Решение по делу № 2-2557/2019 от 20.06.2019

Дело № 2-2557/2019

Поступило в суд: 20.06.2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2019 года                                                                  г. Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска

в     с о с т а в е :

Председательствующего судьи                                  Ханбековой Ж.Ш.

    При секретаре                                                             Подстречной С.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лашиной Д. В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Лашина Д.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, просит признать пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Лашиной Д.В. и Банком ВТБ (ПАО) недействительным в части определения процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой, составляющей 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, в размере 6.8 процентов годовых.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого, ответчик предоставляет истцу денежные средства (кредит) в размере 1 284 949.85 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. под 11.2% годовых. Одновременно с заключением Договора кредитования ей был выдан Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. Программы «Лайф+», согласно которого полис выдан на основании устного заявления страхователя. Данный полис предусматривает страховые риски Лашиной Д.В.: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Страховая премия составляет 154 194 рублей, данные денежные средства были взяты банком в качестве платы за страхование Лашиной Д.В. по программе Финансовый резерв программа «Лайф +».

При заключении договора кредитования сотрудниками банка вопрос о возможности заключения договора кредитования без одновременного заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, не рассматривался. Банком не было предложено заключить такой договор кредитования без дополнительных условий, касающихся страхования жизни и трудоспособности заемщика. Заявка на выдачу кредита подавалась сотрудниками банка только с услугой страхования жизни и трудоспособности заемщика и только в ООО СК «ВТБ Страхование». Истица была фактически лишена права свободного выбора того или иного кредитного продукта и кредитной организации. Истцу фактически были предоставлены: услуга страхования жизни и трудоспособности заемщика, которые были навязаны банком в лице его сотрудников. Фактически никакими услугами по страхованию она не была намерена пользоваться.

В целях отказа от навязанных услуг и расторжении договора страховании, ДД.ММ.ГГГГ. истица направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В соответствии с п.4 Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка на дату заключения договора составляет 11.2%, определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6.8% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18%.

Из порядка заключения договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. и его содержания следует, что предоставление кредита и размер процентной ставки по кредиту ставятся в зависимость от обязательного заключения договоров страхования, с конкретной страховой организацией. Включения данного условия в кредитный договор нарушает права потребителя, противоречит требованиям ст.421 ГК РФ, поскольку влияет на основные условия кредитования, а именно на процентную ставку, и является дополнительной услугой, которая навязана банком с целью получения дополнительной денежной выгоды за счет средств заемщика.

В ходе судебного заседания истица, представитель истицы поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просит отказать в удовлетворении исковых требований Лашиной Д.В. в полном объеме.

Третье лицо – ООО СК «ВТБ Страхование» о явке в судебное заседание извещено надлежащим образом, явку представителя не обеспечило, причину неявки суду не сообщила.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области по доверенности Аласкарова Н.С. в ходе судебного заседания дала заключение о том, что нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не допущено. Истица в добровольном порядке, ознакомившись с условиями кредитного договора, подписала его и приняла все условия банка. Расторгнув договор страхования с организацией, выбранной при заключении кредитного договора, истица имеет право на заключение договора страхования с иной организацией и предоставление договора в кредитную организацию, для сохранения действия оспариваемого п.4 Кредитного договора.

       Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком Лашиной Д.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 284 949.85 руб. на срок 60 календарных месяцев. (л.д.9-13).

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 6.8% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 27. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

21.05.2019г. Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению Лашной Т.В. к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование", заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв № по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 1284949.85 руб., страховая премия – 154194.00 руб., срок действия договора страхования с 00.00 час ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 час ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 14).

24.05.2019г. истица направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.16).

Из пояснений истицы следует, что в настоящее время договора страхования расторгнут, данный факт не оспаривается ответчиком и третьим лицом.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) (л.д.66-69) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ (л.д.41-57).

Таким образом, истица, подписав кредитный договор, имея возможность ознакомиться с индивидуальными и общими условиями кредитования, согласилась с условиями, изложенными в п.4 Кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора страхования, введения заемщика в заблуждение или обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора, либо свидетельствующих об ограничении права на сводный выбор услуг, истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания договора недействительным не имеется.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лашиной Д. В. отказать.

         Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивировочного решения через Кировский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2019г.

Председательствующий:        подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2557/2019 (54RS0005-01-2019-002703-26) Кировского районного суда г. Новосибирска.

На 04.10.2019 г. решение не вступило в законную силу.

Судья                                    Ж.Ш. Ханбекова