Решение от 13.03.2024 по делу № 2-295/2024 от 10.01.2024

Дело №2-295/2024

68RS0015-01-2024-000058-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Моршанск 13 марта 2024 года

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Болтышевой А.П.,

при секретаре Романовой А.А., помощнике судьи Артемкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с исковым заявлением в котором просил суд отменить решение финансового уполномоченного, указав, что решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. удовлетворены требования В.Н.Л. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 37168,14, составляющих плату за подключении к Программе страхования.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней) Срок на обжалование заявителем не пропущен.

Заявитель считает, что обжалуемое Решение не соответствует требованиям законодательства и нарушает права и законные интересы Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между В.Н.Л. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, с предоставлением потребительского кредита в сумме 387168,14 руб. Срок возврата кредита - по истечении 48 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет до 1 платежа - 5,9 % процентов годовых после 1-го платежа - 13,95 % годовых.

Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия (предмет договора, процентную ставку, сроки и порядок возврата и др.), в связи с чем между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору на условиях, в нем согласованных.

Условия договора потребительского кредита, согласованные и подписанные заемщиком, не содержат каких-либо условий/положений, предусматривающих обязанность заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно.

В.Н.Л. выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала Заявление на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что В.Н.Л. согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37168,14 руб. (стр. 3 Заявления).

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе В.Н.Л. организует ее страхование путем заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговоренных в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 Заявления), срока страхования (раздел 2 Заявления), страховых сумм (раздел 4 Заявления), выгодоприобретателей (раздел 6 Заявления).

В.Н.Л. является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внесшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

В.Н.Л. также подтвердила (абз. 2 стр. 2 Заявления), что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между В.Н.Л. и Банком) не предусмотрено.

Более того, в пункте 3.3 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением

Финансовый уполномоченный в своем решении определил услугу подключения к программе страхования как дополнительную к договору потребительского кредита, с чем согласится нельзя, поскольку такой вывод противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа).

Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Данный факт подтверждается следующими доказательствами:

Во-первых, пункты 1 и 4 Индивидуальных условий кредитования (далее - ИУК) устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора;

Во-вторых, пункты 9 и 10 ИУК не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры и предоставление обеспечения исполнения обязательств;

В-третьих, пункт 11 ИУК устанавливает цель использования кредита на цели личного потребления;

В-четвертых, пункт 15 ИУК, подписанных Клиентом, имеет следующее содержание:

«услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуги не применяются».

Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Указанная в пункте 1 ИУК сумма кредита и указанные в пункте 11 ИУК цели использования кредита в своей взаимосвязи не обязывали Заемщика использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Клиент, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита подтвердил свое ознакомление и согласие с данным фактом.

В-пятых, заявление на участие в Программе страхования, подписанное Клиентом включает условие, согласно которому заявитель подтверждает то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования;

согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37168.14 рублей он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что:

участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

в пункте 3 заявления приведена формула расчета именно платы за участие в Программе страхования, то есть платы за самостоятельную услугу, наличие которой не влияет на заключение кредитного договора, а не страховой премии, как ошибочно указывает в Решении финансовый уполномоченный.

После получения кредитных средств, предоставленных на цели личного потребления, Клиент вправе был использовать по своему усмотрению, в том числе на уплату платы за участие в Программе страхования.

В.Н.Л. позднее (после получения кредита) оплатила из своих собственных (не кредитных) денежных средств сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37168,14 рублей.

Таким образом, участие в Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.

Финансовый уполномоченный делает вывод, что Банком не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком при заключении Договора с Заявителем не соблюдены.

Банк не обуславливал получение Заявителем кредита получением услуги Банка по подключ

ению к Программе страхования.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Кредиты» - «Кредиты на любые цели», Договору Заявителя, где до него была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования:

не является необходимым для заключения Договора;

не является условием Договора;

у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования/оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита;

подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д.

Банк правомерно не включает в заявление-анкету на получение кредита и в индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к Программе страхования.

В связи с тем, что услуга Банка по подключению к Программе страхования не относится к договору, который Клиент обязан заключить в связи с Договором, не является обеспечивающей обязательства Клиента по Договору, а также не является дополнительной к Договору, при предоставлении потребительского кредита Клиенту обязательные дополнительные услуги за отдельную плату не предлагались, включение информации о согласии/не согласии Клиента на получение данной услуги, согласно положениям ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ не требуется.

