Решение по делу № 2-109/2019 от 25.06.2019

Дело № 2-109/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 августа 2019 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Шавыраа Б.К., при секретаре Салгын-оол Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала, Обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» о защите прав потребителя, о признании недействительным (ничтожным) договора уступки прав (требований),

с участием представителя истца – Болат-оол Т.В.,

У С Т А Н О В И Л:

К. обратилась в суд с иском к ТРФ АО «Россельхозбанк», ООО «ГК Финансовые услуги» о защите прав потребителя, о признании недействительным (ничтожным) договора уступки прав (требований), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и К. был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения принятых обязательств также были заключены договоры поручительства с физическими лицами Д., Ш. Однако принятые на себя обязательства по семейным обстоятельствам она не смогла исполнить, и банк обратился в суд о взыскании образовавшейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» и ООО «ГК Финансовые услуги» заключили договор уступки прав (требований) №, согласно которому в соответствии со ст.ст. 382-390 ГК РФ кредитор передает (уступает), а новый кредитор принимает в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, договоров кредитной линии, заключенных между кредитором и заемщиками, указанные в реестре к настоящему договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга, а также права (требования) по договорам обеспечивающим исполнение заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором. Как видно из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ положений, оговоренных сторонами договора, на передачу прав требований лицу, не осуществляющему банковской деятельностью, не имеется. Общество с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности. В пункте 7.5 кредитного договора указано, что стороны обязаны в письменной форме информировать друг друга в течение 3 календарных дней обо всех изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору. АО «Россельхозбанк» не информировал ее о намерении уступить право (требования) третьему лицу. Таким образом, сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона. Следовательно, уступка АО «Россельхозбанк» своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, не является легитимной. Согласия на уступки права требования она не давала, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ не установлены положения по передаче уступки прав требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, договор № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ООО «ГК Финансовые услуги» в части уступки прав требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ОАО «Россельхозбанк», является ничтожным и недействительным. Просит защитить права потребителя, признать ничтожным и недействительным договор № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ООО «ГК Финансовые услуги», в части уступки прав требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между К. и ОАО «Россельхозбанк».

Представитель ТРФ АО «Россельхозбанк» М. представила возражение на исковое заявление, в котором указано, что с предъявленным иском не согласны, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и К. был заключен кредитный договор №. Однако платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу, и по процентам за пользование кредитом. В ДД.ММ.ГГГГ банк обращался с исковым заявлением в Тес-Хемский районный суд о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Решением Тес-Хемского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ требования банка были удовлетворены. За время исполнения решения суда с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты, неустойки. ДД.ММ.ГГГГ начисленные проценты и неустойки были взысканы решением Тес-Хемского районного суда Республики Тыва. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ООО «ГК Финансовые услуги» договор уступки прав (требований) №. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для должника существенное значение, при этом данный договор не содержит каких-либо ограничений относительно возможности уступки права требования. Согласно п. 5.4 кредитного договора заемщик предоставляет кредитору передавать все документы новому кредитору при уступке права (требования). Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.12.2017 № 154 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. Согласно прямому указанию Закона ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Ссылка истца на п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» некорректна, так как по смыслу п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом), не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2013 года, утвержденное Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения заявления. Просит отказать в удовлетворении исковых требований К. в полном объеме.

Представитель ответчика ООО ГК «Финансовые услуги» по доверенности У. направила возражение на исковое заявление о защите прав потребителя, в котором указано, что с данным заявлением не согласны в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между К. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ООО ГК «Финансовые услуги» был заключен договор уступки прав (требований) №, в силу которого в соответствии со ст. 382-390 ГК РФ кредитор передает (уступает), а новый кредитор принимает в полном объеме права к заемщикам, вытекающих из кредитных договоров, заключенных между кредитором и заемщиком. Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. В соответствии с вышеуказанным следует, что право (требования) по кредитному договору не является тесно связанным с личностью кредитора. Законодательство РФ не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом в законодательстве РФ отсутствует норма, устанавливающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступки кредитной организацией требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в т.ч. и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384, 386 ГК РФ). В обоснование п. 2 ст. 388 ГК РФ не требуется согласие должника при заключении вышеуказанного договора уступки права (требования), так как изменение личности кредитора в данной ситуации никак не отражается на обязательствах, которые принимал на себя заемщик при заключении договора с банком. Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Статья 5 Закона № 359-1 относит к банковским операциям, в частности, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Таким образом, получение лицензии для заключения кредитных договоров необходимо только в том случае, если организация предоставляет денежные средства, полученные ею ранее от физических или юридических лиц по договору банковского вклада. При этом уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Закона № 395-1. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель истца Болат-оол Т.В. поддержала исковые требования и просила удовлетворить заявление в полном объеме по указанным основаниям.

Истица К., представители ответчиков ТРФ АО «Россельхозбанк», ООО «ГК Финансовые услуги» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, каких-либо ходатайств не заявляли.

Дело рассматривается в отношении не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно свидетельству о заключении брака серии № следует, что А. и С. заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака жене присвоена фамилия К..

