Решение по делу № 33-1127/2016 от 04.02.2016

Дело № 33-1127/2016

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Санкт-Петербург                         10 марта 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего:          Рогачевой В.В.,

судей    :      Ильичевой Т.В. и Титовой М.Г.,

при секретаре:          Коротких А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ш.Е. на решение Волховского городского суда Ленинградской области от 03 декабря 2015 года по гражданскому делу № по иску Ш.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Рогачевой В.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Ш.Е. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере *** руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере *** руб.

В обоснование своих требований истица указала, что 04.12.2013г. между ООО «ХКФ Банк» и Ш.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме *** руб., сроком по 08.11.2018г., под 19,90% годовых.

В обеспечение исполнения указанного договора 28.11.2013г. Ш.А. заключил с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщика кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.А. умер. Истица является его дочерью и наследницей по закону первой очереди. В соответствии с п.7.1 договора страхования жизни заемщика кредита № от 28.11.2013г. она является выгодоприобретателем по данному договору.

Так как смерть Ш.А. является страховым случаем и наступила в период действия договора страхования, 11.06.2015г. она обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставила все необходимые для осуществления страховой выплаты документы. Однако в удовлетворении данного заявления ей было необоснованно отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не является страховым случаем, так как причиной смерти Ш.А. стало заболевание, диагностированное у него до начала срока страхования, что является исключением из страхового покрытия.

По её мнению, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось, так как по условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 и 2 групп в результате несчастного случая. В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо не указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне.

Так как ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, то оно подлежит взысканию с него в принудительном порядке. Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере половины невыплаченного страхового возмещения .

Решением Волховского городского суда Ленинградской области от 03 декабря 2015 года в удовлетворении иска Ш.Е. отказано .

Ш.Е. подала апелляционную жалобу на указанное решение суда, просит его отменить и вынести новое об удовлетворении заявленных ею требований. В обоснование своей жалобы истица указала, что никакие правила страхования не были согласованы страховщиком и страхователем в установленном ст.943 ГК РФ порядке, что влечет их необязательность для страхователя (выгодоприобретателя) и недопустимость их применения при рассмотрении настоящего дела. Кроме того, суд, не обладая специальными познаниями в области медицины, установил, что постинфарктный атеросклероз является одной из форм ишемической болезни сердца, по поводу которой Ш.А. была установлена инвалидность .

ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в возражениях на апелляционную жалобу просит оставить обжалуемое решение без изменения .

Дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истицы Ш.Е., представителей ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и третьего лица ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания .

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 28.11.2013г. между Ш.А. (страхователем / застрахованным) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором страховую премию осуществить единовременную страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере *** руб. в случае смерти застрахованного, а также в случае получения им инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Срок действия договора составляет 1800 дней с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме.

В силу п.7.1 указанного договора выгодоприобретателем по нему является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники .

Страховая премия по договору страхования составила *** руб. и была уплачена Ш.А. 05.12.2013г. в полном объеме .

ДД.ММ.ГГГГ (то есть в период действия договора страхования) Ш.А. умер . Единственной наследницей Ш.А. по закону, принявшей наследство, является его дочь Ш.Е. .

11 июня 2015 года истица обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по страховому риску «Смерть» .

Письмом от 22.07.2015г. в данной выплате истице отказано, поскольку постинфарктный кардиосклероз, послуживший причиной смерти Ш.А., является следствием перенесенного им инфаркта миокарда – острой формы ишемической болезни сердца, диагностированной у него до заключения договора страхования, в связи с чем смерть страхователя от указанного заболевания не является страховым случаем .

Оказывая Ш.Е. в удовлетворении иска, суд первой инстанции согласился с позицией ответчика о том, что смерть Ш.А. 01.12.2014г. от такого заболевания как постинфарктный кардиосклероз, не может быть признана страховым случаем по договору страхования от 28.11.2013г. и повлечь возникновение у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия не находит оснований для того, чтобы не согласиться с такими выводами суда первой инстанции, так как они основаны на законе и вытекают из исследованных при рассмотрении настоящего дела доказательств.

Так, из заключенного между сторонами договора страхования от 28.11.2013г. следует, что он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита. В силу раздела 6 данного договора страховыми случаями являются события, перечисленные в настоящем разделе (то есть смерть застрахованного по любой причине или наступление его инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая), за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий.

В заявлении на добровольное страхование № от 28.11.2013г. страхователь Ш.А. указал, что просит заключить с ним договор страхования на условиях, изложенных в самом договоре, а также в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 01.02.2012г. При этом Ш.А. подтвердил, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать .

В связи с изложенным, не могут быть признаны обоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что в нарушение ст. 943 ГК РФ Полисные условия не были согласованы страховщиком и страхователем и не вручались последнему под роспись. Дата утверждения применяемых к отношениям страхователя и страховщика Полисных условий (01.02.2012г.), позволяющая их идентифицировать, указана в заявлении Ш.А. от 28.11.2013г.

В соответствии с разделом 4 Полисных условий на страхование не принимаются инвалиды I или II группы (п. 4.1.3). Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям (п. 4.3 Полисных условий).

Согласно п.4.4.16 Полисных усло░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1.10 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.5.6 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ .

░ ░░░░ ░.1 ░░.944 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 28.11.2013░. ░.░. ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ .

░░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №2 ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░.░. ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ III ░░░░░░, ░ ░ ░░.░░.░░░░ - ░░░░░░░░░ II ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «*** ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.944 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 1 ░░░ 2 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░░ 03.12.2014░. ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ . ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «*** ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ «*** ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №2 ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.