Решение по делу № 2-4887/2022 от 15.07.2022

Мотивированный текст решения

изготовлен 07 октября 2022г.

Дело № 2-4887/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2022 года                                                          г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Королевской Е.Д.,

при секретаре Петуховой А.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО СК «Пари» к Токаревой Марии Сергеевне о признании договора страхования недействительным в части,

                                                      УСТАНОВИЛ:

    АО СК «Пари» обратилось с иском к Токаревой М.С., в котором просит признать недействительным договор ипотечного страхования №(С) в части страхования Токарева Сергея Ивановича, мотивируя требования тем, что Токарев С.И., умерший 08.02.2022 года, наследником которого является ответчик Токарева М.С. при заключении договора предоставил страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, а именно: не сообщил о наличии у него заболеваниях сердца, которые были диагностированы до заключения договора. Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Токарев С.И. при заключении договора отрицал факт выявления у него подобных заболеваний, тем самым предоставил истцу заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, т.е. об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, о которых страховщику не было известно и не должно было быть известно. Токарев С.И. не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях, поскольку за неделю до заключения договора страхования Токарев С.И. находился на стационарном лечении в медицинском учреждении и перенес медицинское вмешательство в связи с наличием заболевания.

    В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, просил суд его удовлетворить.

    Ответчик Токарева М.С. в судебное заседание не явилась, ее представитель в судебное заседании возражал против удовлетворения иска, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Не отрицал, что Токарев С.И. действительно имел заболевания сердца, однако причиной смерти данное заболевание не явилось. Смерть Токарева С.И. наступила от онкологического заболевания, о котором Токарев в момент заключения договора не знал.

    Представитель третьего лица - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен, возражений по иску не представлено.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 марта 2019 года между Токаревой М.С. (страхователь) и АО «СК «Пари» (страховщик) был заключен договор ипотечного страхования, предметом страхования которого явились страхование жизни и трудоспособности Токаревой М.С. и Токарева С.И., по условиям которого застрахованными рисками являются в том числе: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной в отношении Токарева С.И. на 10 % и на дату заключения договора составляет 1 040 012,37 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику (п. 6.1.2). Выгодоприобретатель: Банк ВТБ (ПАО).

    Застрахованное лицо Токарев С.И. с условиями договора страхования, Правилами, памяткой к договору страхования ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре, памятке (л.д. 8-11, 12).

    07 февраля 2022 года наступила смерть застрахованного Токарева С.И. (л.д. 17).

    По состоянию на 17 августа 2022 года единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, является дочь Токарева С.И. – Токарева М.С. (л.д. 65-73).

    В связи со смертью Токарева С.И., 22 мая 2022 года Токарева М.С. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, представив необходимые документы (л.д. 138).

    АО СК «Пари» считает договор недействительным, так как при заключении договора ипотечного страхования Токарев С.И. сообщил недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

    Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

    Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

    Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

    Из толкования указанных норм следует, что признание договора страхования недействительным по данному правовому основанию возможно при сообщении страхователем заведомо ложных сведений. При рассмотрении таких исков суду необходимо установить, имелся ли у страхователя умысел на обман страховщика при заключении договора страхования. Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

    При заполнении приложения № 1.2 к заявлению-анкете на ипотечное страхование Токарев С.И. отрицательно ответил на все вопросы о наличии любых заболеваний организма, а также проведенных ранее оперативных вмешательств или планируемых в будущем.

    Указанные в заявлении сведения о состоянии здоровья являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая по договору страхования. На основании предоставленных страхователем сведений о своем здоровье страховщик оценил риски наступления страховых случаев, рассчитал страховую премию, заключил договор страхования на определенных условиях.

    Вместе с тем, согласно выписки из амбулаторной карты ГБУЗ МО «Балашихинская областная больница» от 16.03.2022 г., выписки из истории болезни (выписного эпикриза) №, Токарев С.И. имел следующие заболевания: С71.2 злокачественное образование головного мозга, I25.2 стенокардия напряжения ФКII, постинфарктный кардиосклероз. Состояние после ТЛБАП и стентирования ОВ от 08.03.2019 г., гипертоническая болезнь III степени, 3 ст. риск СОО IV. Кроме того, 08.03.2019 г. был госпитализирован в стационарное медицинское учреждение, где была проведена операция транслюминальная балонная ангиопластика (ТЛБАП), стентирование ОВ, т.е. накануне заключения договора ипотечного страхования.

    Согласно справке о смерти № С-00481 от 08.02.2022 г. причиной смерти Токарева С.И., умершего 07 февраля 2022 года явились: отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное, новообразование злокачественное первичное теменной доли головного мозга.

    Следовательно, Токарева М.С. при заключении договора страхования не выполнила возложенную обязанность сообщить страховщику сведения о наличии у застрахованного лица заболеваний, которые могут привести к смерти или инвалидности.

    Токарева М.С. и Токарев С.И. действовали сознательно и имели намерение скрыть наличие у Токарева С.И. заболевания, следовательно, Токарев С.И., как и Токарева М.С., сознательно сообщили заведомо ложные сведения, что дает страховщику право требовать признания договора страхования недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

    Установив факт сообщения Токаревыми недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, руководствуясь положениями ст. 944 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка совершена под влиянием обмана.

    Суд не может согласиться с доводами ответчика, поскольку согласно нормам действующего законодательства РФ, наличие причинно- следственной связи между предоставлением недостоверных заведений при заключении договора страхования и наступившими последствиями (событием) не является обязательным и единственным условием для признания договора страхования недействительным.

    Сокрытие страхователем сведений о состоянии здоровья застрахованного лица имеет существенное значение для определения страхового риска, для определения размера страховой премии. Указанные обстоятельства не освобождали Токареву М.С., Токарева С.И. от обязанности сообщить страховщику о наличии у Токарева С.И. имевшихся на момент заключения договора страхования заболеваний.

    Заключая договор страхования, ответчик не сообщила страховщику о существенном условии договора страхования, а именно о наличии у застрахованного лица Токарева С.И. заболеваний жизненно важного органа (сердце), о прохождении специальных обследований, лечений, рекомендаций, хирургических вмешательств, по наблюдению у врачей до заключения договора страхования.

    Токарев С.И. собственноручно подписал приложение к заявлению на страхование, где уведомил страховщика, что не страдает любыми заболеваниями, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти.

    Согласно «Обзору практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

    Проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ) является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО СК «Пари» о признании договора страхования недействительным в части страхования Токарева С.И., исходя из приведенных правовых норм, подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                       РЕШИЛ:

    Иск АО СК «Пари» к Токаревой Марии Сергеевне о признании договора страхования недействительным в части – удовлетворить.

    Признать недействительным договор ипотечного страхования, заключенный между АО СК «Пари» и Токаревой Марией Сергеевной № (с) от 15 марта 2019 года, в части страхования Токарева Сергея Ивановича.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

               Судья                (подпись)             Е.Д. Королевская

Копия верна

Судья

Секретарь