Решение по делу № 2-2203/2022 от 18.07.2022

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 г.                                            г. Минусинск

Дело № 2- 2203/2022                                                                  24RS0035-01-2022-002629-38

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Музалевской Н.В., при секретаре Козловской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловьёвой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к Соловьёвой О.А., мотивируя исковые требования тем, что по заключенному 04.05.2021 между банком и Соловьёвой О.А. кредитному договору № 3826591984 заемщику предоставлен кредит в размере 500000 руб. под 15,9% годовых на срок 60 мес. Банком обязательства по договору выполнены надлежащим образом, тогда как со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора по возврату кредита, в связи с чем банк просит взыскать с ответчика задолженность за период 09.11.2021 по состоянию на 04.07.2022 в размере 504713,86 руб., из которых: просроченная ссуда 467035,51 руб., просроченные проценты 4671,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1728,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 2127,07 руб., неустойка на просроченные проценты 727,23 руб., страховая премия 14133,60 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 894 руб., иные комиссии 13396,20 руб. Кроме того, заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8247,14 руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка и выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Соловьёва О.А. в судебном заседании не присутствовала, о рассмотрении дела уведомлена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, по заключенному 04.05.2021 между банком и Соловьёвой О.А. кредитному договору № 3826591984 заемщику предоставлен кредит в размере 500000 руб. под 6,9% годовых на срок 60 мес., 1826 дней.

Согласно заявлению от 04.05.2021 о предоставлении транша сумма МОП 12384,56 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка, в т.ч. онлайн-покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет № 40817810550135043575, если это не произошло (или произошло с нарушениями), то процентная ставка составляет 15,9% годовых, срок предоставления 36 мес.

Кроме того, заемщик выразила согласие на участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию договора потребительского кредита и включает обязанности банка: страховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев (п.1.3), осуществить все необходимые финансовый расчеты, связанные с участием в Программе (п.1.3.2), гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.1.3.3). Размер платы за Программу 0,42% (2097,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 мес. срока действия Программы (п.2.1). в п.2.2 указано на то, что банк действует по поручению заемщика, так и в собственном интересе, предоставляя данную дополнительную услугу, заемщик согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 55,19: суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п.2.2).

Банком обязательства по договору выполнены надлежащим образом, тогда как со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора по возврату кредита и уплате процентов, а также внесению платы за участие в программе страхования.

Оплата по договору заемщиком не осуществлялась надлежащим образом (выписка по счету).

В силу положений ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщик, как следует из представленной выписки по счету, не исполняет надлежащим образом обязательства, возврат кредита и уплата процентов надлежащим образом не осуществлены.

Из расчета банка следует, что к взысканию заявлена задолженность за период 09.11.2021 по состоянию на 04.07.2022 в размере 504713,86 руб., из которых: просроченная ссуда 467035,51 руб., просроченные проценты 4671,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1728,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 2127,07 руб., неустойка на просроченные проценты 727,23 руб., страховая премия 14133,60 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 894 руб., иные комиссии (комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, возврат в график) 13396,20 руб.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 Гражданского кодекса РФ при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Действия банка по предоставлению услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования с выдачей сертификата по Программе страхования создают имущественное благо для заемщика, требование о взыскании страховой премии 14133,60 руб. следует признать правомерным.

Услуга «Гарантия минимальной ставки» дает возможность снижения финансовой организацией процентной ставки по кредитному договору при соблюдении заявителем условий предоставления данной услуги, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которое должно осуществляться в порядке, предусмотренном ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (исключительно в виде ставки в процентах годовых, а не в виде платы в твердой денежной сумме), при этом данная услуга не является самостоятельной. Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность, на что обращалось внимание в т.ч. в определении Восьмого кассационного суда (определение от 01.03.2022 № 88-2178/2022), на основании изложенного начисление комиссии «Гарантия минимальной ставки» следует исключить из расчета, в этой части оснований для удовлетворения требований не имеется, т.е. 8046,56 руб. подлежат исключению из расчета.

В части взыскания средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты, комиссия «Возврат в график» предполагают отдельное имущественное благо для заемщика, суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении иска в этой части, взысканию подлежит комиссия за карту 4679,8 руб., комиссия «Возврат в график» 4130 руб. Расчет по комиссии за дистанционное обслуживание не приведен, оснований для взыскания указанной комиссии суд не усматривает, в числе подлежащих взысканию комиссий в расчете банка указанная комиссия не приведена.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк требует взыскать с ответчика неустойку на 04.07.2022: неустойка на просроченную ссуду 2127,07 руб., неустойка на просроченные проценты 727,23 руб.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

По смыслу п.71 указанных разъяснений при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что оснований для вывода о несоразмерности неустойки нет, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в этой части.

Таким образом, всего взысканию подлежит: просроченная ссуда 467035,51 руб., просроченные проценты 4671,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1728,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 2127,07 руб., неустойка на просроченные проценты 727,23 руб., страховая премия 14133,60 руб., комиссии 8809,8 руб., т.е. всего 499233,46 руб.

В порядке ст.98 ГПК РФ уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 8192,33 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьёвой Ольги Александровны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 499233,46 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 8192,33 руб., в остальной части в удовлетворении требований - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированный текст решения изготовлен и подписан 07.09.2022.

Председательствующий                                                                    Н.В. Музалевская

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>