Решение по делу № 2-58/2024 (2-914/2023;) от 19.05.2023

УИД № 42RS0005-01-2023-001184-97

Номер производства по делу № 2-58/2024 (№ 2-914/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово                                                                           30 сентября 2024 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Бойко С.В.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Сбербанк России" к Авраменко Марии Егоровне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в Заводский районный суд г. Кемерово с иском к администрации Кемеровского муниципального округа о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировало тем, что 28.02.2022 между ним и Вагайцевой Н.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Вагайцевой Н.А. предоставлен кредит в размере 1 300 000 рублей под 11,3 % годовых на срок 360 месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог указанного недвижимого имущества.

В связи с нарушением Вагайцевой Н.А. условий договора о погашении кредита и уплате процентов за его использование образовалась задолженность.

Размер задолженности за период с 28.03.2022 по 14.02.2023 составляет 1 437 890 рублей 69 копеек.

Стоимость заложенного имущества установлена на основании отчета об оценке рыночной стоимости имущества.

По имеющей у банка информации Вагайцева Н.А. умерла 20.03.2022.

ПАО "Сбербанк России" просит расторгнуть кредитный договор от 28.02.2022 №, заключенный с Вагайцевой Н.А.; взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 437 890 рублей 69 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 389 рублей 45 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, находящиеся по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 500 568 рублей 80 копеек.

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 24.03.2023 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО "Зетта Страхование".

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 07.04.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика - администрации Кемеровского муниципального округа на надлежащего - Авраменко М.Е.; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечена администрация Кемеровского муниципального округа; дело передано на рассмотрение по подсудности Кемеровский районный суд Кемеровской области.

В судебном заседании Авраменко М.Е. исковые требования не признала полностью и пояснила, что после смерти Вагайцевой Н.А. сгорел её дом, а в доме и все находящееся там имущество, поэтому посоле смерти дочери она никакого наследства не приняла.

Наследство в виде земельного участка Авраменко М.Е. также не желает принимать.

Представитель ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в его отсутствие.

Заслушав объяснения Авраменко М.Е., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Вагайцевой Н.А. для получения "жилищного продукта" (т. 1 л.д. 58-61) между ПАО Сбербанк и Вагайцевой Н.А. заключен кредитный договор от 28.02.2022 № (т. 1 л.д. 40-43).

По условиям кредитного указанного кредитного договора банк предоставил Вагайцевой Н.А. денежные средства в размере 1 300 000 рублей под 11,30 % годовых на срок 360 месяцев для приобретения недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по <адрес>.

Погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 1, п. 2, п. 4, п. 6, п. 11 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, п. 2.1 Общих условий кредитования, выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования №

На основании заявления Вагайцевой Н.А. о зачислении кредита от 28.02.2022 банк исполнил свою обязанность перед ней, перечислив денежные средства в размере 1 300 000 рублей на счет № (т. 1 л.д. 53).

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование заёмными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств и по дату фактического возврата заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Заемщик обязался возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить неустойки (при наличии).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательства Вагайцевой Н.А. по кредиту является залог недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по <адрес>.

На основании договора купли-продажи объектов недвижимости от 28.02.2022 произведена регистрация права собственности Вагайцевой Н.А., а также ипотеки в силу закона на жилой дом и земельный участок, находящиеся по <адрес> (т. 1 л.д. 26-34, 47-48).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Вагайцевой Н.А. обязанность по оплате кредита и процентов за пользование своевременно не исполнена.

За период с 28.03.2022 по 14.02.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 437 890 рублей 69 копеек.

В соответствии со ст. 309, п.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вагайцева Н.А., ДД.ММ.ГГГГ, умерла 20.03.2022, что подтверждается копий свидетельства о смерти (т. 1 л.д. 6).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (пункт 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ответчик Авраменко М.Е. является матерью Вагайцевой Н.А., что подтверждается сведениями ОЗАГС № 1 г. Кемерово и Кемеровского района Кузбасса (т. 1 л.д. 151).

Однако при рассмотрении дела доказательств того, что Авраменко М.Е., либо иные лица фактически, либо юридически приняли наследство после смерти Вагайцевой Н.А., не добыто.

Судом также установлено, что 28.02.2022 между ООО "Зетта Страхование" и Вагайцевой Н.А. заключен договор страхования № жизни и здоровья заёмщика по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная утрата трудоспособности, а так же договор комплексного ипотечного страхования № в отношении жилого дома по <адрес> по страховым рискам пожар, срок действия страхования с 28.02.2022 по 27.02.2023 (т. 1 л.д. 37-39).

Вагайцева Н.А. по кредитному договору от 28.02.2022 № является застрахованным лицом.