В Заявлении на участие в Программе страхования Заявитель подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, Памяткой, согласился оплатить сумму платы за участие в Программе страхования.

Волеизъявление клиентов воспользоваться Программой страхования или нет целиком и полностью остается на их усмотрение, повлиять на которое Банк не может.

Финансовым уполномоченным нарушен принцип правовой определенности при вынесении решения об удовлетворении требований.

Принцип правовой определенности является одним из основополагающих аспектов принципа верховенства права, единообразного применения закона (в том числе единство судебной практики) и стабильности правоприменительных решений.

Просили суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк К.О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить.

Заинтересованное лицо В.Н.Л. в судебном заседании пояснила, что заключала кредитный договор, об услуге страхования жизни и ее стоимости ей было известно, с условиями участия в программе страхования и памяткой она была ознакомлена. На момент оформления кредита сумма в 37 000 рублей не показалась ей большой и она подписала заявление на участие в программе страхования. У нее не возникало вопросов о том, как может повлиять на выдачу кредита ее решение об участии или об отказе от участия в программе страхования. Считала, что вправе отказаться от договора страхования и вернуть уплаченные денежные средства, поэтому обратилась с таким заявлением с финансовую организацию, а затем к финансовому уполномоченному. Просила решение финансового уполномоченного оставить в силе, взыскать в ее пользу с ПАО Сбербанк средства уплаченные за услугу подключения к программе страхования в размере 37 168,14 коп.

Заинтересованные лица С.Т.М., представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

От представителя финансового уполномоченного С.Т.П. поступили возражения, из которых следует, что довод заявителя о том, что потребителем было дано согласие на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования - не обоснован.

Потребитель в Обращении сообщил, что подключение к Программе страхования было ему навязано при заключении Кредитного договора.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление о предоставлении кредита) не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых потребителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий Кредитного договора отдельные услуги, необходимые для заключения кредитного договора, финансовой организацией не оказываются.

Исходя из сведений и документов, представленных финансовой организацией в ответ на запрос, кредитный договор был подписан потребителем с использованием простой электронной подписи.

Вместе с тем, из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи потребителем было подписано Заявление на страхование, в соответствии с которым потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении потребителя Договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика». Плата за участие в программе страхования составляет 37 168 рублей 14 копеек.

Таким образом, Финансовой организацией Договор страхования предложен потребителю для подписания одновременно с Кредитным договором при предоставлении кредита.

При этом согласно пунктам 3, 5 Заявления на страхование, срок страхования равен сроку Кредитного договора и составляет 48 месяцев.

Таким образом, учитывая, что Договор страхования заключен одновременно с Кредитным договором, кредит предоставлен с программой страхования жизни заемщика, срок страхования равен сроку Кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, а выгодоприобретателем в сумме непогашенной задолженности по кредиту является финансовая организация. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение Финансовой организацией в отношении потребителя Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем Заявление о предоставлении кредита не содержит согласия потребителя на заключение Договора страхования.

Потребитель в обращении финансовому уполномоченному указал, что услуга ему была навязана. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом № 353-ФЗ порядке, банком не представлено.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что финансовой организацией не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по Договору страхования является неправомерным. Потребитель финансовых услуг вправе потребовать от банка возмещения убытков, возникших в связи с неполучением финансовой организацией согласия потребителя надлежащем образом.

Финансовым уполномоченным сделан законный и обоснованный вывод о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 387 168 рублей 14 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ потребителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № №. Согласно заявлению на страхование стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 37 168 рублей 14 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по Договору страхования.

Как следует из пункта 6 Заявления на страхование выгодоприобретателем по страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Несмотря на то обстоятельство, что положения Закона № 353-ФЗ не подразумевают разграничение страховых рисков на обеспечительные и риски не являющиеся таковыми, финансовая организация умышленно в рамках одного Заявления, создала условие, при котором Потребитель обоснованно воспринимает заключенный договор страхования целиком в качестве обеспечительного, направленного исключительно на защиту интересов кредитора в случае возникновения страхового случая по предусмотренным рискам.

На момент заключения кредитного договора и договора страхования (и, следовательно, определения обеспечительного характера одного из договора по отношению к другому). Банк являлся единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам.

