Решение по делу № 33-2709/2018 от 20.02.2018

Судья: Строкова Е.Г. № 33-2709

Докладчик: Першина И.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«22» марта 2018г. Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего: Першиной И.В.,

судей: Бычковской И.С., Казачкова В.В.,

при секретаре: Гордиенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Першиной И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Бирюковой М.М. Бирюкова В.П. на решение Ленинского районного суда г.Кемерово от 13 декабря 2017 года по иску Бирюковой Марины Михайловны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Бирюкова М.М. просит признать недействительным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительного сделки и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» переплаченные по договору денежные средства в размере 4 229 руб., банковский процент в размере 51,37 руб., неустойку, предусмотренную ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 861,20 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бирюковой М.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был выдан кредит в размере 55 800 руб. под <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно внесла в счет погашения кредита 20 000 руб., из которых 17 429 руб.- в погашение основного долга, 54,57 руб. - в погашение процентов, 59 руб.- в погашение комиссии банка за смс-банк, 286,64 руб. – в погашение начисленных процентов за кредит, 2 170,89 руб. – в погашение основного долга. Сумма задолженности составила 36 200,11 руб.

После внесения денежных средств новый график платежей выдан не был. ПАО «Восточный экспресс банк» предложило заключить новый договор, где остаток задолженности в размере 36 200 руб. будет перенесен в другой договор, и в дальнейшем обязательства будут определяться новым договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бирюковой М.М. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк открывает заемщику счет № для активирования банковской карты Visa Rewards Ckassik с лимитом кредитования в размере 66 453 руб., а заемщик обязуется возвратить сумму полученных денежных средств с банковской карты Visa Rewards Cassik с уплаченными процентами. Процентная ставка за проведение безналичных операций -<данные изъяты>, за проведение наличных операций - <данные изъяты>, комиссия за присоединение к программе страхования 3268 руб., ежемесячный платеж 3 368 руб., кредит со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма в размере 36 200 руб. была переведена как остаток задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанную банковскую карту она не активировала, действий по переводу денежных средств с нее и на нее не производила, картой не пользовалась, в связи с чем обязательств у нее перед банком по данному договору не возникло.

Из ответа банка на претензию следует, что денежные средства в размере 36 200 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета были переведены на лицевой счет, открытый по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, и к данной сумме применены уже условия по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ несмотря на то, что она денежные средства с банковской карты не снимала, реальной операции не осуществляла.

Считает, что перевод указанных денежных средств с одного счета на другой был осуществлен банком специально, для ложной активации карты и применения к сумме условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ она внесла 20 000 руб. в счет погашения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, из которых 100 руб. – в погашение начисленных процентов за кредит, 3 267,50 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 16 600 руб. -в погашение кредита (основного долга).

Ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитования посредством введения её в заблуждение, списывая за счет внесенных денежных средств в размере 20 000 руб. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а не по ранее заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ после внесения ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 20 000 руб. составила 16 482,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ она внесла 17 000 руб. Указанную сумму банк отнес в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Погашение основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ банк не произвел.

После внесения ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 17 000 руб. у неё образовалась переплата по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229,76 руб.

Ею было написано заявление в адрес ответчика о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, на что ответчиком было указано, что у неё имеется задолженность в размере 3 556,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ она внесла 4 000 руб., однако банк кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не расторг.

ДД.ММ.ГГГГ на основании её заявления все взаимоотношения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком прекращены, карта была блокирована.

Она написала претензию в ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в связи с надлежащим исполнением обязательств по нему, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в расторжении кредитного договора и предложено погасить остаток задолженности по оплате комиссий за присоединение к программе страхования.

Считает, что вышеуказанными действиями банка нарушены ее права как потребителя, и кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, является недействительной сделкой, которая совершена под влиянием заблуждения. ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не предоставил полную информацию о присоединении к программе страхования. Договор на добровольное страхование с ЗАО СК «Резерв» она не подписывала, прав и обязанностей с ЗАО СК «Резерв» в предоставленных ей документах определено и подписано не было, страховой полис от страховой компании она не получала.

Она досрочно исполнила обязательства по выплате кредита, однако банк требует погашения всей суммы комиссии за подключение к программе страхования.

Бирюкова М.М. в судебное заседание не явилась, её представитель Бирюков В.П. иск поддержал.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился.

Решением суда постановлено:

Бирюковой М.М. в иске к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

В апелляционной жалобе представитель Бирюковой М.М. Бирюков В.П. (копия доверенности от ДД.ММ.ГГГГ- на л.д.31) просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Указывает, что кредитный договор от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Бирюковой М.М., в соответствии с действующим законодательством расторгнут не был. Из письма ПАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что указанный договор был закрыт, однако такого понятия в гражданском законодательстве не имеется.

Судом не установлена причина заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не установлены обстоятельства, которые определяют взаимоотношения сторон по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и необходимость заключения нового договора - № от ДД.ММ.ГГГГ, перевода денежных средств с одного счета на другой.

Суд не учел, что ПАО «Восточный экспресс Банк» при оказании банковских услуг ввёл Бирюкову М.М. в заблуждение в отношении предмета сделки от ДД.ММ.ГГГГ, подменяя кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличивая суммы оплат по договору, процентную ставку по кредиту, которые являются существенными по договору займа.

О времени и месте судебного заседания, назначенного в суде апелляционной инстанции на 22.03.2018, стороны извещены надлежаще. В судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ч.3, ст. 327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, з0аслушав представителя Бирюковой М.М. Бирюкова В.П., поддержавшего апелляционную жалобу, просившего решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

В соответствии с п.1 ст.178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Как установил суд 1 инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бирюковой М.М. в качестве заемщика был заключен договор кредитования №, по условиям которого Бирюковой М.М. был выдан кредит в размере 55 800 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Заемщик обязалась уплачивать банку ежемесячный платеж по 2 512 руб.(л.д.10). Во исполнение договора был открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Бирюкова М.М. внесла в исполнение договора 20 000 руб., из которых 17 429 руб. просила списать в счет досрочного погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11,12).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бирюковой М.М. в качестве заемщика был заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу была выдана кредитная карта Visa Instant Issue с кредитным лимитом в 66 453 руб., заемщик обязалась уплачивать проценты за проведение безналичных операций в размере <данные изъяты> годовых, за проведение наличных операций – <данные изъяты> годовых (л.д.13-14). Во исполнение договора был открыт банковский счет №.

В п.20 договора указано, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере 36 452,51 руб., находящихся на счете №, для полного досрочного погашения кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ на счет №.

Одновременно с оформлением кредитного договора Бирюкова М.М. написала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на 3 года, в котором выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв» (л.д.48-49).

За присоединение к программе страхования Бирюковой М.М. уплачены 4 000 руб. (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ Бирюкова М.М. внесла 20 000 руб., из которых 16 600 руб. просила списать в счет досрочного погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ Бирюкова М.М. внесла 17 000 руб., которые просила списать в счет досрочного погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20).

░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░.░.24-27), ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░.░.28).

░░ ░░░░░░ ░░.178 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 453 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ –░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░.20 ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I ░░░ II ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░(░.░.48-49).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░/░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 354 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░