Исходя из памятки страхователя к полису № и условий договора комплексного ипотечного страхования № выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В период действия договора страхования, 20.03.2022 по <адрес> произошел пожар, в результате которого погибла Вагайцева Н.А., в связи с чем Авраменко М.Е. 08.04.2022 обратилась в ООО "Зетта Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица (л.д. 215).

Из материалов дела следует, что ПАО "Сбербанк" также обратилось в ООО "Зетта Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступившими событиями.

ООО "Зетта Страхование" на заявление ПАО "Сбербанк" сообщило, что по событию в отношении Вагайцевой Н.А. запрошены недостающие документы, рассмотрение дело приостановлено, до получения документов (т. 1 л.д. 196).

В материалы дела представлен отзыв ООО "Зетта Страхование", согласно которому страховая компания полагает, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, сославшись на то, что Вагайцева Н.А. на момент смерти находилась в состоянии алкогольного опьянения, и мотивировал отказ п. 4.1.1.3 Правил страхования заемщика ООО " Зетта Страхование " от 30.04.2019 и пп. "б" п. 4.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования от 01.11.2021.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, ст. 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Договором страхования от 28.02.2022, заключённым между Вагайцевой Н.А. и ООО "Затта Страхование" предусмотрено, что он заключен на условиях и в соответствии со страховым полисом и Правилами страхования заемщика ООО "Зетта Страхование" от 30.04.2019, Правил комплексного ипотечного страхования от 01.11.2021.

В соответствии с п. 4.1.1.3 Правил страхования заемщика ООО "Зетта Страхование" от 30.04.2019 не признается страховым случаем событие, если они произошли при нахождении застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или в следствии употребления препаратов застрахованным лицом алкоголя, наркотических средств, ядовитых веществ, лекарственных препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Исходя из буквального толкования вышеприведенных условий пунктов Правил страхования, страховым случаем по данному договору не является, если он наступил именно по причине нахождения застрахованного в состоянии опьянения. При этом из буквального толкования указанных условий правил следует, что требуется установление прямой причинно-следственной связи наступления страхового случая (смерти застрахованного) и его опьянением. Само по себе установленное, у застрахованного состояние алкогольного опьянения как констатация факта не исключает отнесение произошедшее событие к страховому случаю по условиям договора (правил) страхования.

Приговором Кемеровского областного суда от 06.12.2023 в отношении Гордеевой И.В., обвиняемой в совершении преступления предусмотренного п. "а", п. "д", п. "е" ч. 2 ст. 105, ч. 3 ст. 30 и п. "а", п. "д", п. "е" ч. 2 ст. 105, ч. 2 ст. 167 УК РФ установлено, что причиной смерти Вагайцевой Н.А. явилось отравление окисью углерода (т. 1 л.д. 121-131).

Суд считает, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными Законами РФ не предусмотрено, именно страховщик обязан был доказать причинно-следственную связь между алкогольным опьянением умершей и наступлением её смерти.

В материалах дела отсутствуют какие-либо документы, подтверждающие прямую причинно-следственную связь смерти застрахованного и наличия у него на момент смерти состояния алкогольного опьянения.

В нарушение требований ст. 56 ГК РФ страховщиком доказательств того, что страховое событие – смерть Вагайцевой Н.А.. наступила именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не предоставлено.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. 1 и п. 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Из условий договора страхования видно, что выгодоприобретателем в связи со смертью застрахованного лица с учетом имевшейся задолженности по договору кредитной карты являлся именно банк, а не наследники заемщика, который не воспользовался своим правом на страховое возмещение.

Условиями участия в программе страхования установлен определенный порядок обращения заявителя за страховой выплатой, который предполагает передачу заявителем пакета документов в банк, пересылку данных документов банком в страховую компанию и принятие страховой компанией решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При оценке действий банка с точки зрения добросовестности следует принять во внимание, что отказ последнего от права на получение страхового возмещения в связи со смертью заемщика по заключенному с заемщиком обеспечительному договору страхования влечет причинение убытков наследникам заемщика, принявшим наследство, поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору.

Как следует из представленных доказательств истец к страховщику повторно с заявлением на получение страхового возмещения не обращался.

Исходя из условий заключенных договоров страхования от 28.02.2022 следует, что выгодоприобретателем в случае наличия задолженности в рамках заключенного кредитного договора от 28.02.2022 № будет являться ПАО "Сбербанк".

В связи с этим суд приходит в выводу о том, что на наследника заемщика по кредитному договору не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2023) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023).

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования банка к наследнику умершей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России" (ОГРН: 1027700132195, ИНН: 7707083893) к Авраменко Марии Егоровне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 09.10.2024.

Судья                                                                                 А.А. Тупица