Решение по делу № 2-43/2024 (2-2156/2023;) от 24.04.2023

Дело № 2-43/2024

УИД: 23RS0058-01-2019-004004-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи                                                                   23 января 2024 года

Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Гергишан А.К.,

при секретаре Шустовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Власюкова Александра Владимировича к АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», ПАО «Банк УРАЛСИБ» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, по встречному иску АО Страховая Компания «УРАЛСИБ Жизнь» к Власюкову Александру Владимировичу о признании договоров недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Власюков А.В. обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов по договорам страхования от 27.01.2014 года, от 15.06.2015 года, от 18.03.2016 года и от 25.07.2016 года.

В обоснование требований истец указал, что в период времени с января 2014 года по июль 2016 года между Истцом и Ответчиками в дополнительном офисе Филиала ПАО «Банк УРАЛСИБ» <адрес> были заключены 4 кредитных договора на общую сумму 880 000 рублей и дополнительные платные услуги – 4 Договора по страхованию жизни и здоровья с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» на общую сумму 83 061 рубль 57 копеек.

Так, 27 января 2014 года в дополнительном офисе Филиала ОАО «Банк УРАСЛСИБ» <адрес> клиентский менеджер по работе с физическими лицами от имени вышеуказанного банка заключил с Истцом кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 100 000 рублей со сроком возврата до 27 января 2019 года по ставке 19.50 % годовых.

15 июня 2015 года в дополнительном офисе Филиала ПАО « Банк УРАЛСИБ» <адрес> клиентский менеджер по работе с физическими лицами от имени вышеуказанного банка заключил с Истцом кредитный договор, согласно которому, последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 256 000 рублей со сроком возврата до 15 июня 2020 года по ставке 33.644 % годовых.

18 марта 2016 года в дополнительном офисе Филиала ПАО « Банк УРАЛСИБ», <адрес> клиентский менеджер по работе с физическими лицами от имени вышеуказанного банка заключил с Истцом кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 70 000 рублей со сроком возврата до 18 марта 2019 года по ставке 29.487 % годовых.

25 июля 2016 года в дополнительном офисе Филиала ПАО « Банк УРАЛСИБ» <адрес> клиентский менеджер по работе с физическими лицами от имени вышеуказанного банка заключил с Истцом кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 454 000 рублей со сроком возврата до 25 июля 2019 года по ставке 29.477 % годовых.

При оформлении данных потребительских кредитов кредитный менеджер ПАО «Банк УРАЛСИБ» указывал, что оформление страхования жизни и здоровья по каждому кредиту является обязательным, иначе заявителю откажут в выдаче кредитов.

Таким образом, Истец указывает, что был вынужден приобрести дополнительные платные услуги по страхованию жизни и здоровья, и заключить 4 договора Страхования с другим Ответчиком:

- от 27.01.2014 года (присоединение к Договору добровольного коллективного страхования от 01 июня 2012 г. № ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ». Стоимость страхового полиса (страховая премия) составила 10905 рублей 97 копеек, которая в тот же день и в полном объеме была перечислена в качестве вознаграждения в ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Предметом Договора страхования от 27.01.2014 года выступали следующие страховые риски (случаи): смерть Застрахованого лица от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договора Страхования. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляла всю стоимость кредита, то есть 100 000 рублей. Срок действия Договора определен с «27» января 2014 г. по «27» января 2019 г.;

- от 15.06.2015 года договор Страхования жизни и здоровья № с АО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ». Стоимость страхового полиса (страховая премия) и подключение к Программе страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» «Программа страхования 2.53» составила 32384 рубля, которая в тот же день и в полном объеме была перечислена в качестве вознаграждения в ПАО «Банк УРАЛСИБ». Предметом Договора страхования жизни и здоровья № от 15.06.2015 выступали следующие страховые риски (случаи): смерть Застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I и II группы. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 256 000 рублей. Размер страховых сумм в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховых сумм, изложенной в Приложении № к настоящему Полису. Срок действия Договора определен с «16» июня 2015 г. по «15» июня 2020 г.;