Также, Банком России в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что если одним из выгодоприобретателей по договору страхования, заключаемому в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), является банк, то есть лицо - не являющееся заемщиком или его близким родственником, то сумма страховой премии по таким договорам страхования подлежит включению в расчет полной стоимости кредита.

Согласно пункту 18 индивидуальных условии Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со Счета, а также при недостаточности на нем денежных средств с иных указанных счетов.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если Заемщик подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по Программе страхования Заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Потребителем заключением Договора страхования.

Указанные действия Банка свидетельствуют о злоупотреблении правом, с попыткой в обход существующих материально-правовых норм сформировать из обеспечительного договора страхования, договор, не являющийся таковым.

Однако вне зависимости от того, кто именно является выгодоприобретателем по тем или иным рискам, Договор страхования, так или иначе, является обеспечительным в силу различных условий, предлагаемых Банком при заключении кредитного договора.

В силу императивных положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Услуга по страхованию была предоставлена в момент заключения договора потребительского кредита. Данные обстоятельства подтверждаются тем, что Потребитель посредством одной простой электронной подписи одновременно подписал и Кредитный договор, и Заявление на страхование.

Потребитель в соответствии с Заявлением на страхование дал согласие на списание с банковского счета, на который предоставлен кредит, денежных средств в размере 37 168 рублей 14 копеек.

Данная сумма была включена Банком в тело кредита и существенно повлияла на полную стоимость Кредитного договора.

Согласие Потребителя на получение кредита с заключением Договора страхования напрямую повлияло на формирование одного из его существенных условий - суммы кредита, которая была бы значительно меньше в случае отказа Потребителя от заключения договора страхования.

Поскольку между сторонами был заключен обеспечительный договор страхования, основания для возврата страховой премии пропорционально периоду, в котором Заемщик не являлся застрахованным лицом, в рассматриваемом случае регулируются положениями Закона № 353-ФЗ.

Свои кредитные обязательства перед Банком Потребитель исполнил и в силу положений части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ при отказе от договора страхования обоснованно имел право на возврат части денежных средств пропорционально неиспользованному периоду действия Договора страхования.

При этом факт обращения Потребителя с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования за пределами 14 дневного срока, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Потребитель имел право требовать возврата всей суммы в пределах указанного срока, а по его истечении обоснованно требовал лишь ее часть, пропорционально неиспользованному периоду. Просили суд в удовлетворении требований отказать.

От ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) также поступил отзыв на заявление об отмене финансового уполномоченного, в котором они просили суд удовлетворить требования ПАО Сбербанк в полном объеме. Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, принятое к обращению.

Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и В.Н.Л. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 387 168 рублей 14 копеек, сроком на 48 месяцев, полная стоимость кредита 13,587 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора для предоставления кредита используется счет №.

Также ДД.ММ.ГГГГ потребителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № № Согласно заявлению на страхование стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 37 168 рублей 14 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу заявителя были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 387 168,14 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк удержал со счета В.Н.Л. денежные средства в размере 37 168,14 рублей в счет платы по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

В.Н.Л. подписала заявление на участие в программе страхования №, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе страхования. В указанном заявлении оговорены условия о страховых рисках, о сроках действия договора страхования, о плате за участие в программе, рассчитанного на основании тарифов, о размере страховой суммы, о выгодоприобретателях. В.Н.Л. в заявлении выразила согласие оплатить сумму за участие в Программе страхования в размере 37168,14 руб.

В.Н.Л. также подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие либо подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по Договору страхования.

ПАО Сбербанк отказало В.Н.Л. в возврате денежных средств со ссылкой, что в 14 дневной срок страхователь не отказался от услуги, а иные основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № требование В.Н.Л. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой В.Н.Л. стала застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу В.Н.Л. взысканы денежные средства в размере 37 168 рублей 14 копеек.

Согласно ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Как следует из ч.1 ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч.2 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (ответ на вопрос № Разъяснений ВС РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 26 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Сущность процедуры пересмотра решения финансового уполномоченного состоит в проверке судом самого процесса рассмотрения финансовым уполномоченным обращения и правильность применения норм права.

Рассмотрение судом заявления финансовой организации об оспаривании решения финансового уполномоченного имеет своей целью исправить ошибки финансового уполномоченного, а не сторон.

