Решение по делу № 2-531/2021 от 28.04.2021

Дело №2-531/2021

33RS0012-01-2021-001053-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2021 г.                                                                                        г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Колупаевой С.С., при секретаре Мареевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Харитонову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

         Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Харитонову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Харитоновым А.С. заключен договор №, по условиям которого ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 59 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 71 000 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Льготный период по карте составляет до 51 дня.

По настоящему договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Заемщик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, которые составляют 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период, начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1000 рублей, 3 календарных месяцев - 2000 рублей, 4 календарных месяца - 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифом по Банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Поскольку просроченная задолженность составляла свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность Харитонова А.С. на ДД.ММ.ГГГГ составила 66 018,91 руб., из которых 53 405,47 руб. - сумма основного долга, 2 403,25 руб. - сумма возмещения страховых взносов и компенсаций, 3 500 руб. - сумма штрафов, 6 710,19 руб. - сумма процентов.

ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с Харитонова А.С. задолженность по кредитному договору в размере 66 018,91 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 180,57 руб.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Харитонов А.С., участвуя в судебном заседании 13 и 28 июля 2021 г. требования Банка не признал, просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, указав, что последний платеж в счет исполнения кредитных обязательств внес 14.10.2015 (л.д. 79).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 04.02.2013 на основании заявления, поданного в ООО «ХКФ Банк», Харитонову А.С. был предоставлен кредит путем выпуска карты "<данные изъяты>" с лимитом овердрафта 100 000 руб., процентной ставкой 29,9% годовых. Минимальный платеж по кредиту составил 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период - до 51 дня.

Договор состоит из Заявления на выпуск карты, Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту, Условий договора (л.д. 10 -17).

        Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1000 рублей, 3 календарных месяцев - 2000 рублей, 4 календарных месяца - 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 12).

        Как следует из выписки по счету заемщика Харитонова А.С., Банк предоставил в распоряжение заемщика кредитные средства, вместе с тем, Харитонов А.С., воспользовавшись ими, обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом (л.д. 19-22).

Согласно расчету Банка, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 66 018,91 руб., в том числе: сумма основного долга - 53 405,47 руб., проценты - 6 710,19 руб., страховые взносы и комиссии - 2 403,25 руб., штрафы - 3 500 руб.

Расчет составлен в соответствии с условиями договора, с учетом данных о фактически произведенных ответчиком платежах и ответчиком не оспорен.

ООО «ХКФ Банк» в исковом заявлении ссылается на то, что Банк 27.08.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, представив копию требования о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное Харитонову А.С., в котором размер задолженности, которую Банк просит погасить в течение 30 календарных дней с момента направления требования, указан 0,00 руб. (л.д. 50).

Доказательств направления требования ответчику Банком не представлено.

На основании заявления ООО «ХКФ Банк», поданного ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выдан судебных приказ о взыскании с Харитонова А.С. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72,73).

Определением мирового судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи поданными ответчиком возражениями (л.д. 75).

В ходе судебного разбирательства по делу Харитонов А.С. заявил о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

         В силу части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно Условиям договора для погашения задолженности по кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (п. 2.1 Условий договора).

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту началом расчетного периода является 25 число каждого месяца.

Согласно расчету задолженности Банка, выписке по текущему счету последнее зачисление поступивших от ответчика денежных средств было произведено 08.09.2015 в сумме 5 800 руб. (л.д. 18-22).

Минимальный платеж за период с 24.09.2015 по 24.10.2015 должен был быть внесен ответчиком до 13.11.2015, однако, в указанную дату заемщик не обеспечил наличие на текущем счете минимального платежа (не менее 500 руб.).

Поскольку до 13.11.2015 включительно заемщик ежемесячный минимальный платеж за очередной расчетный период не произвел, то с указанной даты Банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать от заемщика исполнения кредитных обязательств.

Банк обратился к мировому судье <данные изъяты> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Харитонова А.С. задолженности по кредитному договору 04.12.2019, т.е. по истечении трех лет со дня начала течения срока исковой давности по ежемесячным платежам, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Харитонова А.С. задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку решение суда состоялось в пользу ответчика, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов на оплату государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Харитонову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 018,91 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 180,57 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                             С.С. Колупаева