Решение по делу № 2-3/2011 от 20.01.2011

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            20января 2011года                                                                                                  г. Уфа

            Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №3 по Демскому району г. Уфы Республики Башкортостан мировой судья судебного участка №1 по Демскому району г. Уфы Республики Башкортостан Климова З.К.

При секретаре Киреевой И.Р.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиновой У. В. к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» о применении последствий ничтожной сделки.

УСТАНОВИЛ:

            Зинова У.В. обратилась с вышеуказанным иском к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит», на том основании, что 08.05.2008года, между истицей Зиновой У.В. и  ответчиком в лице филиала ОАО КБ «Стройкредит» в г. Уфе, заключен кредитный договор №**, согласно условиям которого, ответчик предоставил Зиновой У.В. потребительский кредит в сумме 200 000 рублей, со сроком  возврата  до <ДАТА2> и уплатой ежемесячных  процентов - 23% годовых. Сроки выплаты и размер ежемесячных платежей определены графиком платежей, являющейся неотъемлевой частью кредитного договора. Согласно пп. «б» п. 1.4 кредитного договора Зиновой У.В. была уплачена ответчику единоразовая комиссия за пользование кредитом в размере 4000рублей. Как свидетельствует информационное письмо о размере  эффективной процентной ставки по кредитному договору №*** от 08.05.2008года, выданное ответчиком ОАО КБ «Стройкредит», эффективная процентная ставка по договору составляет 25,55% годовых. В данный расчет включены, в том числе, платежи по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета, платежи по уплате Банку комиссии  за рассмотрение заявки, платежи по уплате Страховой компании страховой премии, с указанием, что размер платежей изменяется в зависимости от программы кредитования (вида продукта) , программы страхования. Согласно пп «б» п.1.4 договора Зиновой У.В. уплачена комиссия за пользование кредитом, а следовательно, из трех перечисленных платежей может являться платежом за открытие или ведение ссудного счета, поскольку договор страхования Зиновой У.В. не заключался, а под комиссией за рассмотрение заявки подразумевается комиссия, уплачиваемая за действие  кредитора до заключения договора и не может являтся комиссией за пользование кредитом, потому как по смысловому содержанию не обязывает банк или заемщика заключать договор и может быть взыскана даже в случае отказа банка в предоставлении кредита. Кроме того, взымание платы за рассмотрение заявки должно быть оговорено сторонами на стадии рассмотрения заявки, а не по ее результатам. Таким образом, Зиновой У.В. уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 4000рублей. Фактически эта сумма банком удержана с суммы кредита выданного Зиновой У.В. Не согласившись с данным условием договора, Зинова У.В. считает данный договр не соответствующим требованиям законодательства и ничтожним. Просит  применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пп. «б» п. 1.4 кредитного договора №*** от 08.05.2008года и обязать ответчика вернуть неосновательное удержаные денежные средства, уплаченные истицой Зиновой У.В. за открытие и ведение ссудного счета в размере 4000рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 806,87рублей.

            Истица Зинова У.В. в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется  заявление о проведении судебного разбирательства в  ее отсутствии, с извещением о дне и времени проведения.

            Ответчик ОАО КБ «Стройкредит» в судебное заседание не явился, извещен заранее и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Заявлений и ходатайств от ответчика не поступало. Письменных возражение на исковые требования не  представил.

            В соответствии с ст. 167 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть гражданское дело в отстутствие не явившихся истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

            Как установлено в ходе судебного разбирательства, что 08.05.2008года, между истицей Зиновой У.В. и  ответчиком в лице филиала ОАО КБ «Стройкредит» в г. Уфе, заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого, ответчик предоставил Зиновой У.В. потребительский кредит в сумме 200 000 рублей, со сроком  возврата  до 08.05.2011года и уплатой ежемесячных  процентов - 23% годовых. Сроки выплаты и размер ежемесячных платежей определены графиком платежей, являющейся неотъемлевой частью кредитного договора. Согласно пп. «б» п. 1.4 кредитного договора Зиновой У.В. была уплачена ответчику единоразовая комиссия за пользование кредитом в размере 4000рублей. Как свидетельствует информационное письмо о размере  эффективной процентной ставки по кредитному договору №*** от 08.05.2008года, выданное ответчиком ОАО КБ «Стройкредит», эффективная процентная ставка по договору составляет 25,55% годовых. В данный расчет включены, в том числе, платежи по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета, платежи по уплате Банку комиссии  за рассмотрение заявки, платежи по уплате Страховой компании страховой премии, с указанием, что размер платежей изменяется в зависимости от программы кредитования (вида продукта) , программы страхования. Согласно пп «б» п.1.4 договора Зиновой У.В. уплачена комиссия за пользование кредитом, а следовательно, из трех перечисленных платежей может являться платежом за открытие или ведение ссудного счета, поскольку договор страхования Зиновой У.В. не заключался, а под комиссией за рассмотрение заявки подразумевается комиссия, уплачиваемая за действие  кредитора до заключения договора и не может являтся комиссией за пользование кредитом, потому как по смысловому содержанию не обязывает банк или заемщика заключать договор и может быть взыскана даже в случае отказа банка в предоставлении кредита. Кроме того, взымание платы за рассмотрение заявки должно быть оговорено сторонами на стадии рассмотрения заявки, а не по ее результатам. Таким образом, Зиновой У.В. уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 4000рублей. Фактически эта сумма банком удержана с суммы кредита выданного Зиновой У.В

            Порядок  предоставления кредита регламентирован п.2.1.2. Положения Центрабанка РФ от 31.08.1998года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрабанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

            В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. На основании нормативных актов Центрабанка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002года №86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации», в соответствии с которыми открытие балансового  счета для учета ссудной задолженности является  обязанностью кредитной организации. Таким образом, в соотвествии с информационным письмом Центрабанка РФ от 29.08.2003года за №4, ссудные счита не являются банковскими считами и  используются  для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возрату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед  Банком России, которая возникает в силу закона. Из вшеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг за которые могло быть предуссмотрено комиссионное вознаграждение,  потребителю не представил.

Нормативно правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского  кодекса РФ, следовательно, взымание банком платы за открытие ссудного счета, приминительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют  установленные законом права потребителей., соответственно, взым ание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона  РФ «О защите прав потребителей» согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (улуг, работ) обязательным преобретением иных товаров (услуг, работ). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с  правилами, установленными законами в  области защиты прав потребителей, признаются недействительными  в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Убытки, причиненные  потребителю в следствии  нарушения его прав на свободный выбор товаров возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствии их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо  неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На день обращения в суд ставка рефинансирования в соответствии с Указанием Банка России от 31.05.2010года № 2450-У«О размере ставки рефинансирования» составляет 7,75%. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с 08.05.2008года  по день обращения в суд 01.12.2010г. составила 806,87руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.  194-199 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

            Исковые требования  Зиновой У.В.  удовлетворить в полном объеме.

            Признать пп. «Б» п. 1.4 кредитного договора №*** от 08.05.2008года заключенного между  ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» и  Зиновой У.В., об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным и применить последствия недействительности ничтожных условий.

            Взыскать с ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Зиновой У.В. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 4000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 806,87руб. Всего 4806,87рублей.

            Взыскать с ОАО Коммерчиский Банк «Стройкредит» государственную пошлину в сумме 400рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Демский районный суд РБ через мирового судью в течение 10 дней.

Исполняющий обязанности

мирового судьи судебного участка

№3 по Демскому району г. Уфы

Республики Башкортостан

мировой судья судебного участка

№1 по Демскому району г. Уфы

Республики Башкортостан                                                              Климова З.К.