Решение по делу № 2-450/2018 от 13.12.2017

Дело№2-450/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2018 г.                                                                                        г.Брянск

Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего - судьи Осиповой Е.Л.,

с участием представителя истца Доничевой О.Л. – Якуткиной Л.П.

при секретаре Слугиной Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Доничевой Ольги Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностьюкоммерческому банку «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                          УСТАНОВИЛ:

     Истец Доничева О.Л. обратилась в суд с иском к ООО«Ренессанс Кредит», ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиками кредитный договор и договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков данного кредита. В соответствии с договором страхования страховым риском являлась невозможность оплаты кредита ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти по любой причине или инвалидности 1 группы застрахованного лица. Задолженность по кредитному договору перед банком ею досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ.

      Ссылаясь на положения ст. ст.450, 958 ГК РФ, истец просил суд обязать ООО "СК "Ренессанс Жизнь" расторгнуть договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика остаток уплаченной им страховой премии в сумме 47 264 руб., исчисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

      В судебное заседание стороны – истец Доничева О.Л., представители ответчиков не явились, извещены надлежаще, истец направила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направило возражения на иск. Суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

      Представитель истца в судебном заседании исковые требования уточнил, требования о расторжении договора не поддержал, ссылаясь на то, что ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", направленное истцом уведомление о расторжении договора страхования принял, признав тем самым расторгнутым договор страхования и выплатил остаток страховой премии, в размере, с его точки зрения, подлежащем возврату. Иные, заявленные в иске требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчика остаток уплаченной им страховой премии в сумме 47 264 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в представленных возражениях иск не признал, указал, что согласно Полисных условий, являющихся неотъемлемой

частью договора страхования, принятых истицей при подписания договора, при досрочном погашении кредита,, страховая премия возвращается страхователю за минусом 98% административных расходов страховщика. Учитывая положения договора, не противоречащих закону, страховщик, то есть ООО "СК "Ренессанс Жизнь" возвратил Доничевой О.Л. страховую премию за вычетом административных расходов, определенных до 98%, то есть 933 руб. Считает, что оснований для удовлетворения требований не имеется, в связи с чем, просит в иске отказать.

      Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Доничевой О.Л. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 281 896 руб. по 28,9 % годовых на срок 48 месяцев.

      Одновременно, по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков названного кредита, заключенному между Доничевой О.Л. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь"от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском являлась невозможность оплаты кредита кредитору ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти по любой причине или инвалидности 1 группы застрахованного лица. Договор заключен сроком на 48 месяцев.По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 70 896 руб.

       Согласно п.2.1.1. кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 70 896 руб. для оплаты страховой премии по указанному в п.1 заявления о добровольном страховании кредита, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

       Согласно справке ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховая премия в размере 70 896 руб. (страхователь Доничева О.Л., кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ) получена страховой компанией в безналичном порядке.

      Согласно справке ООО КБ "Ренессанс Кредит", ДД.ММ.ГГГГ остаток кредита в размере 93 360 руб. погашен Доничевой О.Л. досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направлено уведомление о расторжении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой перечислить остаток страховой премии в размере пропорционально времени используемого кредита, в срок до 10 дней с момента получения заявления.

ДД.ММ.ГГГГ уведомление получено ответчиком, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" возвратило Доничевой О.Л. страховую премию в размере 933 руб.

      Разрешая заявленные Доничевой О.Л. требования, суд исходит из следующих положений закона и договора.

      Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

      В соответствии с пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      В силу пункта 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      В силу пункта 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

        Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

      При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

      Иное установлено п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся приложением N 1 к договору страхования, заключенному между Доничевой О.Л. и ООО «СК «Ренессанс жизнь», согласно которому, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

    Одновременно, в соответствии с п. 11.6 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

     Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Из приведенных положений следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для страхователя и страховщика, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Ст.431 ГК РФ определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Из заключенного сторонами договора следует обязанность страховщика при досрочном отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, произвести выплату части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов, размер которых по договору до 98%.

      Материалами дела установлено, что страховщиком на основании Полисных условий, в связи с досрочным расторжением договора страхования, выплачено страхователю - 933 руб.

      В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой, закрепляет принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Судом в адрес ответчика направлен запрос о предоставлении документов, подтверждающих размер административных расходов и каков фактический процент таковых, поскольку при толковании условия договора следует, что вычету подлежат административные расходы в процентном выражении от 0 до 98%.

     Расшифровка административных расходов ООО СК "Ренессанс Жизнь", ответчиком вопреки положениям ст.56 ГПК РФ суду представлена не была, в договоре страхования и Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита такая расшифровка также отсутствует.

     Следовательно, при отсутствии доказательств размера несения страховщиком административных расходов по договору страхования, требования истца о возврате неиспользованной страховой премии признаются судом обоснованными и подлежат удовлетворению.

     Кроме того, рассматривая возражения ответчика, суд считает, что взаимоотношения ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО КБ "Ренессанс Кредит" в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося. Ответчик с учетом принципа свободы договора вправе выплатить по договорам страхования агентское вознаграждение в любом, установленном соглашением сторон размере, за счет собственных денежных средств. Такая выплата не может находится во взаимосвязи с обстоятельствами, при которых договор страхования расторгается между страховой компанией и застрахованным лицом.

    Таким образом, согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит», Доничевой О.Л. ДД.ММ.ГГГГ на счет банка внесен остаток кредита, ДД.ММ.ГГГГ таковой банком списан, дата закрытия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

      Согласно данных, представленных ООО СК "Ренессанс Жизнь", Доничевой О.Л. страховой компанией была возвращена страховая премия в размере 933 руб.

      Следовательно, расчет страховой премии, подлежащей возврату следующий:

За 48 месяцев (1 431 день) – 70 896 руб. (страховая премия)

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 973 дня - не истекшая часть оплаченного срока страхования, (70 896 руб. х 973 дня : 1 431 дня) – 933 руб. = 47 272 руб.43 коп.

      Исходя из требований ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд взыскивает с ООО СК "Ренессанс Жизнь" заявленную истцом сумму 47 264 руб.

      Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии со ст. 15 Закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

     В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

     Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 3000 руб. Такой размер компенсации морального вреда представляется судом разумным и справедливым, поскольку данная сумма с учетом установленных по делу обстоятельств отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику за нарушение прав потребителя.

     Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

     Поскольку требования Доничевой О.Л. о выплате неиспользованной части страховой премии не были удовлетворены страховщиком добровольно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 25132 руб.

    Принимая во внимание, что требование к ООО КБ «Ренессанс Кредит» истцом не заявлено, в удовлетворении иска к указанному ответчику следует отказать.

     В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

      Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                   РЕШИЛ:

     Исковые требования Доничевой Ольги Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

      Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу Доничевой Ольги Леонидовны часть страховой премии в размере 47 264 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 25 132 руб., а всего 75 396 руб., в остальной части иска отказать.

      Исковые требования Доничевой Ольги Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит» оставить без удовлетворения.

     Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 917,92 руб.

      Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке, в месячный срок, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Бежицкого районного суда                                       Е.Л. Осипова

     г.Брянска

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2018.

       Судья Бежицкого районного суда                                       Е.Л. Осипова

г.Брянска