Решение от 07.07.2016 по делу № 2-6985/2016 от 16.05.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2016 года                                              город Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего                                    Гавловского В.А.,

при секретаре                                Степанец С.В.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора недействительным в части,    взыскания комиссии за подключение к пакету банковских услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскания стоимости пакета банковских услуг, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указал, что 03.04.2014г. между ФИО1 и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления № <данные изъяты>. При этом условия кредитного договора предусматривают оплату заемщиком пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 123 949,37 рублей. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате комиссии, в добровольном порядке требование не удовлетворено. В связи с вышеизложенным, истец обратился в суд с иском, в котором просит признать условия данного договора недействительными в части подключения к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать сумму за пакет услуг в размере 123 949,37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 701,47 рубль, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

    В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила кроме заявленных требований взыскать сумму штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 72 825,42 рублей, а также судебные расходы в размере 15 000 рублей.

     Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, изложив свою позицию в отзыве, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

           Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд не находит основания для удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 03.04.2014г. между истцом и ОАО «УБРиР» был заключен договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого заключен кредитный договор № KD 26042000032275 в форме анкеты-заявления на предоставление кредита в размере 585 949,37 рублей сроком на 84 месяца по 29 % годовых. На основании анкеты-заявления был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный».

    Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждает личная подпись в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

           В соответствии с Тарифами и анкетой-заявлением в пакет «Универсальный» включены следующие услуги:

        - подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта;

        - информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк;

        - изменение даты ежемесячного платежа по кредиту в течение срока действия кредитного соглашения (количество раз - неограниченно),

         - бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «УБРиР» (по форме банка) в течение срока действия кредита (количество раз – неограниченно).

          Услуга «Телебанк» позволяет потребителю через информационную сеть «Интернет» получать информацию о состоянии счета, а также управлять счетом (совершать платежи, получать выписки по счету и т.д.) «СМС-Банк» позволяет при помощи телефона путем отправки СМС-сообщений совершать некоторые расходные операции по счету, а также получать информацию о движении денежных средств по счету. Изменение даты платежа позволяет потребителю перенести дату очередного платежа по кредиту по желанию заемщика. При этом штрафные санкции к потребителю не применяются.

           Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет 900 + 3 % в год от суммы кредита, что составляет сумму в размере 123 949,37 рублей, и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в момент приема заявления в ПАО КБ «УБРиР».

            Клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Договор страхования с истицей не заключался, она лишь стала застрахованной по договору коллективного страхования на основании заявления на присоединение к Программе добровольного страхования от 03.04.2014г. Оплата страховой премии осуществляется банком, с заемщиков плата за присоединение к программе не взимается. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором. Так, сумма уплаченная истицей в момент оформления пакета «Универсальный» страховой премией не является.

           Отсутствие в кредитном договоре суммы страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку банк услуги страхования не оказывает. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.

              Таким образом, ответчик оказывает истцу дополнительные платные услуги, до сведения истца в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет услуг предоставлен на основании анкеты-заявления истца. Для всех кредитных продуктов, за исключением кредитов, выдаваемых наличными денежными средствами, введены типовые формы заявлений о предоставлении кредита и в том числе форма заявления, когда клиент не дал согласия на оформление пакета, либо по кредитному продукту пакет не оформляется.

              Доводы истца о том, что кредит невозможно получить без предоставления пакета услуг «Универсальный» не подтверждены и не соответствуют действительности. Первоначально до сведения клиента доводится вся информация как о кредитных продуктах, так и о пакетах банковских услуг, кредитный договор в форме анкеты-заявления оформляется уже после выбора клиента. Тарифы банка, действующие на момент выдачи кредита, подтверждают, что существовали также другие пакеты банковских услуг (более выгодные по стоимости). Кроме того, истец мог получить кредит и без подключения к пакету банковских услуг «Универсальный». Таким образом, подключение истца к пакету банковских услуг «Универсальный» является его волеизъявлением.

          Согласно кредитному договору, ФИО1 был уведомлен, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на предоставление пакета банковских услуг, что подтверждается подписью истца, он добровольно выбрал такие условия кредитования.

Волеизъявление ФИО1 на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» подтверждается анкетой-заявлнием, согласно которой, истец просил банк предоставить пакет банковских услуг «Универсальный».

          Банк исполнил возложенную на него ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии за пакет услуг «Универсальный», п. 1.10 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью истца.

         Таким образом, доказательствами, предоставленными банком, подтверждается, что предоставление заемщику ФИО1 пакета банковских услуг «Универсальный» было добровольным, предоставление либо непредоставление пакета банковских услуг «Универсальный» не влияло на решение банка о предоставлении кредита. Личными подписями истца подтверждается, что он был согласен с условиями предоставления пакета банковских услуг, размером комиссии.

          При этом доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, истцом не представлено.

         При изложенных обстоятельствах у суда нет оснований сделать вывод, что предоставление кредита заемщику ФИО1 обусловлено обязательным приобретением пакета банковских услуг.

          В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора, в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителю, график погашения этой суммы.

          Расчет полной стоимости кредита, согласно ст.30 «О банках и банковской деятельности» должен включать платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и с исполнением кредитного договора, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором указаны такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до сведения заемщика.

         Кредитным договором, заключенным с ФИО1, подтверждается, что в расчет полной стоимости кредита включена сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», уплачиваемой в пользу банка.

         Истец был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, с размером платы за представление услуг в рамках пакета «Универсальный» и выразил с ними согласие, что подтверждается его подписью.

         Нарушений закона, ущемляющих права ФИО1 при заключении кредитного договора судом не установлено.

          Требования истца о взыскании с ответчика платы за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, являются производными от требования о признании кредитного договора недействительным в части подключения к пакету банковских услуг «Универсальный», и также не подлежат удовлетворению.

          На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                                      РЕШИЛ:

       ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░: