Решение по делу № 2-797/2022 от 03.02.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокина О.А.

при секретаре Софоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-797/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Калачёву Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд к ответчику Калачёву Н.П. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования № *** от <дата> в размере 285 009,05 руб., из которых: 172 364,02 руб. – основной долг, 112 645,03 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходов по оплате госпошлины в размере 6050,09 руб., ссылаясь на то, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Калачёвым Н.П. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере 174 394 руб., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитному договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 285 009,05 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Заочным решением Сызранского городского суда от <дата> по гражданскому делу № *** исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Калачёву Н.П. по договору кредитования, судебных расходов были удовлетворены.

<дата> определением Сызранского городского суда по заявлению Калачёва Н.П. заочное решение суда от <дата> отменено.

<дата> определением Сызранского городского суда произведена замена стороны по гражданскому делу № *** с ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника - ПАО «Совкомбанк».

При новом рассмотрении дела представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик – Калачёв Н.П. не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, об отложении слушания дела не просил. Участвуя ранее в судебных заседания Калачёв Н.П. иск не признал в полном объеме, пояснил, что кредитный договор с банком ПАО КБ «Восточный» не заключал, денежные средства по кредитному договору № *** от <дата> не получал. Платежи в счет погашения кредитных обязательств он не вносил. Также заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, ссылаясь так же на то, что кредитный договор № *** от <дата> считает незаключенным.

Суд, исследовав письменные доказательства, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Калачёвым Н.П. был заключен договор кредитования № *** на сумму 174 394 руб. на срок 72 месяцев (окончательная дата погашения – <дата>), под 24,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа не позднее 09 числа каждого месяца, в размере 4 689 руб. (кроме последнего 4 570 руб.), подписанного путем применения аналога собственноручной подписи, что подтверждается протоколом электронной подписи.

Согласно 11 Договора кредитования, цель использования заемщиком потребительского кредита – погашение задолженности Заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

Из пункта 19 Индивидуальных условий договора следует, что подписанием настоящих индивидуальных условий Заемщик дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 170 894,00руб., находящихся на ТБС 40№ *** для полного досрочного погашения кредита по Договору № *** от <дата>.

Кроме того, из п. 14 Договора кредитования следует, что заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора кредитования № *** от <дата> (Общими условиями), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Таким образом, заемщик согласился с условиями договора кредитования и его подписания путем применения аналога собственноручной подписи, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью.

Довод ответчика о том, что спорный кредитный договор является незаключенным, суд полагает необоснованным, по следующим основаниям.

В силу ч. 1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из протокола электронной подписи по заявке № ***, данный протокол содержит личные сведения ответчика, а именно фамилию, имя, отчество заемщика, дату его рождения, паспортные данные лица, а также указан номер телефона клиента – № ***, на который было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения - 50175128, после подтверждения заемщиком условий договора кредитования, на номер телефона заемщика направлено смс-сообщение о том, что заявка заемщика переведена в конечное состояние «Кредит выдан».

Кроме того, согласно сообщению ПАО «ВымпелКом» г. Самара от <дата> №№ *** о принадлежности номера абонента № ***, в период с <дата> по <дата> указанный выше номер телефона принадлежал Калачёву Н.П., <дата> года рождения.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена.

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк» от <дата>, кредитным договором № *** была реструктуризирована задолженность по кредитному договору № *** от <дата>, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и Калачёвым Н.П.

В выписке по банковскому счету по кредитному договору № *** отражается поступление <дата> денежных средств в размере 170 894 руб., в счет погашения кредитной задолженности. Задолженность по кредитному договору № *** погашена, текущий банковский счет закрыт.

При закрытии текущего банковского счета № ***, открытого в рамках кредитного договора № ***, остатки денежных средств, в размере 0,30 руб., <дата> были перечислены на счет ответчика открытый в рамках кредитного договора № ***. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования № *** от <дата> по предоставлению Калачёву Н.П. кредита в размере 174 394,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № *** за период с <дата> по <дата>, а также выпиской из лицевого счета № *** за период с <дата> по <дата>, из которой следует, что <дата> произведено полное погашение задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 170 893,70 руб.