- от 18.03.2016 года договор Страхования жизни и здоровья № с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Стоимость страхового полиса (страховая премия) и подключение к Программе страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» «Программа страхования 2.53» составила 5313 рублей, которая в тот же день и в полном объеме была перечислена в качестве вознаграждения в ПАО «Банк УРАЛСИБ». Предметом указанного Договора страхования жизни и здоровья выступали следующие страховые риски (случаи): смерть Застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые наступление инвалидности I и II группы. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 70 000 рублей. Срок действия Договора определен с «19» марта 2016 г. по «01» апреля 2019 г.;

- от 25.07.2016 года договор Страхования жизни и здоровья № с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Стоимость страхового полиса (страховая премия) и подключение к Программе страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» «Программа страхования 2.53» составила 34458 рублей 60 копеек, которая в тот же день и в полном объеме была перечислена в качестве вознаграждения в ПАО «Банк УРАЛСИБ». Предметом Договора страхования выступали следующие страховые риски (случаи): смерть Застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые наступление инвалидности I и II группы. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 454 000 рублей. Размер страховых сумм в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховых сумм, изложенной в Приложении № к настоящему Полису. Срок действия Договора определен с «26» июля 2016 г. по «08» августа 2019 г.

Выгодоприобретателем по всем вышеуказанным Договорам Страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Истец указывает, что наряду с приобретением основной услуги (кредит) ему навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он на тот момент не нуждался, и приобретать не планировал. При этом он был лишен права на свободный выбор услуг страхования.

В период действия Договоров наступил страховой случай. Истцу было диагностировано заболевание – <данные изъяты>. Выдан больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> Таким образом, датой начала наступления страхового случая, по мнению истца, следует считать 07.08.2018 года.

08.08.2018 года в соответствии с условиями настоящих Договоров Страхования представитель Заявителя обратилась через ПАО «Банк УРАЛСИБ» в <адрес> к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако, 11.09.2019 Банком получен ответ, что наступившее событие не является страховым случаем и выплате страховой сумме отказано.

Обращаясь в суд, истец указывает, что общая страховая сумма по вышеприведённым Договорам Страхования, подлежащая выплате Истцу по состоянию на 08.08.2018 года составляет - 367 740 рублей 19 копеек.

31.08.2019 Ответчикам направлены претензии <данные изъяты> и перечислении ему сумм страховых выплат и остатков сумм по вышеуказанным кредитам (погашения кредитных обязательств). Однако, заявленные требования Ответчиками проигнорированы, что послужило основанием для обращения в суд.

Не согласившись с иском, АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» обратилось в суд со встречным иском к Власюкову А.В. с требованием признать договоры Страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ Жизнь», в отношении застрахованного по нему лица недействительными, просил применить последствия недействительной сделки (осуществить возврат премии), взыскать с пользу АО Страховая Компания «УРАЛСИБ Жизнь» расходы на оплату пошлины в размере 6000 рублей.

Решением Хостинского районного суда г. Сочи от 28 марта 2022 года в удовлетворении исковых требований Власюкова Александра Владимировича к АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о признании страховым случаем <данные изъяты> ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Власюкова Александра Владимировича страховые суммы: 22001,41 рублей по договору №4 от 27.01.2014 года; 138427,57 рублей по договору № 15.06.2015; 19944,27 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 187366, 94 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; остатка разницы между общей суммой задолженности по состоянию на 25.05.2020 по вышеуказанным кредитным договорам и общей суммой страховых выплат по вышеприведённым договорам страхования, подлежащих выплате истцу по состоянию на 08.08.2018, денежные средства в сумме 68647,07 рублей; штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере – 183870, 09 рублей; компенсации морального вреда в сумме 10000 (десять тысяч) рублей; суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в размере 46 734, 29 рублей; в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойки (пени) в размере 367740,19 рублей; судебных расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1840 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, расходов по оплате услуг представителя 50000 рублей; компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей - отказано.

Встречные исковые требования АО Страховая Компания «УРАЛСИБ Жизнь» к Власюкову Александру Владимировичу – удовлетворены.

