Решение по делу № 2-384/2023 от 22.11.2023

Дело № 2-384/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Змиевка Орловской области 18 декабря 2023 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Белозерцевой В.Р.,

при секретаре судебного заседания Ершовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Коноплёву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Коноплёву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 22.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и индивидуальным предпринимателем Коноплёвым А.В. были подписаны Подтверждение о присоединении № к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и Индивидуальные условия кредита. В соответствии с условиями договора № сумма кредита составила 3 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28 % годовых, период кредитования счета согласно п. 4.1 Договора с 22.09.2022 по 22.08.2025. Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно справке из ЕГРИП от 07.11.2023 ответчик прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Принятые на себя обязанности по кредитному договору ответчик не исполняет, в связи с чем по состоянию на 19.10.2023 образовалось задолженность в размере 2774115,31 руб., из которых: 313609,68 руб. - просроченные проценты, 2416666,62 руб. - основной долг, 24505,67 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов, 19333,34 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате в течение 7 календарных дней с момента получения уведомления всей причитающейся суммы по договору, которое Коноплёвым А.В. не исполнено.

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору от 22.08.2022 № по состоянию на 19.10.2023 в размере 2774115,31 руб. и понесенные на оплату государственной пошлины расходы в размере 22071 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» и ответчик Коноплёв А.В. не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассматривать гражданское дело в отсутствие сторон.

Ответчик Коноплёв А.В. в своих возражениях на исковое заявление указал, что с иском не согласен в полном объеме, полагал, что заявленный истом ко взысканию размер процентов чрезмерно высок и явно несоразмерен допущенному им нарушению условий договора, просил снизить сумму процентов на неуплаченную в срок сумму займа.

Проверив доводы иска, возражений на него, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Судом установлено, что 22.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и индивидуальным предпринимателем Коноплёвым А.В. подписаны Подтверждение о присоединении № к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и Индивидуальные условия кредита, составляющие в совокупности кредитный договор.

Согласно п. 4.1 Подтверждения о присоединении № кредитор предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 руб. сроком на 36 месяцев. Кредит погашается частями в соответствии с графиком, отраженным в Подтверждении о присоединении.

Согласно п. 4.2. Подтверждения о присоединении, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке из расчета 28% годовых.

Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на расчетный счет в валюте РФ заемщика №, открытый у кредитора (п. 4.3 договора).

Пунктом 4.1 Договора о предоставлении кредита в российских рублях (приложение № к Приказу АО «Альфа-Банк» от 15.04.2021 №) установлено, что платежи в пользу кредитора по настоящему Договору списываются кредитором в валюте кредита без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика с расчетного счета заемщика, указанного в индивидуальных условиях кредита открытого у кредитора.

Согласно п. 4.5 Подтверждения о присоединении № к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и индивидуальных условий кредита следует, что в случае несвоевременного погашения кредита (части кредита), в том числе в соответствии с п. 5.4 Договора о предоставлении кредита в российских рублях, кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,1% от суммы несвоевременного погашения кредита (части кредита) за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка России, действующей в день, за который производится начисление неустойки. Неустойка начисляется до даты зачисления полной суммы задолженность на счет кредитора включительно.

Пунктом 4.6 Подтверждения о присоединении к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и индивидуальных условий кредита предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов, в том числе в соответствии с п. 5.4 Договора о предоставлении кредита в российских рублях, кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,1% от суммы несвоевременного погашения кредита (части кредита) за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка России, действующей в день, за который производится начисление неустойки. Неустойка начисляется до даты зачисления полной суммы задолженность на счет кредитора включительно.

Пунктом 4.7 Подтверждения о присоединении к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и индивидуальных условий кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 3.3.1, 3.3.2 Договора о предоставлении кредита в российских рублях, кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день нарушения. Заемщик несет ответственность в виде неустойки за каждое допущенное им нарушение условий настоящего договора в отдельности.

Договор о кредитовании оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержания, ознакомления с условиями сторонами не оспаривался. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений ст. ст. 158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

12.05.2023 между сторонами подписано дополнительное соглашение, которым внесены изменения в график погашения кредита. При этом дополнительным соглашением предусмотрено условие о том, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком во все даты погашения в соответствии с графиком платежей, предусмотренным настоящим дополнительным соглашением, в том числе в даты, когда не требуется погашение части кредита.

Согласно представленным расчетам задолженности по состоянию на 19.10.2023 сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 2774115,31 руб., из которых: 313609,68 руб. - просроченные проценты, 2416666,62 руб. - основной долг, 24505,67 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов, 19333,34 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 19.10.2023, ответчик Коноплёв А.В. нарушил принятые на себя обязательства и после 22.05.2023 платежей в счет погашения кредита с учетом условий дополнительного соглашения от 12.05.2023 не вносил.

21.09.2023 в адрес ответчика банком направлено уведомление о неисполнении/ненадлежащем исполнении обязательств с требованием о погашении просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на 15.09.2023, в течение 20 календарных дней с момента отправки уведомления.

Требование банка о возврате суммы просроченной задолженности в размере 236076,67 руб. ответчиком не исполнено.

Ответчик Коноплев А.В. расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривал, в связи с чем суд, проверив подробный расчет задолженности, представленный истцом, признает его верным.

Ответчиком со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ заявлено о снижении процентов за неуплаченную в срок сумму займа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Основной долг Коноплёва А.В. по кредитному договору составляет 2416666,62 руб., задолженность по процентам – 313609,68 руб. При этом ответчику истцом начислены неустойки в размере 19333,34 руб. – на сумму непогашенного основного долга и 24505,67 руб. – на неоплаченные проценты, что, по мнению суда, соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

При разрешении спора суд учитывает, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и при определении ее размера следует исходить из того, что она должна соответствовать принципу юридического равенства, быть соразмерной конституционно защищаемым целям и ценностям, определяться с учетом степени вины нарушителя в неисполнении возложенных на него обязанностей. Неустойка не должна служить средством обогащения потерпевшего. Взыскание неустойки направлено на восстановление прав потерпевшего, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и должно соответствовать последствиям нарушения.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, ее начисление и размер предусмотрены условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что исчисленная истцом неустойка снижению не подлежит.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства, которые он принял на себя по заключенному подтверждению о присоединении № к Договору о предоставлении кредита в российских рублях и индивидуальных условиях кредита с учетом дополнительного соглашения от 12.05.2023, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22071,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 195 - 198, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Коноплёву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Коноплёва А.В. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН №) задолженность по договору о предоставлении кредита от 22.08.2022 № в сумме 2774115 (два миллиона семьсот семьдесят четыре тысячи сто пятнадцать) рублей 31 копейка и расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 22071 (двадцать две тысячи семьдесят один) рубль 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда подачей жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Судья: Белозерцева В.Р.