Установлено, что ответчик Калачёв Н.П. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере 285 009,05 руб., из которых: 172 364,02 руб. – основной долг, 112 645,03 руб. - проценты за пользование кредитом.

Установлено также, что с <дата> ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» по указанному выше кредитному договору № *** от <дата> перешли к правопреемнику – ПАО «Совкомбанк».

В ходе судебного разбирательства ответчиком Калачёвым Н.П. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

    Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

    Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

    По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 26 данного Постановления разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов гражданского дела следует, что по условиям заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Калачёвым Н.П. кредитного договора последний обязался ежемесячно уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом согласно графику платежей.

    Таким образом, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу.

В нарушение условий договора Калачёв Н.П. не исполняет свои обязанности по кредиту.

Последний платёж по договору кредитования № *** от <дата> в размере 5500 руб. был произведен ответчиком – <дата>, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с <дата> по <дата>.

Следовательно, истцу стало известно о нарушении его прав уже в марте 2016 года, когда очередной платеж не был внесен ответчиком.

Кроме того, последний платёж в размере 2 403,00 руб. согласно графику платежей должен быть произведен ответчиком – <дата>.

К мировому судье судебного участка №78 судебного района г. Сызрани Самарской области о взыскании с ответчика Калачёва Н.П. задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратилось <дата>, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям ранее <дата> пропущен, в связи с чем, взысканию подлежат ежемесячные платежи после <дата>, а именно с <дата> по <дата> (согласно графику платежей по кредитному договору) на общую сумму 196 819 руб. руб.

Между тем, согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Таким образом, поскольку истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика Калачёва Н.П. задолженности по кредитному договору № *** от <дата> только по <дата>, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с <дата> по <дата> (<дата> – дата платежа согласно графику погашения кредита) в размере 122 121,19 руб., из которых:

112 949,53 руб. – сумма основного долга (2193,41 руб. (<дата>) + 1972,41 руб. (<дата>) + 1927,83 руб. (<дата>) + 2224,83 руб. (<дата>) + 2101,94 руб. (<дата>) + 2146,39руб. (<дата>) + 2272,34 руб. (<дата>) + 2081,83руб. (<дата>) + 2516,62 руб. (<дата>) + 2488,82 руб. (<дата>) + 2463,89 руб. (<дата>) + 2369,34 руб. (<дата>) + 2633,68 руб. (<дата>) + 2547,63 руб. (<дата>) + 2601,51 руб. (<дата>) + 2722,09руб. (<дата>) + 2586,68 руб. (<дата>) + 2954,62руб. (<дата>) + 2832,75 руб. (<дата>) + 2838,26 руб. (<дата>) + 3123,67 руб. (<дата>) + 3021,83 руб. (<дата>) + 3033,84 руб. (<дата>) + 3248,87 руб. (<дата>) + 3265,52 руб. (<дата>) + 3241,71 руб. (<дата>) +3398,33 руб. (<дата>) + 3467,69 руб. (<дата>) + 3500,11 руб. (<дата>), 3609,90 руб. (<дата>) + 3582,02 руб. (<дата>) + 3785,29 руб. (<дата>) + 3888,76 руб. (<дата>) + 3885,26 руб. (<дата>) + 3967,42 руб. (<дата>) + 4071,90 руб. (<дата>) + 4155,23 руб. (<дата>) + 4225,31 руб. (<дата>);

9 171,66 руб. – задолженность по процентам (928,40 (<дата>) + 2716,74 руб. (<дата>) + 3762,73 руб. (<дата>) + 1763,79 руб. (<дата>).

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что иск ПАО «Совкомбанк» к Калачёву Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору следует удовлетворить в части и взыскать задолженность в размере 122 121,19 руб., из которых: 112 949,53 руб. – задолженность по основному долгу, 9 171,66 руб. – задолженность по процентам.

Доказательств в подтверждение заявленных возражений ответчиком Калачевым Н.П. суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 642,42 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Колачёва Н.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № *** от <дата> в размере 122 121,19 руб., из которых: 112 949,53 руб. – основной долг, 9 171,66 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 642,42 руб., в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья:      Сорокина О.А.