Решение от 15.08.2024 по делу № 2-573/2024 от 19.07.2024

УИД 37RS0<№>-85

Дело № 2-573/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Кибалко Д.А.,

с участием представителя истца по доверенности Мичуриной А.Г.,

представителя ответчика по доверенности Сучковой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области 15 августа 2024 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Разживиной Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследнику ФИО - Разживиной Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковые требования обоснованы тем, что между истцом и ФИО был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <№> и открыт счет <№> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. В соответствии с Общими условиями договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 17 календарных дней с даты формирования отчета по карте. В соответствии с Тарифами Банка за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 08.12.2023 по 03.07.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 194102,54 руб., в том числе: просроченные проценты – 26677,39 руб., просроченный основной долг – 167425,15 руб. ФИО умер <ДД.ММ.ГГГГ>. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО заведено наследственное дело <№>. По информации, имеющейся у банка, предполагаемым наследником является Разживина Ю.Д. По имеющимся у Банка сведениям Должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Истец просит взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредитной карте за период с 08.12.2023 по 03.07.2024 (включительно) в размере 194102,54 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5082,05 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Мичурина А.Г. (л.д. 143-145) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что в соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации в период срока, необходимого для принятия наследства, кредитные организации не могут начислять проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. На проценты за пользование кредитом этот запрет не распространяется. Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку погашение задолженности по кредитной карте заемщиком ФИО осуществлялось в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в размере обязательного платежа. Из расчета задолженности видно, что долг начал формироваться после смерти ФИО с <ДД.ММ.ГГГГ>.

Ответчик Разживина Ю.Д. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом (л.д. 140), прислала своего представителя по доверенности Сучкову Г.В. (л.д. 132-133), которая возражала против удовлетворения иска в части взыскания процентов за пользование кредитом. Пояснила, что банк не имел права начислять проценты за период, предоставленный для вступления в права наследства. Просила также применить к заявленным требованиям срок исковой давности за период, предшествовавший обращению с настоящим иском, а именно: исключить задолженность, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ>. Указала также, что ответчик не имела возможности своевременно погасить задолженность по основному долгу до начисления процентов, поскольку не смогла внести необходимый платеж в банке. О невозможности оплаты ей сообщили сотрудники кредитной организации.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просил открыть счет и выдать кредитную карту (л.д. 7).

В соответствии с п. 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка (л.д. 21-31), последние в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживания банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и представление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 3.1-3.3, 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 9) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5).

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО Сбербанк и ФИО на индивидуальных условиях был заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (эмиссионный контракт <№>), в соответствии с которым истец взял на себя обязательство предоставить ФИО возобновляемый лимит кредита, с процентной ставкой согласно Тарифам в размере 23,9 % годовых, выдать заемщику кредитную карту, открыть счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, а ФИО взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Указанные обстоятельства подтверждаются, предоставленными истцом документами (л.д. 8-12, 21-35), стороной ответчика не оспариваются.

Истец ПАО Сбербанк свои обязательства по договору на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии от <ДД.ММ.ГГГГ> перед ФИО выполнило в полном объеме <ДД.ММ.ГГГГ>, путем выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом лимитом, открытием счета для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Со стороны заемщика обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме не исполнены.

Согласно расчету, представленному истцом: по договору на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с 08.12.2023 по 03.07.2024 (включительно) задолженность составляет 194102,54 руб., в том числе: просроченные проценты – 26677,39 руб., просроченный основной долг – 167425,15 руб. (л.д. 15-19).

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные заемщиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные заемщиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности суду не представлен.

Суд не соглашается с доводами стороны ответчика об установленном для банка запрете начисления процентов за период, необходимый для вступления в права наследства после смерти заемщика.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, ПАО Сбербанк имело право на начисление и предъявление к взысканию суммы процентов за пользование заемными денежными средствами исходя из условий договора кредитной карты.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из Общих условий погашение кредита и уплата процентов за его использование возможны путем внесения ежемесячного обязательного платежа. В соответствии с расчетом ПАО Сбербанк ФИО требования о внесении обязательного платежа по кредитной карте исполнялись. Лишь после его смерти, с <ДД.ММ.ГГГГ> начала формироваться предъявляемая по настоящему иску задолженность (л.д. 15-19).