Заключенные между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Власюковым Александром Владимировичем договора страхования № добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», а также Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012г. № заключенный между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «УРАЛСИБ Жизнь» в отношении застрахованного по нему лица Власюкова Александра Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ г.р. признаны недействительными.

Применены последствия недействительности сделок, взыскана с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Власюкова Александра Владимировича страховая премия в размере 74 306,78 руб. (2 151,18 + 5 313,00 + 32 384,00 + 34 458,60).

С Власюкова Александра Владимировича в пользу АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» взысканы расходы на уплату государственной пошлины в размере 12 000 руб., расходы за проведение экспертизы в размере 13 568 руб.

Путем зачета требований с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Власюкова Александра Владимировича взыскано 48 738,78 руб. (74 306,78 руб. – 12 000 – 13 568).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 29 июня 2022 года решение Хостинского районного суда г. Сочи от 28 марта 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 01 декабря 2022 года решение Хостинского районного суда г. Сочи от 28 марта 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 29 июня 2022 года отменены, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении истец (ответчик по встречному иску) Власюков А.В. в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил заявление об уточнение исковых требований, согласно которым просит признать страховым случаем <данные изъяты>, взыскать с АО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» в пользу Истца страховые суммы, в течение которых действовало страхование по договору от 27.01.2014 года в размере 22001 рубль 41 копейка, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 427 рублей 57 копеек, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 19 944 рубля 27 копейки, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 187 366 рублей 94 копейки, а всего в размере 367 740 рублей 19 копеек.

Взыскать с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Истца остаток разницы между общей суммы задолженности по состоянию на 25.05.2020 по вышеуказанным кредитным договорам и общей суммы страховых выплат по вышеприведённым Договорам Страхования, подлежащих выплате Истцу по состоянию на 08.08.2018 года в размере – 68 647 рублей 07 копеек; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере – 183 870 рублей 09 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в размере – 46 734 рубля 29 копеек; неустойку (пеню) в размере 367 740 рублей 19 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, а так же судебные расходы: сумму понесенных затрат на оплату услуг нотариуса в размере 1 840 рублей и сумму в размере 50 000 рублей по договору оказания юридических услуг представителем, сумму госпошлины в размере 300 рублей.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований в отношении ПАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать в полном объеме.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», представитель третьего лица Государственного казенного учреждения Краснодарского края – управление социальной защиты населения в Хостинском внутригородском районе г. Сочи в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания надлежаще уведомлены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что дело может быть рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Власюкова А.В. удовлетворению не подлежат, а встречные исковые требования подлежат удовлетворению. К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст. 935 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в период времени с января 2014 года по июль 2016 года между Истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» были заключены 4 кредитных договора на общую сумму 880 000 рублей.

Так, 27 января 2014 года заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 100 000 рублей со сроком возврата до 27 января 2019 года по ставке 19.50 % годовых.

15 июня 2015 года - кредитный договор, согласно которому, последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 256 000 рублей со сроком возврата до 15 июня 2020 года по ставке 33.644 % годовых.

18 марта 2016 года - кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 70 000 рублей со сроком возврата до 18 марта 2019 года по ставке 29.487 % годовых.

25 июля 2016 года - кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит на сумму 454 000 рублей со сроком возврата до 25 июля 2019 года по ставке 29.477 % годовых.

Также между Власюковым А.В. и АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» заключены следующие Договора по страхованию жизни и здоровья.

Договор страхования № от 18.03.2016г. заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Власюковым А.В. на срок с 19.03.2016г. по 01.04.2019г., с уплатой страховой премии в размере 5 313 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от 17.04.2015г. На дату 07.08.2018г. страховая сумма составляет 19 944,27 руб.

Договор страхования № от 15.06.2015г. заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Власюковым А.В. на срок с 16.06.2015г. по 15.06.2020г., с уплатой страховой премии в размере 32 384 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от 17.04.2015г. На дату 07.08.2018г. страховая сумма составляет 138 427,57 руб.

Договор страхования № от 25.07.2016г. заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Власюковым А.В. на срок с 26.07.2016г. по 08.08.2019г., с уплатой страховой премии в размере 34 458,60 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от 20.05.2016г. На дату 07.08.2018г. страховая сумма составляет 187 366,94 руб.

Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012г. № заключен между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «УРАЛСИБ Жизнь», застрахованные лица присоединяются к нему на основании своего письменного заявления.

Предметом указанных Договоров страхования выступали следующие страховые риски (случаи): смерть Застрахованного лица от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договора Страхования.

Из материалов дела следует, что 07.08.2018 года <данные изъяты>

08.08.2018 представитель Заявителя ФИО8 действующая на основании выданной нотариальной доверенности обратилась в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Поскольку в добровольном порядке досудебная претензия не была удовлетворена, истец обратился в суд.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пп. 1,3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, в предмет доказывания по настоящему спору с учетом конкретного вида страхования входит наличие обстоятельств образующих основание для признания договора недействительным: факт предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков.

Кроме того доказыванию подлежат обстоятельства наступления страхового случая в связи с теми заболеваниями, о которых страхователь не сообщил страховщику.

Направляя дело на новое рассмотрение, суд кассационной инстанции указал на необходимость проведения по делу повторной экспертизы, для установления юридически значимых обстоятельств по делу, разрешения вопроса о наличии у Власюкова А.В. на определенный период времени конкретных заболеваний и установления находятся ли заболевания диагностированные до заключения договоров в прямой причинной связи с заболеванием, по которому установлена инвалидность.

Определением суда от 28.09.2023 года по делу назначена повторная заочная судебная документарно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ Ставропольского края «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Так, согласно заключению № судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующим выводам, что анализ подлинника медицинской карты <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, комиссия экспертов пришла к выводу, что на момент заключения договоров страхования 27.01.2014г., 15.06.2015г., 18.03.2016г., 25.07.2016г. у гр.Власюкова А.В. имелось заболевание <данные изъяты>

Из заключения экспертов следует, что согласно протоколу № <данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, комиссия экспертов пришла к выводу, что между имеющимся у гр.Власюкова А.В. <данные изъяты>

Оценивая заключение экспертов, суд признает его допустимым доказательством. Сомнений в правильности и обоснованности данное заключение комиссии экспертов у суда не вызывает. Эксперты имеют необходимую квалификацию и предупреждены об уголовной ответственности в соответствии со ст. 307 УК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Отсутствие у наступившего события признаков вероятности и случайности по причине уже имевшегося у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания предопределяет несоответствие договора страхования положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Случайность в страховании означает добросовестное неведение. Из анализа п.1 ст. 958 ГК РФ, ст. 959 ГК РФ следует, что стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора.

Согласно условиям Договоров страхования № от 18.03.2016г., № от 15.06.2015г, №№ от 25.07.2016г. в п. 6.5 указано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний (болезней) или их последствий, последствий несчастных случаев, диагностированных у Застрахованного лица на дату заключения договора страхования.

Согласно п. 10 Условий страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 8 настоящих Условий, а Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования.

Согласно п. 10.10. Условий страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Таким образом, в соответствии с положениями пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ стороны согласовали существенные условия договора, в том числе события, на случай наступления которых осуществляется страхование.

При этом, Власюков А.В., подписав Договора страхования, в которых содержится Декларация застрахованного лица, а также заявление на присоединение к коллективному договору сообщил и подтвердил среди прочего, что ему ранее не диагностировались и в настоящее время он не имеет среди прочего онкологические заболевания, злокачественные или доброкачественные опухоли, язвенную болезнь.

Согласно п. 10 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего кодекса.

Таким образом, наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным положениями статьи 944 ГК РФ.

Согласно выводам комиссии экспертов, на момент заключения договоров страхования 27.01.2014г., 15.06.2015г., 18.03.2016г., 25.07.2016г. у гр.Власюкова А.В. имелось заболевание <данные изъяты>

При этом, между имеющимся у гр.Власюкова А.В. <данные изъяты>

Принимая во внимание заключение экспертов, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт наступления страхового случая, а ответчиком АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» доказано наличие оснований для признания договоров страхования недействительными.

При этом, доводы истца об отсутствии у него умысла о сокрытии какого-либо заболевания и сообщения страховщику заведомо ложных сведений на момент заключения договоров страхования, судом отклоняются.