Потребитель при обращении к финансовому уполномоченному реализовал предусмотренное законом право на проверку законности и обоснованности своих требований.

Из существа решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ следует, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании денежных средств в размере 28 543,91 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при представлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки, а также обязании Финансовой организации исключить заявителя из программы страхования по договору страхования.

Удовлетворяя требования В.Н.Л., финансовый уполномоченный указал, что кредитный договор подписан заявителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в 10:34:00+03:00. Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ в 10:34:00+03:00 с использованием той же электронной подписи В.Н.Л. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым заявитель просил Финансовую организацию заключить в отношении него Договор страхования. Вследствие чего финансовой организацией договор о страхования предложен заявителю для подписания одновременно с кредитным договором.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение финансовой организацией в отношении заявителя договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Вместе с тем, заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании заявителю услуги по заключению договора страхования, в заявлении о предоставлении кредита не обеспечена возможность заявителю согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Таким образом, финансовой организацией не было получено согласие заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заявителем не соблюдены. Перед подписанием кредитного договора заявитель не выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги по страхованию или отказ от нее. При таких обстоятельствах, взимание финансовой организацией с заявителя денежных средств за услугу по заключению договора страхования является неправомерным.

Суд не может согласиться с данными выводами финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк, кредитный договор подписан В.Н.Л. с использование простой электронной подписи код авторизации №, дата и время ДД.ММ.ГГГГ 10:34:00+03:00.

Заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» также подписано простой электронной подписью код авторизации №, дата и время ДД.ММ.ГГГГ 10:34:00+03:00.

Принимая оспариваемое решение от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ссылается на то обстоятельство, что В.Н.Л. при подписании кредитного договора не имела возможности отказаться от подписания заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Между тем, из текста поступившего в адрес В.Н.Л. сообщения следует, что для оформления кредита суммой 387 168 рублей сроком 48 месяцев, ставка 5,9% годовых на первый месяц и от 13,5 % с 2 месяца, ей необходимо было ввести код № на устройстве сотрудника. В целях же подписания заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» В.Н.Л. необходимо было ввести код 31543 на устройстве сотрудника. Вследствие чего подключение В.Н.Л. к программе добровольного страхования являлось самостоятельной услугой, которая каким либо образом на кредитный договор не влияла.

Согласно п.7 заявления одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Такое же положение предусмотрено ч.4 ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, подписание двух разных по существу сделок в пакете документов одной электронной подписью не свидетельствует о том, что услуга по подключению к программе страхования заключена в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

В соответствии с заявлением на страхование (п. 4.) № «Защита жизни заемщика» страховая сумма является постоянной в течении срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении: 387 168,14 рублей.

Согласно п. 6 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - Банк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.)

Таким образом, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях В.Н.Л. (ее наследники). Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

В рассматриваемом случае договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем застрахованного лица, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с его жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств В.Н.Л. в связи с чем, досрочный отказ ее от договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)".

Доводы финансового уполномоченного о применении к правоотношениям сторон ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд отклоняет, исходя из отсутствия оснований полагать, что договор личного страхования заключен ПАО Сбербанк в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, принимая во внимание то обстоятельство, что индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования. В данном случае клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе (п. 4.3 Условий).

Однако в предусмотренный договором срок В.Н.Л. с таким заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обратилась.

С учетом вышеприведенной правовой нормы и согласованных сторонами условий договора страхования, которыми предусмотрена возможность прекращения действия этого договора досрочно с возвратом денежных средств на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, а в случае отказа от договора страхования по истечении указанного времени возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

Доводы В.Н.Л., содержащиеся в обращении к финансовому уполномоченному о том, что оказанная услуга ей была навязана, подтверждения в судебном заседании не нашли. Вместе с тем, финансовым уполномоченным не полном объеме был оценен текст смс-сообщения, полученного В.Н.Л., в котором содержалось два кода подтверждения. Содержание данного смс-сообщения дает основания сделать вывод о том, что у В.Н.Л. имелась возможность отказаться от самостоятельной услуги программы защиты жизни заемщика, не вводя код на устройстве сотрудника для подтверждения своего согласия, при этом на предоставление кредита такое решение клиента никак не могло повлиять.

Как указано в вопросе 5 «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Учитывая вышеизложенное, все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО Сбербанк требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░. № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37 168, 14 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░