Таким образом, с учетом периода образования долга и обращения банка в суд с исковыми требованиями 19.07.2024 срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с чем у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку последний произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, суду не представлено. Факт нарушения заемщиком условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно свидетельству о смерти от <ДД.ММ.ГГГГ>, сообщению Фурмановского районного филиала комитета Ивановской области ЗАГС от <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО, <ДД.ММ.ГГГГ> рождения, умер <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 90, 96 оборот).

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика Разживина Д.В по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником первой очереди к имуществу ФИО является его дочь Разживина Ю.Д. (л.д. 91, 99 оборот).

31.05.2024 в адрес наследника ФИО - Разживиной Ю.В. банком было направлено требование (претензия) с указанием размера просроченной задолженности, реквизитов для её оплаты (л.д. 14). Кроме того претензия кредитора была 11.12.2023 направлена в адрес нотариуса (л.д. 128). О её получении нотариус уведомил наследника (л.д. 129 оборот). Помимо этого Разживиной Ю.Д. 14.02.2024 было подано заявление в адрес ПАО Сбербанк с сообщением о смерти заемщика, являющегося её отцом (л.д. 146-148).

Согласно п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

В связи с чем не принимает доводы ответчика о том, что последний не имел возможности своевременно оплатить сумму основного долга по кредитной карте наследодателя, так как он был уведомлен о наличии указанной задолженности и располагал необходимыми реквизитами. Доказательств в обоснование такой позиции стороной ответчика не представлено.

Из материалов наследственного дела <№> (л.д. 77, 95-130), заведенного нотариусом Фурмановского нотариального округа Ивановской области Б. к имуществу ФИО следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась Разживина Ю.Д. - дочь умершего (л.д. 97).

Т. мать ФИО представила нотариусу заявление об отказе от наследства в пользу дочери наследодателя Разживиной Ю.Д. (л.д. 99).

Таким образом, Разживина Ю.Д., обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, приняла наследство, открывшееся со смертью ФИО

Судом установлено, что на день смерти в собственности ФИО находилось следующее имущество: <данные изъяты>

<ДД.ММ.ГГГГ> Разживиной Ю.Д. нотариусом Фурмановского нотариального округа Б. выданы свидетельства о праве собственности на наследство по закону на указанное наследственное имущество (л.д. 118 оборот - 120).

Стоимость недвижимого наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти заемщика ФИО составляет *** Сторонами при рассмотрении дела не оспаривалась указанная стоимость недвижимого имущества, определенная судом исходя из кадастровой стоимости жилого помещения по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>. Иной оценки данного наследства в материалы дела не представлено, от проведения судебной экспертизы с целью установления стоимости квартиры стороны отказались.

С учетом иного полученного имущества, стоимость всего наследственного имущества, в отношении которого нотариусом наследнику Разживиной Ю.Д. выданы свидетельства на право собственности по закону, составляет ***

Таким образом, судом установлено, что стоимости перешедшего к наследнику ФИО наследственного имущества очевидно достаточно для удовлетворения требований ПАО Сбербанк в сумме 194102,54 руб. по настоящему гражданскому делу.

Учитывая, что ФИО при жизни свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, его обязанности перешли к его наследникам. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с Разживиной Ю.Д. в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга и процентов, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

Положениями ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк была оплачена госпошлина в размере 5082,05 руб., что подтверждается платежным поручением <№> (л.д. 13).

Поскольку исковые требования судом удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5082,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <№>, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░) ░░ ░░░░░░ ░ <░░.░░.░░░░> ░ ░░░░░ 194102 ░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 167425 ░░░░░░ 15 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 26677 ░░░░░░ 39 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5082 ░░░░░ 05 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 199184 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 59 ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» - 7707083893.

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.