ДД.ММ.ГГГГ между ТРФ ОАО «Россельхозбанк» и Д. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере <данные изъяты>, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение обязательств 29 декабря года заключены договоры поручительства с Ш., Д.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) в лице заместителя директора Тувинского регионального филиала О. и ООО «ГК Финансовые услуги» (Новый кредитор) в лице генерального директора И. был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому кредитор передает (уступает), а новый кредитор принимает в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между кредитором и заемщиками включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга и иных расходов по кредитным договорам (п.1.1 договора).

К указанному договору приложен реестр уступаемых прав (требований) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к договору № уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому кредитором были переданы новому кредитору денежные средства заемщика С. в размере <данные изъяты> в качестве оплаты по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности ООО ГК «Финансовые услуги» выдано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него. Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения. Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

В соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу ст. 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются ГК РФ и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Как следует из ст. 390 ГК РФ цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием. При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования. Законом или договором могут быть предусмотрены и иные требования, предъявляемые к уступке. При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: судам, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическим лицами), необходимо иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонам при его заключении.

Пунктом 5.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что все документы, полученные от заемщика, конфиденциальны, если об этом письменно указано заемщиком. Однако заемщики предоставляет кредитору право использовать такие документы как доказательства в судебном процессе, если ссылка на эти документы, по мнению кредитора будет необходима, а также передавать документы новому кредитору при уступке права (требования).

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее право кредитной организации уступить право требования по кредитному договору третьему лицу, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителей.

Исходя из буквального толкования пункта 5.4 кредитного договора, заемщик поставлен в известность и согласен с правом банка на возможность передачи документов новому кредитору при уступке права (требования). Более того, вышеназванное условие было добровольно принято ответчиком.

Таким образом, возможность передачи права требования возврата кредита договором, была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие без наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц.

Согласно ст. 383 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. К числу таковых относятся требования об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. Однако переход прав по кредитному договору не входит в данный перечень. Следовательно, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Для погашения суммы задолженности по кредитному договору статус ООО «ГК Финансовые услуги» не имеет существенного значения для должника, статус взыскателя не снимает с него обязанности по исполнению кредитного договора.

В настоящем случае необходимо также учитывать, что взыскание задолженности по кредитному договору, не является какой-либо банковской операцией, не обладает признаками банковской деятельности, следовательно, не требует наличия на то лицензии.

В силу статьи 819 ГК РФ наличие специальной правоспособности требуется для лица, принявшего на себя обязанность по предоставлению денежных средств, при этом на возврат денежных средств специальной правоспособности не требуется, т.к. уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу указанного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Следует также отметить, что при уступке права требований по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Ответчиком К. не представлено доказательств, подтверждающих факты реального нарушения прав заемщика, создания каких-либо препятствий в выполнении договорных обязательств перед банком.

Уступка права требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), так как пунктом 2 ст. 385 ГК РФ предусмотрено, что кредитор, уступивший право требования другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Из изложенного следует, что договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ согласуется с нормами действующего законодательства Российской Федерации, регулирующими уступку прав требования, и не нарушает прав заемщика. Заемщик, как до уступки права требования, так и после, не лишен возможности защиты своих прав.

Более того, с учетом разъяснений Пленума Верховного суда РФ, Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, а также учитывая то обстоятельство, что сторонами при заключении кредитного договора было согласовано условие о возможности передачи банком прав требований по кредитному договору третьему лицу, следовательно, факт отсутствия у ООО «ГК Финансовые услуги» лицензии на осуществление банковской деятельности не может явиться основанием для признания Договора уступки прав требований недействительной (ничтожной) сделкой.

Доводы о недействительности оспариваемого договора уступки права (требования) в связи с не уведомлением должника К. о состоявшейся уступке права, являются не состоятельными, в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (п.3, п.4 ст.166 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из анализа приведенных норм следует, что закон не предусматривает необходимость согласия должника в этом случае.

Предметом оспариваемого договора от ДД.ММ.ГГГГ является право требования взысканной Тес-Хемским районным судом Республики Тыва суммы в размере <данные изъяты> с С.

Следовательно, уступка прав (требований) имела место в период исполнения судебного решения о взыскании с К. суммы задолженности, определенной судом. ООО «ГК Финансовые услуги» уступлено право требования задолженности взысканной судебным решением. На указанной стадии личность кредитора не имеет существенного значения для должников. Данная уступка не противоречит ст.ст. 382-390 ГК РФ. Права должника данной уступкой не нарушены.

Доводы истца и её представителя о том, что уведомление о заключении договора уступки прав (требований) не направлено, не состоятельны, поскольку положения ст. 382 ГК РФ не устанавливают обязательной формы уведомления, и не предусматривают направление должнику договора и иных документов, в соответствии с которыми произошла уступка права требования. Кроме того, отсутствие личного уведомления должника о заключении договора уступки прав (требования) не свидетельствует о недействительности данного договора.

Таким образом, истцом не предоставлено доказательств недействительности, а равно и объективных доказательств, свидетельствующих о наличии предусмотренных законом оснований для признания договора уступки права (требования), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ООО «ГК Финансовые услуги», таковым.

Договор об уступке права требования не противоречит закону и не нарушает права и интересы истца, действующее законодательство не устанавливает запрета или ограничения права переуступки кредитором принадлежащих ему прав (требований) к должнику в обязательстве.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», ООО «ГК Финансовые услуги» о защите прав потребителя, о признании недействительным (ничтожным) договора уступки прав (требований), отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2019 года.

Судья Б.К. Шавыраа