Решение по делу № 2-11/2023 (2-468/2022;) от 24.10.2022

    Дело № 2-11/2023

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань                                                        16 января 2023 года

Еланский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Диденко С.А.,

единолично,

с участием представителя ответчика Лебеденко Е.В. - ФИО12,

при секретаре Барановой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к Григорьева М.Г., Лебеденко Е.В., Саушкин В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Григорьева М.Г., Саушкина Т.Г., Лебеденко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО2 указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 122200,00 руб. на срок 60 мес. под 20. 65% годовых. Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных Кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, и в связи с этим образовалась просроченная задолженность. В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления предложением погасить задолженность. На вышеуказанные претензии ответа Кредитору не поступало, задолженность не погашена. Согласно п.п. 3.1 п.3 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежа в Платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Заемщик в установленный срок не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия Кредитного договора, ст. 819 ГК РФ. то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором. Согласно п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку размере 20 (двадцать) процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с да следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п.п. 4.2.3, п. 4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать Заемщика, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения, ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашен кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. При таких обстоятельствах Кредитор имеет право требовать от Заемщика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора, а также неустойки и судебных издержек по взысканию ФИО12. При выяснении причин нарушения условий кредитного договора, было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 - умер. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащее наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Руководствуясь п. 3 ст.1175 ГК РФ Волгоградское отделение № АО Сбербанк, являясь кредитором ФИО2 вправе предъявить свои требования к лицам, вступившим, и фактически принявшим наследство. Истец располагает данными о потенциальном наследнике заемщика, которым является Григорьева М.Г., Саушкина Т.Г., Лебеденко Е.В.. Установив потенциального наследника ПАО Сбербанк предприняло урегулировать спор в внесудебном порядке и направило в адрес Григорьева М.Г., Саушкина Т.Г., Лебеденко Е.В. требования о досрочном возврате всей суммы займа, цвета на которые не поступило. При заключении кредитного договора, оформлялось страхование жизни и здоровья заемщика. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхования компания отказала в произведении страховой выплаты, так как для рассмотрения вопроса требуются дополнительные документы. Иные документы в ПАО Сбербанк по страховому случаю отсутствуют. В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц (далее - Условия), в случае наступления с застрахованным лицом (клиентом) страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк предусмотренный Условиями пакет документов. Таким образом, у Банка отсутствует обязательство по самостоятельному сбору и направлению Страховщику документов при наступлении с застрахованным лицом страхового случая. Банк передаёт Страховщику лишь те документы, которые ему предоставит клиент (родственник/представитель). Обязательства, в соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями икона, иных правовых актов. В кредитном договоре, законе и иных правовых актах отсутствует такое условие, освобождающее заёмщика от возврата полученного кредита и уплате процентов за пользование им, как наступление с заёмщиком страхового случая по страхованию жизни и здоровья. Условия программ страхования (и иных продуктов банковского страхования) не содержат положений, освобождающих клиента от исполнения кредитных обязательств. Таким образом, факт наступления страхового случая, либо события, имеющего признаки страхового случая, но не признанного страховой компанией таковым, а равно факт отсутствия или недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, не являются обстоятельствами, освобождающими заёмщика от исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Такие обстоятельства в предмет доказывания по иску Банка о взыскании просроченной кредитной задолженности не входят. До настоящего времени вопрос о выплате страховой премии не урегулирован. По информации на ресурсе страховой компании, сотрудники страховой компании запросили недостающие документы, однако до настоящего времени наследником не предоставлены документы. Для принятия окончательного решения сотрудникам страховой компании необходимы документы, составляющие медицинскую тайну, а также персональные данные, которые не разглашаются третьим лицам согласно Федерального закона 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные документы не предоставляют сотрудникам Банка (по закону о защите персональных данных), могут быть предоставлены только родственникам или официальным наследникам умершего гражданина, либо гос.органам при получении от них официального запроса.    Банк не является стороной по договору, согласно заявлению на страхование Страхователя (Заемщик по обязательству) не дает Банку разрешение на получение необходимых документов, разрешает только от его имени передавать документы в страховую компанию. Кроме того, даже при поступлении денежных средств от страховой компании в счет погашения задолженности по кредитному договору обязательства по кредитному договору не могут быть прекращенным, так как выплата от страховой компании в случае признания смерти заемщика страховым случаем будет произведена в размере остатка ФИО12 на дату смерти, а проценты начисляемые ПАО Сбербанк до настоящего времени не будут погашены. Просит суд взыскать солидарно с Григорьева М.Г., Саушкина Т.Г., Лебеденко Е.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № задолженность по кредитному договору № от 22.11.2016г. в размере 110108, 07 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3402,16 рублей.

Определением Еланского районного суда <адрес> от 27.12.2022г. в качестве соответчика привлечен сын умершего- ФИО5.

Определением Еланского районного суда <адрес> от 16.01.2023г. производство в части заявленных требований к Саушкина Т.Г. прекращено, в связи с ее смертью 23.08.2018г.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно заявлению, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Григорьева М.Г., Лебеденко Е.В., Саушкин В.В. в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дате и времени извещены надлежащим образом.

    Представитель ответчика Лебеденко Е.В. - ФИО12 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, указав, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, в связи с чем, погасить указанную задолженность должна страховая компания.

