Решение от 18.05.2021 по делу № 2-1760/2021 от 01.04.2021

дело№2-1760/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.05.2021 год                                                                                    г.Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи                               Сергиенко М.Н.

при секретаре                                                         Хаметовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Мельниковой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы, указывая, что 07.07.2016 между ПАО «Сбербанк России» и Мельниковой М.Ю. был заключен кредитный договор, по которому Мельниковой М.Ю. была предоставлена кредитная карта Visa Credit Momentum № с кредитным лимитом 10000руб., с уплатой 25,9% годовых за пользование кредитом. В последующем кредитный лимит был увеличен. Погашение кредита Мельникова М.Ю. должна была производить в соответствии с условиями выпуска кредитной карты, указанными в договоре. Ответчик воспользовался заемными денежными средствами, однако своих обязательств не исполняет. Банк обратился с требованием возврата суммы кредита. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 16.03.2021 задолженность составила 139071руб.16коп., из которых: просроченный основной долг 116630руб.55коп., просроченные проценты 19419руб.11коп., неустойка 3021руб.50коп. Просит взыскать с Мельниковой М.Ю. задолженность в сумме 139071руб.16коп., уплаченную госпошлину 3981руб.42коп.

В последующем истец иск уточнил, в связи с частичной оплатой долга, просил взыскать с Мельниковой М.Ю. задолженность в сумме 138066руб.63коп., уплаченную госпошлину 3981руб.42коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

Ответчик Мельникова М.Ю. в судебном заседании иск признала частично и пояснила, что факт получения кредита не оспаривает, однако неустойку считает несоразмерной и просит ее снизить, в связи с тяжелым материальным положением, наличием инвалидности III группы, потерей работы и отсутствием постоянного заработка. Кроме того, банком не была соблюдена форма договора, в котором отсутствует сумма кредита, порядок и размер платежей, процентов и срока возврата кредита, а также подсудность спора. Сумма процентов в расчете, значительно превышает сумму основного долга, а списание штрафных санкций в первоочередном порядке в счет гашения задолженности противоречит закону. Считает, включение в договор условий о подсудности нарушает ее права, в связи с чем, дело подлежит передаче по подсудности по месту жительства ответчика.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1, 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

07.07.2016 Мельникова М.Ю. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредита и кредитной карты Visa Credit Momentum.

07.07.2016 кредитная карта Visa Credit Momentum №, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, получены Мельниковой М.Ю., указанные документы в совокупности являются договором кредитования по кредитной карте №.

Из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что Мельникова М.Ю. была ознакомлена с условиями пользования банковской картой и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

Ответчик воспользовался предоставленной картой и кредитными средствами, производила расходные операции по карте, а также приходные операции по погашению задолженности по карте, что подтверждается выпиской по карте.

В силу тарифов по эмиссии банковской карты и индивидуальных условий основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит –10000руб., срок кредита до полного выполнения сторонами обязательств, процентная ставка – 25,9% годовых с минимальным обязательным ежемесячным платежом (5% от суммы основного долга - термины общих условий) по погашению основного долга.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания банковскими картами Мельниковой М.Ю. открыт счет карты №.

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. (п.2.5 условий).

Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

При отсутствии заявления держателя карты об отказе от использования карты предоставление держателю лимита карты на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

В связи с тем, что заявлений от Мельниковой М.Ю. об отказе использования карты не поступало договор пролонгировался, а кредитный лимит согласно условий увеличивался на сумму необходимую держателю карты для проведения запрошенной им расходной операции.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с момента отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. П 3.9 условий определено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, начисляемая от остатка просроченного основного долга по ставке и включая сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36%, рассчитываемая от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. (п.12 условий)

По п.4.1.3, 4.1.4 Условий Мельникова М.Ю. обязалась ежемесячно получать отчет по карте. Ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из положений п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из заключенного между сторонами договора, необходимая информация о существенных условиях договора содержится в тексте индивидуальных условий и общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, являющихся неотъемлемыми условиями договора. С указанными условиями ответчик согласилась, подписала их, указав тем самым о том, что с ними ознакомлена, обязалась эти условия выполнять. При этом Мельникова М.Ю. производила платежи по установленным условиями правилам.

Таким образом, заключив кредитный договор, Мельникова М.Ю. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 16.05.2021 имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по карте.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 16.05.2021 задолженность составила 138066руб.63коп., из которых: просроченный основной долг 116630руб.55коп., просроченные проценты 18414руб.58коп., неустойка 3021руб.50коп.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности суду не представлено.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Взимание процентов за пользование кредитом, предусмотрено как самим договором, так и положениями ст.819 ГК РФ, которая предусматривает возмездный характер пользования кредитными денежными средствами. Доказательств того, что на стороне банка возникло неосновательное обогащение в виде излишне начисленных процентов, суду не представлено. В связи с чем, доводы ответчика в данной части суд находит не обоснованными.

Что касается доводов Мельниковой М.Ю. об уменьшении неустойки, суд не может признать их обоснованными, поскольку по правилам ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, только если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер начисленной истцом неустойки в сумме 3021руб.50коп. к сумме основного долга 116630руб.55коп., требования закона, а также принцип недопустимости получения выгоды из незаконного поведения, выражающегося в нарушении обязательства, оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает, а потому у суда есть все основания для полного удовлетворения иска.

Поскольку ответчик Мельникова М.Ю. условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.

Исходя из положений ст.32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор.

Условие об изменении подсудности было определено сторонами, при заключении договора (п.21 индивидуальных условиях), не противоречит закону, в том числе и закону «О защите прав потребителей», указанные условия были проверены судом при принятии иска и иск был принят к производству суда.

Данных о том, что между ПАО «Сбербанк России» и Мельниковой М.Ю. заключено иное соглашение, а также, то, что Мельникова М.Ю. не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия, суду не представлено.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика Мельниковой М.Ю. надлежит взыскать в пользу истца возмещение судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3981руб.42коп.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ Visa Credit Momentum № ░ ░░░░░░░ 138066░░░.63░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3981░░░.42░░░., ░ ░░░░░ 142048░░░.05░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.05.2021