Совокупность представленных доказательств, заключение экспертов, сведения из медицинских документов, свидетельствует о том, что на дату заключения договоров страхования Власюков А.В. имел диагностированное заболевание, следовательно, не мог не знать об этом заболевании и не сообщил об этом страховщику в заявлении о заключении договора, что указывает на наличие у него умысла.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 179 ГК РФ в связи с признанием договоров страхования недействительными, страхователю подлежит возврату страховщиком страховые премии в размере 74 306,78 руб. (2 151,18 + 5 313,00 + 32 384,00 + 34 458,60).

Суд принял во внимание, что страховая премия в размере 2 151,18 руб. уплаченная страховщику страхователем по коллективному договору страхования ПАО «Банк УРАЛСИБ» за присоединение застрахованного лица Власюкова А.В. произведена за счет средств последнего.

Относительно требования истца о применении срока исковой давности в отношении требований ответчика (истца по встречному иску), суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

08.08.2018 представитель Заявителя ФИО9 действующая на основании выданной нотариальной доверенности обратилась в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

То есть, о нарушении своего права ответчик узнал при обращении истца за страховой выплатой, а следовательно, срок исковой давности по состоянию на дату обращения в суд (31.10.2019) не пропущен.

При этом суд отмечает, что обязанность по проверке предоставленной страхователем информации при заключении договора у страховщика отсутствует, напротив, обязанность сообщить страховщику необходимые сведения в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ лежит на страхователе. С учетом принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, страховщик исходил из достоверности полученных от страхователя сведений.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Власюкова А.В. о признании страховым случаем <данные изъяты> и взыскании с АО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» страховых сумм, в течение которых действовало страхование по договору от 27.01.2014 года в размере 22001 рубль 41 копейка, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 427 рублей 57 копеек, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 19 944 рубля 27 копейки, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 187 366 рублей 94 копейки, а всего в размере 367 740 рублей 19 копеек; остатка разницы между общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам и общей суммы страховых выплат по Договорам Страхования в размере – 68 647 рублей 07 копеек.

Также поскольку судом отказано в удовлетворении выше указанных исковых требований, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика АО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» в пользу истца штрафа, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в размере 46 734 рубля 29 копеек, неустойки (пени) в размере 367 740 рублей 19 копеек; компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, а так же судебных расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Определением Хостинского районного суда города Сочи от 31 мая 2023 года по делу назначена повторная заочная судебная документарно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ Ставропольского края «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно счету № от 29.11.2023 стоимость экспертизы составила 18 397,07 рублей.

На основании изложенного, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, с Власюкова А.В. в пользу ГБУЗ Ставропольского края «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы за производство судебной экспертизы в размере 18 396,07 рублей.

Также с истца Власюкова А.В. подлежат взысканию в пользу АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» понесенные ответчиком судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 6000 рублей, связанные с предъявлением встречного иска.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Власюкова Александра Владимировича к АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», ПАО «Банк УРАЛСИБ» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения – отказать.

Встречное исковое заявление АО Страховая Компания «УРАЛСИБ Жизнь» к Власюкову Александру Владимировичу о признании договоров недействительными – удовлетворить.

Признать заключенные между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Власюковым Александром Владимировичем договора страхования № от 18.03.2016г., № от 15.06.2015г., № от 25.07.2016г. добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», а также Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012г. № заключенный между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «УРАЛСИБ Жизнь» в отношении застрахованного по нему лица Власюкова Александра Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ г.р. недействительными.

Применить последствия недействительности сделок, взыскать с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Власюкова Александра Владимировича страховую премию в размере 74 306,78 руб. (2 151,18 + 5 313,00 + 32 384,00 + 34 458,60).

Взыскать с Власюкова Александра Владимировича в пользу АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Взыскать с Власюкова Александра Владимировича в пользу ГБУЗ Ставропольского края «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за производство судебной экспертизы в размере 18 396,07 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда через Хостинский районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть 30 января 2024 года.

Судья                                                                                     А.К. Гергишан

На момент публикации не вступило в законную силу