    Третье лицо ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о дате и времени извещались надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 122200,00 руб. на срок 60 мес. под 20. 65% годовых.

Согласно п.п. 3.1 п.3 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежа в Платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Согласно п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку размере 20 (двадцать) процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с да следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.п. 4.2.3, п. 4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать Заемщика, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения, ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашен кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору

Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных Кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, и в связи с этим образовалась просроченная задолженность.

В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления предложением погасить задолженность. На вышеуказанные претензии ответа Кредитору не поступало, задолженность не погашена.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Саушкин В.В. был заключен договор поручительства с Григорьева М.Г., согласно условиям которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг.

Сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком неоднократно нарушались, что привело к образованию задолженности, которая составляет 110108,07 рублей, рублей, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-РK № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сведениям нотариуса <адрес> ФИО11 заведено наследственное дело к имуществу ФИО2 №, из которого следует, что 06.11.2019г. с заявлениями о принятии наследства по закону после смерти отца обратились его дети- Лебеденко Е.В. и Саушкин В.В.. ДД.ММ.ГГГГ Саушкин В.В. и Лебеденко Е.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1\2 доли каждому на 1\288 доли в праве общей собственности на земельный участок, кадастровый №, расположенный по адресу: Россия, <адрес> территория Краишевского сельского поселения, примерно от 10 до 19 км по направлению на юг от ориентира <адрес>, жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» на имя наследодателя, права на компенсацию на счета.

Согласно информации главного государственного инженера-инспектора межрайонного отдела государственного надзора по Еланскому, Жирновскому и <адрес>м от 28.10.2022г. за ФИО2 имущество, подлежащее государственной регистрации в органах гостехнадзора, не регистрировалось.

Из справки ГУ УПФ по <адрес> следует, что ФИО2 являлся получателем пенсии по старости, ежемесячной денежной выплаты по категории инвалиды 3 группы. С 01.08.2019г. выплата пенсии прекращена по причине смерти ФИО2 Информация о недополученной пенсия отсутствует.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ причина смерти: легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце, флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья №№-№), срок действия договора с 22.11.2016г. по 12.10.2021г., При подписании указанного заявления заемщику было разъяснено, что ему понятно и он согласен, что по договору-страхования покрываются следующие риски: 1. Смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 08.10.2021г. №Т-02/778554 на имя наследников ФИО2 следует, что в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.10.2021г. документы, касающиеся наступления смерти 30.07.2019г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления 11.01.2011г. ФИО2 был установлен диагноз: ЗНО левой почки, с\п хирургического лечения. (выписка из амбулаторной карты, выданная ГБУЗ Еланская ЦРБ. Согласно справке о смерти С-00409 от 01.08.2019г. причиной смерти ФИО2 явилось <данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – смерть в результате заболевания не входит в Базовое страховой покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В силу ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Нормами ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с абз.2 и абз.3 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью. В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с указанием на право истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Лебеденко Е.В. и Саушкин В.В. являются наследниками, принявшими наследственное имущество после смерти ФИО2, являющегося заемщиком по кредитному договору.

Поскольку обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам, ответчики Лебеденко Е.В. и Саушкин В.В. приняли наследство после смерти ФИО2, следовательно, они приняли и его долговые обязательства - спорные ФИО12 перед банком, которые подлежат погашению в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

Однако согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк банк в рамках программы страхования организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик, в том числе принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (3.1 и 3.1.2).

Страховым случаем признаётся смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица, а также инвалидность застрахованного по любой причине с установлением I или II группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1, 3.2.1.1 и 3.2.1.2 Условий).

В п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Застрахованными лицами по указанному договору являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования.

ФИО2, присоединяясь к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и указывая в качестве выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк, преследовал цель обеспечить полный возврат кредита в случае своей смерти.

При этом наследники (правопреемники) заемщика – Лебеденко Е.В. и Саушкин В.В., как потребители финансовых и обусловленных ими страховых услуг вправе рассчитывать на исполнение банком обязанностей выгодоприобретателя в части, которая погасила бы не превышающий лимит страхования размер кредитной задолженности.

Как следует из материалов дела и установленных выше обстоятельств, ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование» в нарушение соглашения об условиях и порядке страхования от 22.11.2016г. получив сведения о смерти заемщика, возлагается на Лебеденко Е.В. и Саушкин В.В. обязанность предоставления соответствующих документов, однако, страховым случаем признаётся смерть и инвалидность ФИО2, застрахованного по любой причине, следовательно, установление причин заболеваний застрахованного не требуется.

Кроме того, обязанность предоставления необходимых документов в случае необходимости, возлагается указанным соглашением на страхователя, то есть ПАО Сбербанк, которым необходимые меры для рассмотрения события, имеющего признаки страхового, не принимаются.

При таких обстоятельствах, действия ПАО Сбербанк, как страхователя и выгодоприобретателя по исполнению договора страхования жизни и здоровья заемщиков, признать добросовестными возможным не представляется, в связи с чем ответственность по оплате основного долга не может возлагаться на наследников. Таким образом, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк к Григорьева М.Г., Лебеденко Е.В., Саушкин В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд Волгоградской области в течение месяца.

Судья: подпись.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2023 года.

Судья: подпись.