделке. На указанные правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». В порядке ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Михеева Т.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствии, на доводах искового заявления настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО1, действующий на основании доверенности №... от (дата)., в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие. С исковыми требованиями не согласен, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объёме, поскольку договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Указанный договор был заключен после того, как истец была ознакомлена со всеми его условиями, и согласования сторонами договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ. До заключения договора истцу представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора. Действия Банка по взиманию комиссии за предоставленные услуги соответствуют действующему законодательству. Кроме того, указала, что истец свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности вносит несвоевременно. После (дата). в счет погашения задолженности не поступало ни одного платежа. На момент рассмотрения дела общая сумма задолженности составляет 177 416 рублей 20 копеек.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 9,10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намереньем причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положения п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами.

Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 3 ГК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что между Михеевой Т. Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №... от (дата)., на сумму 297 933,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (№...) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д.31-37). В указанном заявлении Михеева Т.Г. указала, что своей подписью она подтверждает, что ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д.31.).

До истца была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, тарифах по кредитному договору, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Договора, а также иная необходимая для заключения с Банком Договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

25.06.2015г. истцом на имя ответчика была направлена претензия, в которой Михеева Т.Г. предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора №... от (дата) с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчёт по сумме основного долга и начисленных процентов без учёта комиссий и страховых премий/ взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счёта заёмщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счёт погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор (л.д.10).

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не находит основания для расторжения кредитного договора и признании незаконным действий ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части: несоблюдения Указаний ЦБР №...-Уо не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договора купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п.1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доставления информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской федерации.

Информация о товарах работах, услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при предоставлении кредита в размере, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (да заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона от (дата) №... «О банках и банковской деятельности».

Часть 9 ст. 30 Федерального закона от (дата) №... «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации», утвержденного Банком России (дата)г. №...-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 ст.4 Федерального закона от (дата)г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Исходя из смысла ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ от (дата) №... «О банках и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Из текста кредитного договора следует, что истец подтверждает, что она ознакомлена и ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д. ). До истца была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, тарифах по кредитному договору, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Договора, а также иная необходимая для заключения с Банком Договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от (дата)г. №... «О банках и банковской деятельности».

При этом в договоре указана сумма кредита в размере 297 933 рублей, процентная ставка и полная стоимость кредита, как было указано выше (л.д.14).

Доказательств, что указанная информация не была предоставлена Михеевой Т.Г., суду не представлено.

Истец в обосновании исковых требований ссылается на заключение кредитного договора с нарушением требований Закона «О защите прав потребителей» в части непредставления достоверной информации о процентной ставке по кредитному договору, информации о полной стоимости кредита как на момент заключения договора, так и после его заключения, а также невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключенного между сторонами.

Судом установлен факт заключения между сторонами кредитного договора. При этом условия договора согласованы сторонами и подписаны.

Доводы истца о том, что Банком не была предоставлена полная информации о стоимости кредита, несостоятельны, поскольку в заявлении, подписанном клиентом, указывалась процентная ставка по кредиту в размере 29,90 % годовых и полная стоимость кредита в размере 35,13 % годовых.

Помимо этого, кредитный договор содержит указание на сумму ежемесячного платежа в размере 6 158 руб. 40 коп., подлежащего перечислению на счет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 27–го числа каждого месяца. Информация о полной стоимости кредита содержится как в кредитном договоре, так и в Графике внесения платежей, которые согласованы и подписаны сторонами.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний.

Информация о полной стоимости кредита в рублях была указана в полученном истцом графике платежей.

Истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства навязывания ей условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обуславливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца - как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными.

Существенная информация по кредитному договору содержится в тексте договора, с которым истец была ознакомлена и согласна.

Как следует из представленного заявления-анкеты от (дата). Михеева Т.Г. предложила банку заключить договор о предоставлении - выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Из анкеты усматривается, что Михеева Т.Г. не указала о том, что не хочет подключить услугу по ежемесячному направлению в ее адрес почтовых извещений с информацией о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору.

Таким образом, между банком и заемщиком в соответствии с положениями ст. 491 ГК РФ о свободе договора, достигнуто соглашение о взимании банком комиссии за предоставление услуг по ежемесячному направлению в адрес истца почтовых извещений с информацией по кредиту.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд не усматривает оснований для признания условий о взимание комиссии за предоставлении информации по кредиту незаконными, а также для удовлетворения требований Михеевой Т.Г. о взыскании с ответчика в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 841 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 181 рубль 19 копеек.

Кроме того, суд также принимает во внимание, что истец – заемщик располагал полной информацией об условиях заключения договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Доводы истца о несоответствии закону условий кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным в суде.

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

С учетом изложенного, права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт их нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Михеевой Т. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме (24.08.2016г.).

Судья Е.Е. Макашина